拍拍贷如何做到半年赚10亿?

 

近期,在监管部门推动的行业蜕变中,网贷行业中的不合规平台陆续退出,市场信心持续低迷。在行业大环境趋冷的情况下,拍拍贷8月22日发布的二季度财报仍然表现亮眼,远远超出了市场预期,可以说是在提振行业发展信心的同时也增强了投资者对行业的信任,且再次证明了网贷业务在中国仍然潜力巨大,真正合规做业务的头部企业的业务有望持续向好发展。

 

根据拍拍贷发布的财报,其2018年第二季度的净利润为6.078亿元,环比增长38.9%,再加上第一季度盈利的4.376亿元,拍拍贷2018年上半年的盈利达到了10.454亿元,这一数字与2017年全年10.829亿元基本持平。在行业出清加剧的背景下,为什么拍拍贷还能获得大幅盈利呢?

 

 

获客成本降低使盈利空间扩大

 

分析一家公司的盈利空间无外乎扩大营业收入和控制成本。对于网贷平台来说,其获得营收的主要来源是撮合借贷双方所收取的服务费,表现在营业数据上则是借款人数量的增长和交易量的上升,在成本控制方面,则主要是获客成本。

 

拍拍贷在财报中写道,其2018年第二季度共为325.2万借款人提供了服务,较一季度的250.1万增长了30%;同时,截至2018年6月30日,拍拍贷累计借款用户数为1240.9万,累计投资用户数为61.37万,累计注册用户数也由2017年底的6541万人上升到7814.4万人。庞大的用户数量促使拍拍贷的成交量大幅提高,达到167.61亿元,较上一季度环比增长35.73%。

 

值得注意的是,用户数的持续增长进一步表明:网贷行业头部平台的集聚效应会逐步深化,包括拍拍贷在内的头部平台的规模有望继续扩大。

 

作为上市公司,拍拍贷的业务运营和信息披露都符合透明和规范的原则,11年的合规运营和上市公司属性也为其塑造了良好口碑,在业务良性运营的同时,平台也正在将红利惠及更多借款人。根据财报披露,拍拍贷2018年第二季度向借款人收取的平均交易费率为6.31%,相较于2018年第一季度的6.32%降低0.01个百分点,较2017年第二季度的6.83%降低0.52个百分点。在这些因素的相互作用下,借款人在选择借贷平台时的倾向性将更强。

 

数据来自拍拍贷历史财报

 

同时,与规模效应相对应的是拍拍贷的单体获客成本却在持续下降。根据相继发出的财报信息,拍拍贷2016年、2017年以及2018年第一、二季度的服务的借款人数分别为337.6万、873万、250.1万和325.2万,笔者由此粗略计算出拍拍贷各期的单位获客成本分别为104.55元、90.30元、60.42元和59.75元。

 

由此可见,拍拍贷2018年二季度59.75元的单体获客成本相较于2016年下降了42.9%,十分亮眼。不难看出,在行业规模不断扩大的背景下,获客成本的持续下降为拍拍贷提供了更大的盈利空间。

 

拍拍贷的亮眼业绩主要归功于技术创新。据了解,拍拍贷将人工智能技术应用在精准营销上,自主研发了自动化营销系统,协助营销人员对市场营销活动进行有效计划、执行、监视和分析,优化营销流程,使部分共同的任务和过程自动化,真正节省成本,做到精准营销。除了获客成本降低之外,拍拍贷研发的高可用数据源采集系统也在提高效率的基础上有效降低了运营成本,目前已经对接了其内部十几条业务线,对外实现了近百种数据源的自动采集工作,实现99.9%的采集工作在10秒内完成。

 

 

风险稳定可控保证业务持续运转

 

梳理拍拍贷历往财报可以发现,其实拍拍贷的盈利能力一直较强,2016年和2017年也取得了不错的成绩,全年分别盈利5亿和10亿元,就单季度来看,除去年第四季度亏损5亿元外,其他季度均表现良好。而其去年第四季度亏损的主要原因也是由于2017年下半年行业整体风险的上升,第四季度为此增加了近7亿元的支出。而随着对风险的控制能力逐步提升,拍拍贷2018年第一季度盈利4.376亿,第二季度盈利6.078亿,上半年共盈利10.454亿,与2017年全年10.829亿元基本持平,其盈利速度回归正轨。

 

拍拍贷第二季度逾期率水平在第一季度改善的基础上得到进一步优化。截至2018年6月30日的各项逾期率与截至2018年3月31日相比,除150-179有所上升之外,其他时间段的均有不同程度的下降,尤其是60-89天和90-119天,下降的幅度更大,进一步反映了拍拍贷新增业务资产质量的上升。而150-179天逾期率变化仍然是去年四季度风险上升的表现。

 

数据来自拍拍贷历史财报

 

对风险的把控是金融科技企业的核心能力。拍拍贷在2018年上半年表现出来的抗风险能力也是其能够取得盈利的关键。拍拍贷目前在风险控制方面也已经实现了技术从贷前到贷后的全方位应用,以更高的效率服务更多人群。

 

据悉,拍拍贷自主研发的“魔镜”智能风控系统基于11年的海量级数据积累,能够从上千个维度对每一笔借款得出风险评级并预测逾期率,并基于风险评级实现精准定价,保证收益与风险相匹配;同时,在2017年9月已实现审核100%自动化,目前每天处理5.8万笔交易;对于反欺诈的团案识别,拍拍贷依赖76亿关联数据、7000万用户、71万团案样本、对抗网络和11年业务经验研发了反欺诈调查的风险识别利器“明镜”,使反欺诈团案识别准确率大幅提高。在贷后催收方面,智能催收机器人也已投入使用,目前平台上逾期10天以内的贷后案件都可以交由机器人来催收,提升了催收的效率和体验。

 

通过技术发展的规律可以预见,网贷行业头部平台的发展空间还将扩大。同时,从头部几家平台的发展来看,它们均在发展自身业务的同时探索技术输出,如:宜人贷发布科技能力共享平台,输出数据能力、反欺诈和精准获客三项核心金融科技能力;拍拍贷成立智慧金融大学,进行理念和技术双输出,力求帮助传统金融机构提高效率,降低成本;点融网正式推出“Chained Finance”区块链金融平台,这或将意味着科技输出在头部平台惠及行业的同时也将成为其盈利来源的下一个增长点。

 

 

P2P“拼爹”有讲究,观察君带你一起拨开迷雾挖猫腻

从2007年第一家网贷公司在上海落户至今,P2P在我国已经进入了第十一个年头。在这个过程中,经历了平台数量剧增的喜悦、也经历了出现某些问题平台的困境。但蹒跚中走来的P2P网贷行业,从最初的不足千万的成交量,到如今突破7万亿元大关,一再向世人证明, P2P网贷作为资产配置的一部分,已经成了大势所趋。

不可否认,近期P2P行业不断有平台暴出问题,引发投资人集体恐慌,但必须认清,打着P2P幌子诈骗的是极少数,虽然市场上存在假标、自融、恶意逃废债等行为,但是期望正经做事的P2P机构占绝大多数。之前我们也出过一套如何去分析P2P平台是否可靠的小白课程,想要听的的小伙伴可以长按屏幕中的二维码领取。

那么,这次我们设立了P2P进阶课,进一步教大家如何去深入分析P2P,看穿看透,挖掘猫腻。

投P2P最注重的是什么?

安全!

没错,那什么才能代表安全呢?

相信很多朋友都不约而同的想到了平台背景,无疑背景很重要,它代表着一个平台的硬实力和兜底能力。

在P2P行业竞争日趋激烈的当下,“拼爹”并未过时。一个平台一旦受到上市公司、银行等机构的青睐,除了得到资金支持,同时其背后的股东还可能会给平台背书、增信,提高知名度,有时还没上线就已经引起外界关注,这些情况只能让一般的P2P平台望尘莫及。

一位投资人此前分享了他非常简单的投资逻辑,“就投一些有较好背景的平台,比如哪些有多家上市公司背景的平台”。这位投资人的观点是,这种P2P平台总不能因为一点点钱就跑路,而且如果平台出现坏账或者逾期,对相关上市公司的股价都会产生影响,所以平台会努力做得更好。由此可见,P2P平台背景对投资人的影响力有多大!

那么我们该如何去分析一个平台的背景呢?其中可能蕴藏着什么猫腻?观察君将以映贝金服(已雷)为例,教大家如何剖析平台背景的含金量。

大家都知道,映贝金服是以“国企全资控股”的名义去宣传的,这个有着“高、大、尚”背景的平台倒下可谓让人跌破眼镜,那么他是怎么倒下的呢?通过背景分析方法去抽丝剥茧,我们会发现,虽然映贝金服的控股股东是内蒙古通辽国家粮食储备库旗下的国粮(北京)储备库,但是细看其对外投资的情况,可以看到,国粮(北京)储备库对外投资一共有19家,如果算上子公司和子公司旗下公司,其投资的P2P平台竟然有10家之多,而且这10家平台中,大部分平台已经打不开,或者已经出问题了。映贝金服的倒下,只是时间问题!

那么观察君是如何发现映贝金服背景猫腻的呢?其实这得从股东持股比例、股权层次结构、股东实力等多方面去了解了。比如股东持股比例,当股东占比超过66.7% 的时候,就是绝对控股,那其背景和平台的关联性还是比较强的。而在股东结构层次上,股东层级越多,可能就意味着该国资企业对平台的把控能力越低,甚至部分国资股东都不知道旗下还有这么一个P2P平台,等到出事了才甩锅。至于股东背景实力方面,一是看知名度,二是看经济实力。

写在最后:

剖析P2P平台背景是个细致的过程,具体分哪几个步骤?要用到哪些工具?如何筛选到有用信息?等等这一系列的问题你都能在这里找到答案。

当然,观察君要强调的是:背景只是一个重要参考因素,不能单从背景就决定这个平台安不安全,但是如果连背景里面都有猫腻,那这个平台就不可投了。

 

甄选优质资产,谁将在行业低迷期率先突围?

我们都知道,无论对于平台还是投资人来说,资产端都是抵御投资性风险的压舱石,一个平台的资金端可能难免会经历波动,但只要它的资产端是真实且良好的,那么投资人就仍然可以对这个平台保持信心。

 

风险控制能力自始至终都是P2P行业的核心竞争力,资产端的实质仍然是风险控制的一部分。P2P行业目前虽然面临着大环境下的流动性紧缩,但任何以行业资金流断裂从而造成借款人不还款为理由的平台,本质上都是在为自己粗犷的风险管理所挖下的坑找借口。

 

危机中才有先机

 

过去投资人甄选平台一方面会看平台自身的团队出身,有没有过硬的科班背景?是不是行业名人?或者平台的注资背景,是风投系、上市系,还是国资系?

 

另一方面,也会看平台的资产类型,纯个人信用贷还是抵押贷?以及是否做到了小额分散,是否发布了违规标的,借款企业、借款信息、资金流向是否真实存在等等。

 

但事实证明,以上这些规律也好、依据也罢,都没能阻止行业爆发一次次的危机,并不是因为这些参考维度不正确,而是这些维度仍然是对行业核心价值的断章取义,是各平台一种避重就轻的宣传手段。

 

而如果硬要说危机之下,给整个行业带来了哪些意料之外的积极影响,可能就是投资人对于平台背景以及信披表象的迷信被彻底打破,这也倒逼还活着的各平台只能加倍的严把风控、深挖优质资产,只有这样才能赢回投资人的信任。

 

谁能够率先把握住这一时间窗口,谁也将抢占突围行业低迷期的先机。

 

正是基于对行业形势的这一判断,业内有些平台已经在探索行业出路上有所行动,纷纷推出自家挖出的“宝”,在小编一直都比较关注的金融与科技结合的领域,索星金服近日推出的“星科技”系列产品算是其中比较典型的。

 

 

深挖优质资产才是从源头控制风险

 

完善金融服务体系,以“金融支持科技”的理念创新科技金融,增强金融服务实体经济的能力,对推动我国经济高质量发展尤为重要。党的十九大也提出,“必须着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。

 

在此背景下,各地方政府相关部门为鼓励中小企业通过资本市场融资发展,纷纷出台了股份制改造补贴政策,用于支持股份制改造、加快企业上市挂牌步伐。

 

而科技型企业普遍具有研发投入高,流动资金规模小的特点。股份制改造通常需要可观的服务费用,政策的股改补贴一般采取后补助方式,时间周期普遍在3-9个月,补贴款发放之前,科技型企业需承受一定的资金流动性压力。

 

索星金融大概是看到了科技企业的这一诉求,专门针对科技型企业股份制改革提供金融服务。从索星推出“星科技”模式的思路我们也可以看出,索星的宣传点已经不是传统的“背景论”、“合规论”等等,而是回归到风险控制上。

 

所以“星科技”模式首先要做的就是严格审核借款企业,通过会计事务所、律师事务所、资产评估机构、保荐机构、科学技术委员会等权威第三方,以及索星金服专业的风控团队这六方评估机构对借款人(科技型企业)进行重重审核,确保标的真实、企业处于良性发展之中。

 

而为了打消投资人疑虑,“星科技”推出的标的还以科委、财政局对于企业股份制改造的补贴款作为还款来源,这也为平台资金的流动性提供了强有力的保障。

 

将这一模式做成图的话如下图所示:

 

 

一方面通过严格的评估和风控深挖出优质的科技企业,一方面又紧靠科委和财政局保障了流动性,索星的这两项措施也算是找准了行业目前的痛点。

 

相信用不了多久,更多的平台会推出各种新的金融产品,但无论这些产品是与怎样的领域相结合,可以预见的是,这些新产品都将以更加优质的资产为基础,风控披露的信息将更为真实和关键,对于优质资产的挖掘也将成为行业追逐的新风向。

 

远离“套路贷” 你必须知道这些事

 

有些套路无伤大雅,还能给生活带来点小情趣,但有些套路却让人深恶痛绝。

 

 

网上流传的这则段子你一定听过:人这一生中走过最长的路一定是套路!也许有点夸张,但不可否认,生活中各式各样的套路真是让人防不胜防。

 

有些套路无伤大雅,还能给生活带来点小情趣,但有些套路却让人深恶痛绝。

 

近年来,社会上甚至还出现了披着民间借贷外衣,通过 “虚增债务”“伪造证据”“恶意制造违约”“收取高额费用”等方式非法侵占财物的“套路贷”,让中招者苦不堪言。如今,这种恶劣的行为,终于遭到国家重拳打击。

 

近日,最高法下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》,要求各级人民法院充分发挥民商事审判工作的评价、教育、指引功能,妥善审理民间借贷纠纷案件,防范化解各类风险。通知中明确指出,要切实提高对“套路贷”等犯罪行为的警觉,从严把握法定利率的司法红线,发现交易平台、交易对手、交易模式等以“创新”为名行高利贷之实的,要坚决予以遏制。

 

 

扒开“套路贷”身上那层皮

 

讲真,“套路贷”是个令人胆寒的东西。为什么会让人胆寒?相信很多朋友都关注到一个事实,近年来,不少大学生、上班族、创业者因为陷入金融骗局,最后走投无路;有人借款几万,最后却卖房抵债。

 

那么,什么是套路贷?

 

按照百度百科的解释,所谓套路贷是犯罪分子以借款的名义实际目的是占有被害人财产的行为,假借贷款之名,通过虚增债务、签订阴阳合同、网签房产、虚假诉讼、胁迫逼债等方式,侵犯市民群众合法权益,是一种违法行为。说得直白点,“套路贷”不是为了贷款,而是为了套路。

 

既然是套路,那犯罪分子又是怎么玩的呢?

 

第一步发“广告”招揽借款人

 

通常,贷款机构会在微信群、贴吧、QQ群、微博等各大流量平台打出“诱人”的广告,这一步基本是所有套路方的必备伎俩。

 

当借款人联系上门以后,贷款机构通常会以无抵押、放款迅速等名目吸引借款人,要求其填写各种资料以评估家庭财产和还款能力,同时留下周边亲友的联系方式,而这往往成为后期催收轮番“轰炸”的骚扰对象。

 

第二步设置“套路合同”,产生虚高债权额

 

贷款方会以“贷款机构、平台”的名义招揽生意,与借款人签订借款协议,制造借贷假象。同时以“违约金”、“保证金”、“行业规矩”等名目骗取借款人签订“虚假合同”和“阴阳合同”,甚至包括房产抵押借款、房产买卖委托书等,部分还要求办理公证。

 

贷款机构一般会将虚高的借款金额转入借款人账户,要求借款人在柜面提现,形成“银行流水与借款合同一致”的证据。但实际上借款人只拿到部分的借款金额,由于虚假的流水和房产抵押证据链充足,导致犯罪团伙在有利的形势下拥有虚高的债权金额。

 

第三步制造障碍令其违约

 

套路贷的目的往往不是为了让借款人按期偿付本息,而是最终通过利滚利获得车辆和房产。因此为了防止借款者按时还钱,他们会刻意制造一些假象甚至设置还款障碍令其违约,比如通过还款日故意不接电话、系统故障等原由使借款人无法准时按期还款,这样就能借此收取违约金、手续费、高额利息,一步一步侵吞财产。

 

第四步帮忙平账、实则债务越滚越多

 

无论是车贷、房贷、还是什么其他的套路贷,最后都会让你强制违约,当借款人因第一笔借款违约使债务增多无力偿还债务时,贷款公司往往会假意帮忙介绍或扮演其他公司与其签订合同进行平账,实则是进一步垒高借款金额。同样,第二笔借款会因为各种原因造成借款人违约还款,债务金额越滚越多。

 

第五步软硬皆施疯狂索债

 

套路贷的犯罪团伙通常会雇佣两伙人,一伙唱红脸一伙唱白脸软硬皆施。这些人中一部分有高利贷的经历,也有一部分来自社会闲散人员,都想通过赚快钱的方式获得报酬,于是组建团队披上了“正规公司”的外衣进行非法营业。 红脸通常打温情牌,使借款人陷入层层套路,而在催收环节,当红脸不奏效时,白脸就会通过骚扰、威胁、恐吓、暴力等方式干扰借款人及亲属的正常生活。同时,贷款方会通过虚假材料提起诉讼,主张所谓的“合法”权益向借款人施压,逼迫其还款甚至移交房屋。

 

 

下面讲个真实的案例大家对照一下:

 

日前,潍坊市公安局经过十个月的缜密侦查,成功打掉了以犯罪嫌疑人曹某为首、盘踞在潍坊市城区、以“套路贷”为主要犯罪手段的涉黑组织。

 

据查,2011年4月,开发商高某向曹某借款,双方口头约定月息。

 

之后,双方签订以实际借款额上浮15%借款协议,同时,曹某的要求高某用16套房产作为借款抵押,签订买卖合同,并网签到曹某名下。至此,高某就同一笔借款事实,签订了大小两套阴阳合同。按照曹某的要求,双方制造了上浮了借款额的银行流水记录,并与相当数额的购房合同和收据相对应。

 

到了2012年5月,高某偿还了曹某部分利息,并且用五套房产及一辆奔驰汽车签订了转让协议作为抵顶借款利息的保障后,再无偿还本息能力。

 

2013年3月,曹某安排律师到潍坊市仲裁委提出仲裁申请,要求高某交付其购买的16套房产以及支付逾期交房违约金。

 

仲裁过程中,曹某指使律师隐瞒真相、虚构事实,致使潍坊市仲裁委裁决,将该16套房产和逾期交房违约金折抵的4套房产归曹某所有。

 

随后曹某安排律师分别向潍城区、高新区法院继续提起虚假诉讼,又非法占有了高某5套房产和一辆奔驰汽车。

 

怎么样?是不是和我们前面说的“套路贷”的模式一模一样!

 

 

避免掉陷阱,你得学会这几招

 

好了,说了这么多,那该怎样避免中了“套路贷”的招呢?

 

一、选择专业的机构

 

想要获得安全的贷款,一定要选择正规专业的机构。其中包括正规的银行、在线贷款服务平台、各类贷款公司等,提前了解,做足功课。

 

二、拒绝诱惑

 

世界本就充满各种诱惑,涉及金钱的金融服务业更是如此。看到诱惑保持冷静,心态是选择的良师益友,贪念则是上当受骗的源头。

 

三、警惕提前收费的要求

 

在“放款”前收取服务费、利息、担保费等名目的钱款务必加倍小心,这是骗局的典型特质。那些真正的正规机构,不会有如此荒诞做法。

 

四、遇到骗子第一时间报警

 

身为借款人,安全意识应当时刻保持。如果不幸遭遇贷款骗子,钱财落入骗子口袋,借款人一定要保持冷静,第一时间报警,将贷款骗子信息提交給警方,以维护自己的合法权益,尽快追回损失金额,减小损失。借助警方力量将骗子绳之于法,同时可以避免更多的借款人上当受骗。

 

 

写在最后

 

“套路贷”属于知法犯法,这是一个法治社会所不能容忍的。此次最高法通过揭下披在“套路贷”身上的那层画皮,为的是不给违法犯罪行为留下模糊空间。

 

当然,铲除“套路贷”并非只是司法机关的单打独斗。小额借贷的需求和困难都是现实的,有人为接到“做贷款”的垃圾电话而烦恼,但也有人为资金周转到处求人。类似“套路贷”这样的连环合同诈骗,牵涉多个监管部门和司法机关,形不成联动效应就难以抓出幕后“黑手”。只有统筹好相关部门的协同打击机制,同时继续破解“融资难、融资贵”,才能最大程度压缩“套路贷”这一违法犯罪的生存空间。

 

 

监管重拳打痛“老赖”,凭本事借的钱,开始还了!(附名单)

 

“想到世界上某个角落有人与你一样为同一个目标努力,心就永远温暖不冰凉。”

来源:p2p头条 / 作者:头条君

 

 

网贷行业投资人信心被暴雷潮击溃,因为对行业托付了太多的信任,在问题爆发的那一刻,才被伤害得极深。

 

但是现在,他们不再是单打独斗的“弱势群体”,8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,正式向逾期者宣战。

 

文件一发布,“老赖群”、“投资人群”瞬间热闹了起来,投资人纷纷表示内心又平静了不少,薅羊毛的借款人内心却很焦灼,到手的羊毛又要给出去了?因为逾期还要补上一撮逾期费用的小羊毛,得不偿失。

 

监管已出手,谁也不能薅“羊毛”了,凭本事借的钱,也要凭本事还清。

 

 

“99”号文出手精准

逾期者还钱积极性增高

 

“有老哥准备上岸吗?感觉不能再熬了,耽误孩子上学啊!”老赖群开始有人动摇,当初坚定不还钱的信念开始坍塌。

 

此前,据新华社报道,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室获悉,总结了当前互联网金融风险形势后,特别对网络借贷风险专项整治工作提出了以下9项明确要求:

 

尽快部署行业检查和企业自查;

允许合规机构继续经营;

引导不合规机构良性退出;

依法处理严重违法违规机构;

严厉打击借款人恶意逃废债行为;

对违法违规自媒体进行治理;

做好与投资人的沟通引导工作;

推进网络借贷长效机制建设;

切实加强联动形成合力。

 

以上9项是针对行业的要求,而8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下称通知),是针对“老赖”的整治办法,恶意逾期的借款人不再有存在的空间。

 

实际上,在业内人士看来,很多P2P借款人并不是没有还款能力,而是没有还款意愿。此外,更有借款人恶意逃废债的行径被先后曝光。

 

文件落实之后,现在虽然还有很多“老赖”在自欺欺人,认为“网贷平台不可能上征信。”但是还钱的人越来越多。

 

 

99号文,一出手便打中蛇的七寸,网贷行业的很多逾期是因为借款人还款意愿不强而造成的。

 

 

目前已有这些平台提交逾期借款人名单

 

头条君粗略统计,宜人贷、拍拍贷、微贷网、团贷网、爱钱进、翼龙贷、和信贷、你我贷、信而富等94家平台均通过官方渠道称,已上报了“恶意逃废债”借款人信息。

 

 

深圳市互联网金融协会表示,无论P2P平台是否正常运营或是暂停营业、清盘退出、经侦立案,合法的债权债务关系均受到法律保护,请借款人积极履行还款义务。

 

已有部分平台发布声明,表示将配合司法机关采取一切合法手段和技术开展债权清收,追索债权。加强与司法机关沟通,推动抵押品处置,专人负责司法诉讼进程,专人负责惩戒平台运营,净化网贷环境,发布恶意逃废债行为人名单。

 

据《证券日报》报道,广州互联网金融协会会长方颂表示,互金整治办将对恶意逾期借款人纳入征信系统和“信用中国”数据库,是帮助此次爆雷中逾期率大幅上升网贷平台回笼资金、稳定投资人最快速的方式;另一方面,信息上报也有利于整治办掌握全国各平台真实逾期情况,此前平台披露信息几乎都是“零逾期”。

 

新事物的成长都不会一帆风顺,网贷行业在发展的这几年,积累了不少“歪风邪气”,目前来看,99号文起到了明显的威慑效果,部分平台里的逾期小额借款者已经开始还钱。

 

但是对待行业成长还是要客观,要彻底打消借款人恶意“逃废债”的意图,还需法律制度的进一步保驾护航。

 

 

“信用时代”到来

拒绝“老赖”不劳而获

 

在中国,信用体系没有欧美国家那么完善,但是网贷已经进入市场,也为市场带来了许多的利好,很多心怀不轨的人钻法律的空子,“掠夺”投资人的钱,也有很多平台,因为运营不当滋生了很多行业恶习。

 

现在,网贷重新起航,信用时代到来,“老赖”想不劳而获的行为不再被允许。

 

《通知》发布后,各地互金协会也集体呼吁打击恶意“逃废债”等失信行为,比如说:上海市互金协会、浙江互金联合会与安徽省互金协会也联合呼吁相关部门进一步加大力度,严厉打击网贷领域恶意逃废债等行为,建立长三角失信人数据库;广州互金协会要求广州网贷机构及时上报逾期借款人至各类征信机构。

 

除了8月8日发布的《通知》,根据《刑法》、《合同法》、《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》、《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》等相关法律、法规及规范性文件的规定,借款人故意拖延、无理拒绝履行还款义务将可能遭受被限制或禁止出境,收入、银行存款、股票等财产被人民法院强制执行等。

 

此外,《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》及限制消费令的内容,失信被执行人不得有以下高消费及非生活和工作必需的消费行为:

 

乘坐交通工具时,选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位;

 

在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费;

 

购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋;

 

租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公;

 

购买非经营必需车辆;

 

旅游、度假;

 

子女就读高收费私立学校;

 

支付高额保费购买保险理财产品;

 

乘坐G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等以上座位等其他非生活和工作必需的消费行为。

 

这些权利的剥夺,将对个人甚至家庭生活造成极多不便,因此,还款的事情也被很多恶意逾期的借款人提上日程。

 

 

“P2P让我输了200万,但我还是想投”

 

所有的陷阱,从来都是你自己在佯装的草地上,一步步走进去的。

来源:维小维生素(Weixiaowei6)

作者:维小维

 

 

大周末早上的一个电话,惊醒了我。

 

一看,是文萍打过来的,震动的手机躯壳,就好像她颤抖的声线。

 

“怎么办?怎么办?我投的国金宝跑路了,负责人失联……我该怎么办啊!!!”

 

“别着急,你投了多少啊?”

 

“我直接把准备在广州买房子的200万积蓄都投进去了,本想打个时间差……”

 

我清晰地听到她因为害怕、愤懑、惊恐而喷涌而出的哭腔。

 

 

01

 

文萍是我大学里低一个级的师妹。早些年出国念了书,回来一直稳定在外企。

 

她是个典型的中产——

 

出门能开一辆30多万的大众;

 

孩子上的是5000多一个月的幼儿园;

 

包包几万块的有好几个;

 

养家糊口之外还有点小私房钱,动不动就在朋友圈让我也去趟迪拜、美加和日本。

 

一个工薪族,花半辈子劳碌在PPT、Excel和报告之间,忍着臭脾气的上司,还要周旋在一堆对她岗位眼红的狐狸精中间。

 

拿到这个回报不可以说很优厚,只能说,合理。

 

 

200万,的确应该是她的大半身家。她平时工作忙得要死,看她朋友圈尽是早高峰的堵车和晚高峰的地铁,然后配一句丧丧的晚上又要加班之类的话。

 

一个劳碌、繁忙、无奈的都市白领典型写照。

 

我有一次跟她吃个饭,她告诉我现在绝对不炒股了。为了这“绝对”两个字我较真了,问她为啥?

 

她说,早几年在股市吃的亏还真的够多的,她已经学乖,现在只会做一些特别简单的理财——关键是不要盯盘、不要计算、不要劳心。

 

押P2P,本来也没有那么大胆。毕竟钱掰开就有血有汗。

 

一开始看了不知道哪个渠道的广告,买了1000。

 

从那以后,她经常看到国金宝的广告出入各大渠道,而且叶檀、欧神、杨毅等各路大V总是力挺,她感到很安心。

 

于是,一千,又一千,再一千……

 

她都如期拿回了本息。所有的防范彻底瓦解了。她感觉自己终于找到了一条既省心、又安全道路。

 

对于一个中产来说,这就是最渴望的财富自由之路。

 

美国小说家钱德勒曾经在《漫长的告别》里面写道:世上没有一个陷阱像你自设的陷阱那般害人。

 

所有的陷阱,从来都是你自己在佯装的草地上,一步步走进去的。

 

 

02

 

国金宝爆雷之前,其实并不是毫无迹象:

 

1、在合规问题上,国金宝所宣称的“银行存管”一直未真正落实。

 

2、2017年7月,国家互联网金融安全技术专家委员会报告提到,国金宝是“10家资产不透明平台之一”。

 

3、最近还有报道,国金宝30天短期理财产品的融资企业,全部指向一家2015年成立的上海某通讯科技有限公司(疑似皮包公司),融资总金额粗略估算超1.4亿元。

 

然而,站在一切已经确凿的一天看来,说什么都像是事后诸葛亮。

 

文萍很快就加入了一个爆雷投资者群,足足500多人。就在那个群里面,她认识了另外一个阿姨。

 

阿姨已经年过5旬,甚至还不知道什么叫做“爆雷”。她把给儿子留着出国的钱都投进去国金宝了,在群里最积极,情绪也最接近崩溃。

 

文萍说,自己也算是小心翼翼地踩进去这个雷,然而阿姨是一脚就全身跳进了这个雷区,就像从悬崖上一脚踩空,瞬间就是万丈深渊。

 

 

她加了阿姨的微信,据说阿姨已经去了国金宝的办公室,早就人去楼空。两个月前阿姨还因为恰好去上海迪士尼玩儿,顺路上去观摩了一下。

 

现在,什么都没了,那两个月前销售突破xx亿的牌子还在。

 

更可怕的是,那个群里,还会有人跳出来说,大家给他交钱,交了钱就可以帮大家去维权和讨债。

 

文萍已经当过股票的韭菜、p2p的韭菜,再当一次骗子的韭菜实在是不可能。她说,那些人叫嚣的姿态,简直是侮辱了她的智商。

 

然而,群内却跟随者众,简直就是“绿油油的一大片韭菜地”。

 

P2P爆雷圈里面流行这样一句话:理财产品收益率超过6%就要打问号,超过8%很危险,超过10%就要做好损失全部本金的准备。

 

道理他们都懂,可还是会心存侥幸。

 

而且,在被收割了之后还是依然心存侥幸。

 

 

03

 

说到底,p2p,名字叫做“互联网金融”——互联网只是外衣,本质上还是金融。

 

金融的底层,无非就是信任、价值和交易三要素。

 

互联网只能打通“交易”这一层关系,信任、价值却留下来很多可以钻的空子。

 

比如说,信任。

 

大部分的信任写就在国资背景、上市公司背景等背书下面,然而今年以来,无论什么国资系、上市系爆雷都频频不绝。

 

要知道,所谓“国资背景”,无非是国资被拉进来参一脚。

 

现在做工商注册早就不需要实际出资,就算是真的国资出了钱,也可能是组局者通过各种手段送钱到股东那里,让国资出面站个台。

 

上市公司,更喜欢的方式是,把P2P作为自己的输血之源。而一旦这个儿子有任何三长两短,反正是“有限责任公司”,谁说老妈一定要替儿子还债的?

 

再说,价值。

 

任何价值的建立,都是在信息透明、规则清晰的基础上。P2P平台最要命的就是这一点。

 

所谓的银行存管,所谓的政府监管,说到底都是为了让一个第三方插进来,看着你生产的价值是不是真的到位。

 

只是看着,根本不会帮忙。

 

然而即使是这么薄弱的价值监控方式,很多平台都还是做不到。可见里面的价值漏洞有多大多深。

 

既没有信任的基础,也没有透明的价值,不合格的P2P整一个底层,都脆弱不堪。

 

 

光解决个“交易”,等于是光建立了一个管道,让大家伙儿把钱倒进去池子而已。

 

在金融界最害怕的事情,倒不是我产品没设计好,我风控没做好,我筹资没筹到……最怕的,是这也不好那也不好的那些事儿,街知巷闻。

 

一旦如此,信任立马透支,挤兑潮水出现,崩塌就在眼前。

 

这似乎就是P2P高楼起,笙歌鸣,宴宾客,最后还是楼塌了的根本原因。

 

 

04

 

据说赌场有一种人,赌光了本金,却依然不愿意下赌桌。留恋的,不知道是赌桌上的心跳,还是曾经也赢过一把的风光。

 

这也许就是文萍现在的状态。

 

即使国金宝没了,她惆怅的除了200万怎么追回来,还有接下来她其他的资产应该投向何方。

 

投资是一件伤脑筋的事情,穷的优势,反而是省心——只买得起馒头的人,何苦考虑包子的事。

 

中国的中产阶级,骨子里流动的是焦虑的血。

 

既焦虑钱不够,随时可能被疾病和无上限的房价一把夺走;

 

又焦虑钱贬值,毕竟拿着时间去换回来的钱,不能让它白白在输给了时间。

 

而他们不知道,他们更缺的是判断

 

投资本质上和打枪一模一样。瞄准、上膛、再扣扳机。前后顺序不能打乱。

 

欲戴皇冠,必承其重。该掌握的本事还是要靠自己懂。

 

跑路的P2P欺负的是公众的善良吗?不是。他们欺负的,是一整个金融教育体系的不完善。

 

在这里,法律、监管、投资者自己的成熟,每一个环节,都不可或缺。

 

但愿有一天,脆弱的中国中产,能真正挣扎着明白这个道理。

 

“无还本续贷”火了,但也有银行说“NO”!

对于“无还本续贷”许多业内人士争论不休,有人表示,“这明明就是以新还旧,不但没有解决实际问题,还可能因此让企业产生依赖,导致故意不还款”。

近日,“无还本续贷”在金融圈突然火了。

2018年8月5日,央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水平》头条新闻中,山东德州银行推行的“无还本续贷”被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

 

报道中提到,德州一家生产辣酱的企业因为享受了“无还本续贷”的政策福利而节省了500万元,同时德州银监分局副局长王国恩表示:“有中小企业局的推荐,目前办理‘无还本续贷’业务后,还没有发现一笔不良贷款,这就实现了双赢。”

 

这句话可谓是一波激起千层浪,在金融圈引起广泛的关注和热议,有网友调侃称,“还不起本金不算不良贷款,还不起利息才算”。

 

那到底“无还本续贷”的实行是真正意义上解决了中小微企业的资金周转问题,还是银行处理不良资产的一种方式呢?

 

当多地方银行跟风实行“无还本续贷”时,也有银行表示,“不宜大力宣传”。

“无还本续贷”的由来

 

“无还本续贷”指的是,在企业向银行的借款快到期时,由于企业没有资金进行还贷,提前向银行申请延期还贷的行为。

 

有人可能把它理解为贷款展期,虽然形式看似一样,但贷款展期有严格的展期时间限制和申请次数限制,“无还本续贷”却到目前为止还未规定具体的申请次数和限制时间,因此有人理解为,可以无限申请下去。

 

此前,由于企业必须在还完以前的贷款之后,才能向银行重新借款,但是由于每次向银行的借款周期最长为1年,有些企业在还款期到了之后并未有充足的资金还款,由此产生了高负荷的“过桥贷”。

 

所谓的“过桥贷”是指,企业向民间贷款机构短期贷款以此用来还银行的账,然后重新向银行借到款之后再来还贷款公司的钱的行为。

 

民间借贷有些是银行的客户经理推荐的贷款公司,有些是小微企业自行找到的贷款机构。

 

“过桥贷”一般按月利息计算,有些月息达到3%甚至6%,利息畸高。因为重新向银行借款,银行又会对企业进行重新评估,如果在银行没有再次借到款,那么中小微企业很可能被民间借贷的利息“拖死”,这就是我们称的“高利贷”。

 

因此“无还本续贷”的出现就是为了缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。让中小微企业省了这笔“过桥费”,而不至于经营压力过大的问题。

 

其实“无还本续贷”早在5年前,福建就已经出现了,只是叫法不一样。2013年,泉州银行结合小微企业的融资难点,突破小微企业融资过程中必须“先还后贷”的传统续贷模式,创新研发出“无间贷”还款方式。

 

据悉,当时泉州银行存量小微企业流动资金贷款约超过29亿元,按企业续贷常用的过桥贷款平均费用率1.77%计算,“无间贷”可为小微企业节约超过5亿元的融资成本。

 

“无间贷”创新模式的推出,获得多方认可,银监会和各地银监局都在随后的几年内多次发文,调整考核指标,推动银行开展“无还本续贷”。

 

2014年7月23日,原中国银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(下简称36号文),并提出只有符合以下四个条件的小微企业才能申请续贷:

 

1、 依法合规经营;

 

2、 生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;

 

3、 是信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;

 

4、 是原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。

 

2015年6月,银监会印发《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》,要求银行业金融机构认真落实小微企业流动资金贷款的“无还本续贷”政策。

 

2017年,银监会印发了《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,要求银行业金融机构积极落实无还本续贷监管政策,制定内部配套制度文件。

 

同时,《通知》还提到,在守住风险底线的基础上,支持银行业金融机构合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重,并根据自身风险管控水平和信贷管理制度,自主决定办理续贷业务的范围。

 

原银监会几次出台相关要求,积极鼓励银行落实“无还本续贷”政策,而且根据自身的风险控制,相应提高“无还本续贷”在贷款中的比重,可见监管对中小微企业的重视。

 

在2015年政策出台不久,福建多家银行开始推出类似的创新产品,包括兴业银行的“连连贷”、海峡银行的“续贷通”、招商银行的“自动转贷”、华夏银行的“年审制贷款”等。

 

除了山东、福建之外,江西各市、浙江省台州市也有银行陆续推出了新的续贷方式。虽然形式有些不同,但实质都是一样的,缓解中小微企业的融资难问题。

 

对于“无还本续贷”许多业内人士争论不休,有人表示,“这明明就是以新还旧,不但没有解决实际问题,还可能因此让企业产生依赖,导致故意不还款”。

 

 

 

“无还本续贷”不宜大力宣传?

 

按道理说,“无还本续贷”都被央视当成正面且积极的举措进行报道了,而且银保监会也大力支持,说明“无还本续贷”是值得所有银行去推行的啊,那为何还会引发反面的声音?

 

“到期了还不上本金,还需要通过民间借贷才能还上银行的借款,本身就说明了这家企业有经营问题,为何还给它续贷?”一位金融行业的从业人士表示。

 

观察君也表示疑惑,既然银行为了节省企业的“过桥贷”而推出“无还本续贷”,那为何不从根源上解决问题?

 

如果银行给中小微企业的借款周期能够长一点,让企业有时间进行生产运营并盈利然后还钱,这就不需要短时为了还银行的借款从而产生不必要的“过桥贷”啊。

 

通过查阅资料,发现,通过大数据显示,目前中小微企业平均存活期限仅有3年,如果银行给这样的中小微企业借款周期过长,很有可能企业跑路了导致银行的坏账率上升,所以银行给企业的最长借款不超过1年。然而矛盾的是,中小微企业需要资金进行运转往往超过了1年,因此产生了所谓的“过桥贷”。

 

但是,“无还本续贷”就真正解决了中小微企业的融资难、融资贵的问题吗?从原银保监会2014年发布的4条准许规则可以看到,其中要求企业必需有持续经营能力和良好的财务状况。

 

“既然企业都有良好的财务状况了,为何当约定的时间到期时欠款却还不上?同时银行的道德风险和操作风险也是政策需要考虑的问题,因为“无还本续贷”并没有严格的规定条例和相应的操作规范,目前由各银行自行决定,这样或许会引发一些金融系统性风险。”一位业内人士表示。

 

虽然“无还本续贷”已在多地悄然实行,但也有银行表示,不宜大力宣传,都是企业自行申请银行才会办理相关业务,同时大力推广可能也会导致一些本来有还款能力的企业趁机不还钱。

 

从目前来看,“无还本续贷”确实存在诸多问题,比如在银行审核方面,没有严格统一的标准,对于企业来说也可能存在故意欠款不还的风险。

 

看来,要真正在全国范围内推广“无还本续贷”政策,任重而道远。

 

投资人亲历:P2P踩雷后钱该怎么拿回来!

 

这是个不平静的七月,一个月的时间里,暴雷网贷平台数量超150家。

 

这个原本都在找地方避暑的时节,多了一群赶往各地维权的人。他们有人整日整夜地守在平台,晚上直接在平台办公室打个地铺;也有人前往北京,期望得到更多的关注,因为没钱睡在异乡的地下通道;有人带着襁褓中的婴儿四处奔波,也有些人年近60还要风餐露宿。

 

“我真的急用钱,拿回一半就好了”,在暴雷平台的维权群里,有人心急如焚。

 

对于有些投资人来说,一次失败的投资经历,也许改变了他们的人生轨迹。试图挽回损失的他们,也许加了好几个维权群也不知道具体的流程。

 

维权之路是艰辛的,但如果放弃了维权,就像你放风筝时松开了一直紧握在手中的线。

 

 

01

 

“当时感觉天一下塌了,老伴看我脸色不对,问我怎么了,我说没事,急着出门了。不敢让他知道,因为他有心脏病。跑到小区的亭子里,我哭了一场,哭到腰椎又开始疼,疼得都要断掉了。”

 

7月8号,60岁的张凤莲终于从投资人群知道自己投资的牛板金暴雷的消息。

 

这是她退休的第十个年头,买菜回家时,一个穿西装的小伙子帮他把菜篮子提到小区门口,给她介绍了牛板金。

 

她在尝试的一款3个月产品正常回款后,再一次买了半年期的产品。在她的设想里,拿到5000块的利息后,可以帮舍不得镶牙的老伴把牙齿镶好。

 

没想到的是,暴雷先来了。

 

“我只希望这跑路的理财产品,能把本钱赔给我。要不然,失去了养老钱,我活着没什么意思了。”这是很多投资人的心声,也是他们最大的奢望了。

 

有人说,要想成功维权,一定要“快”。在信息不对称的情况下,原本7月3日牛板金就已经曝出逾期的消息,而王秀莲却在5天后才知道消息。

 

这种瞒着家人投资的人还有很多,他们不仅要忍受资金损失的煎熬,还要在笼罩在强烈的自责中。

 

有人特意跑去外地报案,因为害怕在家乡报案会被家人知道。

 

异地报案应该注意些什么?报案之后,是否会立案?立案后多久才能到检察院?这些,都要搞清楚。

 

 

02

 

不是每一个人都有维权的信心与耐心。

 

我投了5个平台,损失了近5万块!工作3年,一夜回到毕业前!”这是我的朋友,一个身边的例子。

 

三年来,他在公司勤勤恳恳,上班路上来回三小时的车程,他从来没迟到过,还能拿全勤奖。

 

他觉得自己倒霉透了,每天省吃俭用,很少再参加聚会。打开手机,几十个维权群每天都有消息闪烁,但他对拿回本金不抱有多大的希望:“发生这种事情肯定回不来款,也许几年以后能拿回个买菜钱,只有认栽了。”

 

还有些人原本在平台工作,老家的亲朋好友也通过她在平台有投资。平台暴雷后,她只想赶紧找个工作,自己把老家人的钱还了。

 

正确维权,是有希望把自己的钱拿回来的。一旦案件向着良性的方向发展,那你很有可能会是第一批的受益者。

 

 

从以上10大问题平台案例来看,投资人最终能拿到的本金比例平均为55.8%。

 

我们应该怎样高效合理地维权?在集体维权的过程中,我们需要注意到哪些问题?这些,也需要我们弄清楚。

 

 

03

 

维权不是简单地去平台打地铺,需要具体的流程,也要准备足够的材料。

 

投资人的消息相对是滞后的,也许等他们赶到平台时,已经“人去楼空”;赶到经侦办报案,却发现自己不知道要准备的材料。

 

 

在损失惨重的糟糕心情下,如果还要到处奔波,很容易就会情绪失控。做到理智维权,就需要提前整理好整理证明材料以及报案材料,清楚怎样去维权以及相关的法律知识。

 

除了四处奔波,维权的过程中也极有可能被利用,踩进下一个坑。

 

比如说,人人爱家的某个维权群里就这样对投资人进行了二次伤害。

 

入群费要 5 元,之后宣称有专业法律顾问会解决跑路事件,帮大家拿回血汗钱,每个人只要付款100元,很多人都给了。

 

结果群主集完资,就将所有人禁言,嘲笑大家傻 X,并把所有人都 T 掉,继续在受害人的伤口上撒盐。

 

(图片来源:差评)

 

对于普通投资人来说,在本来就信息不对称的网贷行业,更没办法在平台出事前得到风声。

 

单个投资人的力量难以与平台对抗,如果同时遇到多个平台暴雷,无疑会耗时、耗力又耗财。

 

“心态崩了”,有人曾这样直言。

 

  • 作为普通的投资者,我们可以从哪些征兆判断平台的安全性?

 

  • 在维权的过程中,我们可以使用哪些方法,高效地最大限度地维权?

 

  • 无法时刻待在现场的我们,可以通过哪些方式正确维权?
 

 

网贷“寒冬”来临,理财应该怎么投?

2018年的“冬天”,似乎比以往来的更早一些。

明明身处炎热的夏季,但是无数投资人却提前进入了“投资的寒冬”。不同于以往,这次运营时间久,有一定实力的P2P平台,也陷入了流动性危机,出现猝然倒塌现象。7月14日,作为明星平台投之家的突然暴雷,让行业内外震惊不已,当天深夜,投之家平台CEO黄诗樵发朋友圈表示,“关机反思一整天,整理了思路和材料,准备向公安机关自首。”他称自己并不是一个跑路的人,愿意尽己所能,挽回投资者损失。

网贷之家创始人,投之家董事长徐红伟也表示,7月15日他已经主动到深圳经侦配合调查,尽全力追讨逾期标的的债务。同时,徐红伟通过视频透露,愿意用投之家被并购所获得的全部股权款、个人在网贷之家的利润以及股权价值来尽量弥补投资人损失。

P2P正进入快速洗牌期

这次投之家的突然暴雷,让众多一直在观望网贷平台发展的投资人信心骤降。过去这两周以来,平均每天有5,6家平台暴雷,15天共90多家,背后是无数投资人的辛苦钱,面临着逾期和无法兑付的风险。然而这样的暴雷绝不会止步于此,行业相关人士分析,之后平台暴雷事件还会持续出现,当前网贷行业正直面致命去杠杆,在满足监管合规要求基础上,再考虑运营成本的攀升,3年后正常运转平台预计不超过200家。

截止今年6月30日,我国在运营的P2P平台共2835家,今年上半年新增平台36家,消亡721家, “200家”这一数量意味着,之后将仅有目前运营平台数量10%左右的平台能活下来,行业快速洗牌,优质平台或将脱颖而出。只是在越变越好之前,网贷行业必将经历一段的“阵痛期”,无数投资人还会面对更多地投资平台暴雷事件。

 

投资平台应该怎么选?

在这次投之家暴雷事件中,网贷行业的门户网贷之家也发文提及,“我们低估了行业流动性问题带来的风险。在投之家事件集中爆发之前,作为行业最大的第三方,我们官网没有发布任何投之家的预警信息,现在受到冲击的投资人大多数都是冲着对网贷之家的信赖而选择了投之家,我们深深地辜负了大家的信赖,也充分暴露了我们在平台尽调上的不足。因为投之家事件的爆发,加速了行业的信任危机,引发了投资人更大的恐慌“。

作为行业最大的第三方,网贷之家尚且会低估平台风险,那作为普通投资人的我们,更加无法明确识别和判断风险,在这种情况下,应该怎么去选择投资平台呢?

1、看平台。在网贷平台接连暴雷的情况下,很多“国资系”平台纷纷倒下,无疑给了投资人一记警示,所谓的“国资系光环”不一定靠谱,要选还是选知名大平台的产品,比如阿里、腾讯、新浪、京东旗下的理财产品,不论资金实力,还是抗风险能力都要比其他平台强很多。

2、看资产去向。真正影响一家平台生死存亡的关键点还是要看资产,资产有问题,像前几天暴雷的平台牛板金,给股东发违规大额标自融,逾期30多亿,即使没有遇到挤兑潮,它也迟早会出事。所以,如果想要投资,还得看资产,资产必须要合规,大额标不能碰,可以选择符合监管政策要求的小额分散资产,比如信用贷和消费金融等。

3、看收益。现在市场鱼龙混杂,行业正在经历大洗牌期,这个时候作为投资人要适当地降低预期,调整心态,在向头部平台倾斜的时候,实际收益肯定是会有所下降的,在这个动荡期,不盲目追求高收益,可以降低遇到问题平台的概率。

4、如果想投资,又实在看不明白什么底层资产,平台信息披露,就盲选背靠大公司的平台吧!至少这些公司有自己的业务,不会出现跑路情况的,如蚂蚁金服旗下的余额宝和京东旗下的京东金融,现在7日年化收益率都在4.5%左右,比起银行定期来说收益还比较可观;还有新浪金融旗下的水母理财,打开新浪微博钱包找理财即可,现在一月期年化收益5.5%,3月期年化6.5%,新手还有限时加息3.5%,在保证安全的前提下收益还比其他平台高一些。

理财非易事,尤其是现在行业正遭受残酷的“洗牌期”,投资多留个心眼儿,选择靠谱的大平台,可以给自己“金库”更安全的保障!

P2P“亲爹”与“干爹”齐飞,一招就能查出它老底!

7月23日,一天10家平台暴雷,很多用“强大”背景忽悠投资人的平台终于露出了真面目,留下投资人原地尴尬。

“你们到底是怎么判断平台背景的?说好的国资100%控股,怎么平台雷了没人出来负责?”投资人的留言充满了无奈。

有人说投资人懒,有人说投资人盲目投资,有人说平台太狡猾,可是观察君不想指责投资人,也不想去评判平台,观察君只想把“怎么看背景”的方法告诉投资人。

大家都知道可以用企查查、用天眼查、用工商信息官网查,但是2分钟的操作硬是难倒了80%的投资人。

究竟怎么查?是观察君今天要教大家的内容。

01

我怎么才能分辨真假?

平台背景就像是平台的老爹,作为投资人,咱们一定得先验验这爸是亲爸还是干爹呀?

要是八竿子也打不着的远方亲戚,这厢出了事,那边能给你作保证吗?

有很多投资人在投资之前,会谨慎,也会查很多资料。但是他们的信息来源呢?

平台官网:虚构和水分多!(作为平台的宣传渠道,当然只会说自己的华丽面)

给大家举个小例子:江苏鲁享科技旗下网贷平台微积金曾宣传具有国资背景,但是就在7月6日,山东省交通运输集团有限公司(以下简称“山东交运集团”)发布澄清说明公告称:冒用!微积金官网瞬间被啪啪打脸。

有一些P2P与国资系根本没有股权关系,故意混淆是非。实际上是在欺骗投资者。

亲朋好友:说好一起去赚钱,最后却一起陪了葬。

这一项就别说了,看看有多少人砸在了亲朋好友的手里,到最后才意识到自己太傻了

………..

你们要弄清楚,钱是从你的口袋里出去的,你自己都没弄清楚的情况下,怎么敢投资?

咱们唯一可以相信的,就是你自己查出来的东西。

注意,是查出来,不是看到的。

有些人又会说了,我也知道要去分辨信息的真假,但是分析一个平台不是一个非常专业,非常费精力的一件事吗?

其实这些人就是懒,观察君跟你说,分析一个平台,只需要几步。只要你肯下功夫,让自己成为专业的,才会减少踩雷的概率,从根本上避免踩雷!

02

真假美猴王,一验便知!

在P2P观察的后台,不乏有这样的问题:

XX平台怎么样,XX平台能上车吗?

问题太多,观察君会适当挑一些来回答。

有一天在后台,收到了一个粉丝的感谢信,非常长。

原来,在3月份的时候,这个粉丝询问了观察君一个平台的相关情况,说是自己朋友推荐的平台,当时观察君通过查询,发现该平台的背景涉嫌到过度宣传,并且实际控股人的资料,信用网站,工商登记网站,都查不到他的资料,藏有很大的猫腻。

当即就给该粉丝回复了:警惕!建议观望。

这位粉丝听从了意见,果然不到3个月,这个平台就跑路了。

授人以鱼不如授人以渔,今天P2P观察就有一个判断真假美猴王的好方法。

学会这个工具,你可能需要花费1小时,慢一些的可能两个小时,但是学会了之后,你就不需要花费几年时间去追回血汗钱。

 

 

 

观察君的一个朋友,也是在金融公司做过一段时间的风控,所以对于风险非常敬畏。后来离开那家公司之后,在投资的过程中,也尽量做到理性投资。

但是就在一个多月前,他差点就翻了车。

4月初,观察君跟这位朋友说,让他复盘一下自己的所投平台,他按照观察君交给他的方法,认认真真复盘了每一个在投的平台。

他说不查不知道,查了之后发现猫腻真的不少。

“有一家一直对外宣传并引以为傲的国资背景平台,居然那家集团宣称破产了,破产公告发布在集团的首页,平台却毫无动静,这是在想蒙混过关吗?

我赶紧去问了客服人员,客服人员回答的不清不楚,我就自己去查了那个集团的详细资料。平台显示的国资入驻时间为去年5月,不到一年,该国资就申请了破产清算。再看看平台官网搞加息活动,这国资背景难道是买来的吗?吓得我赶紧到期就撤了。”

6月中旬,这个平台,雷了。说实话,在我的意料之中,发现没有,当你自己学会去分辨之后,我踩雷的概率,基本上为零。”

03

行业不会亡,我们也不是韭菜!

爆雷之后很多投资人开始害怕了,谈P2P色变。

看到那些少到几万,多到几十万,几百万,买房换车养老的钱都血本无归的人,投资人们变成了惊弓之鸟,再也不敢投P2P。

但是对于我们这些普通投资者而言,高门槛的投资够不着,股票又风险太大,银行理财又跑不过通胀,货币基金也是连连受限,好不容易有个性价比不错的P2P,难道也要成为最后的绝唱吗?

风起青萍之末,要知道未来路在何方,投资人们,要想不踩雷,先要看清楚这背后的商业逻辑,学会分辨方法,才不会一条路走到黑。

危机四伏!P2P的“背影”和“背景”

你看到的是真实背景,还是虚幻背影?要看到平台真实背景是个技术活。今天,观察君从10个角度来跟投资人讲讲P2P投资这条路上究竟有哪些套路。

“刚宣布完融资才几天,这就雷了?”不少投资人发出类似的感慨。

 

据不完全数据统计,7月1号截止至21号已有100家平台出现问题,其中跑路的平台有14家,经侦介入的有3家,提现困难的有83家。

 

有宣称零逾期的平台一夜之间坍塌;也有宣布完融资消息没几天就暴雷的平台;更有第三方评级或排名前100的平台毅然清盘。

 

说好的国企控股、银行存管,到头来只剩下投资人不知道怎么拿回自己的钱,为什么会这样?

 

都说投资有风险,有些风险很难避免,但是很多套路却可以避开,投资人为什么总是中招?是平台太精明,还是投资知识积累的不够多?

 

你看到的是真实背景,还是虚幻背影?要看到平台真实背景是个技术活。今天,观察君从10个角度来跟投资人讲讲P2P投资这条路上究竟有哪些套路。

 

 

 

01

平台背景后面的猫腻

 

投资人投资前看什么?看背景,是民营系还是国资系,或者风投系、上市系,但大部分投资人都只停留在这些背景的表面,甚至不会深究国企到底占股多少,更不考虑是国企直接控股还是“隔代”控股。

 

这里拿国企来举例,其他系也一样。先来说股权占比这个点:

 

66.67%:绝对控制权;

50.01%:相对控制权;

33.34%:自我保护权;

10%:股东会议召集和主持权;

3%:股份公司临时提案权;

1%:股东代位诉讼权。

 

不乏有平台拿着没有决策意义占股的国企公司宣传自己是国资系,我们把这种理解为“挂靠关系”,没什么实际意义,更谈不上兜底。

 

再来说说“隔代”控股,比如说:真正国企A集团,投资了B、C、D、E、F等数家公司,其中C又投资G公司,G又投资了H公司,H公司投资了一家做P2P的公司,那这家P2P公司也会宣传自己是国资系。

 

假设A-C-G-H-P2P公司之间全部为100%控股,那投资人可以认为这家P2P公司的国资背景强大吗?当然不能这样认为,在控股关系中可没有“隔代亲”这种说法,隔得越远,背书性质就越弱。

 

不管是什么系,股权占比与股权关系都是需要投资人去查清楚的,这些信息在企查查、天眼查、国家企业信用信息查询网等渠道2分钟就能看完,希望看完这个之后,投资人不要再被表面所宣传的背景套路了。

 

 

02

银行存管≠万能保障

 

由于监管部门对平台进行银行存管提出要求,投资人也相信银行存管能在一定程度上保护资金安全,很多平台纷纷上线银行存管。

 

银行存管是一道必不可少的防线,旨在将用户资金与平台自有资金完全隔离,杜绝资金池形成。

 

不怀好意的平台会怎么操作?实际上银行资金存管有三种方式:银行直连、直接存管和联合存管。投资人看不懂银行操作没关系,只要知道怎么把钱转进银行账户就好了。

 

最直接的检验方式就是:投资人的钱在哪个账户。

 

很多平台虽然上线了银行存管,但是投资人并不能拥有自己的独立虚拟账户,其次,拥有虚拟账户的投资人需要一系列操作才能把钱转进自己的虚拟账户里面,否则平台还是可以直接动用户的钱。

 

这就是明修栈道暗度陈仓,投资人在操作过程中如果有不懂怎么把钱转进自己虚拟账户的可以去撩平台客服,观察君就不赘述了。

 

这里还有一点需要补充说明,平台还有一个套路,借款企业如果与平台的关系非同一般,银行存管也拯救不了投资人的钱。

 

银行存管只能从客观上保护投资人资金不进入资金池,但有心人主观操作的话,银行存管也很难解决风险,所以即使有银行存管,风险依然存在。

 

 

03

第三方排名总有主观因素

 

除了平台背景、银行存管,投资人还有参考很多维度。大家都说向头部平台转移,第三方排名就是一个很多投资人都会参考的信息。

 

为什么排名这么靠前的平台竟然一声不响就暴雷了?不同的第三方平台展现出来的排行榜并非完全统一,因为参考维度中有部分维度存在无法数据化的主观参考因素。

 

比如说,网贷之家评级参考的维度有发展指数、人气积分、合规积分、品牌影响力、分散度积分等,人气、合规、品牌影响力这些维度都是很难有绝对客观评判。

 

而网贷天眼的评级模型参考9个维度,包括参考收益率、偿兑性、地域性、期限等等,其他的评级参考维度不一一例举。

 

网贷之家曾表示:“平台综合指标等参考维度评级,不代表平台安全性,不构成投资建议。”投资人在看第三方评级的时候,不仅要看评级内容,也要把第三方平台的说明都看完。

 

这些参考维度中有可以客观数据化的条件、也有不便于数据化的条件,这就说明评级并不能保证100%客观。

 

此外,暴雷平台中也有排名或评级靠前的平台,比如说已经出问题的利民网、金银猫、爱钱帮、爱投资等等。

 

当然,并不是说第三方评级和排名毫无价值,排行榜可以体现近期行业发展趋势等等,只是投资人要明白,第三方评级或排名只能作为参考因素,不能成为投资人选平台的决定性参考条件。

 

 

04

宣布融资后暴雷

 

最近暴雷的平台中,不少P2P平台对外宣称获得了融资

 

7月21日暴雷的爱钱帮,月初刚宣布获得3亿B+轮融资,现在却是投资人手中烂摊子。

 

宣布完融资后暴雷,不是个例。7月15日,抱财网创始人王尔明、张志威、徐展勤在其官方服务号“抱财金融管家”上发布逾期公告。可就在发布公告的前一周,抱财网刚刚宣布获得了两家上市公司战略投资,计划共同注资人民币近2亿元。

 

投之家在6月15日宣布,获得上市公司母公司4.09亿元B轮融资。然而不到一个月,投之家就被爆出逾期。

 

有些融资在宣传后被融资方发公告取消,有可能是因为平台出现大额资产逾期而临时取消融资,毕竟股权融资的时间跨度较长,很有可能在融资过程中问题才开始暴露。

 

但是,在当前的P2P暴雷潮下,宣布融资信息也成为平台维系投资者信心的有效手段,也不排除平台会故意散布虚假融资信息,来博取投资者的信任。此外,真实融资之外,还可能存在着将平台卖身包装成融资的情况。

 

如果投资人因为融资信息匆匆上车,那只能说不够谨慎,对于投资人而言,平台的融资真金白银到手了,才值得相信。

 

 

 

05

只说不做的小额分散

 

当前,监管政策逐渐清晰明朗,“合法规范”成为每个平台发展的核心要素,行业自此进入以“合规”为目标的整改优化阶段。挖掘小额分散资产端是合规的重要一步,但是说的永远好听。

 

爱投资宣传产品时的小额分散与暴雷体现的真实情况是天壤之别。一边宣传积极挖掘优质资产端、拥抱合规,一边被北京市某协会点名查清平台标的及金额。

 

下图为爱投资官网发布的代偿公告,部分企业贷款项目涉及标的金额均不合规。

 

 

监管部门对小额分散的要求是个人借款不超过20万企业借款不超过100万,现在,爱投资运营时称标的合规,等到项目逾期,一出手就是1000万/笔,而且是一批企业项目逾期。

 

7月12日,信融财富逾期近4亿元的消息不胫而走,信融财富董事长齐洋表示:“逾期金额共3.98亿元,信融财富前期已经用历年来的利润垫付了一部分。”

 

此前,信融财富曾在官网发布违规资产处理公告。

 

 

信融财富与爱投资之间存在的争议目前还没有明确,但是逾期已经发生,信融财富的4000万项目代偿也与之前的违规资产处理公告互相矛盾。

 

 

此外,观察君要提醒一下投资人,大额资产是违规,但小额分散的资产≠优质资产,车贷行业就是一个很好的前车之鉴。

 

平台的资产是否达到小额分散的合规要求、资产端是否优质,投资人在在投资前一定要了解到位。

 

 

06

零逾期背后的海市蜃楼

 

还有不省心的零逾期,很多投资人对逾期的认识是模糊的,准确的来说,真实标的出现逾期是有可能的,不要一听说逾期就吓得离平台远远的。

 

当前监管政策对P2P逾期的概念并没有明确规定,不同平台计算逾期率的方式不同,是用项目逾期金额/项目总额,还是用项目逾期金额/平台待收余额,这都会让平台的逾期率有不一样的体现。

 

此外,包括逾期时间的划分,30天、90天、180天?这些时间不同,算出来的逾期率自然也不同。

 

很多背景过硬的平台会对平台逾期项目进行兜底兑付,这种情况下不存在逾期是合理的,但是背景强的平台不多,为什么有那么多平台宣称零逾期?

 

有的平台在宣称零逾期之前,就已经强调了“强大”的平台背景,唐小僧就是很好的例子,宣传平台是“央企背景”,平台项目零逾期。

 

据唐小僧官方微信公众号显示,截至2018年5月31日,唐小僧累计借贷余额约9.3亿元,累计借贷笔数53994笔,累计借款人数量948人,最大单一借款人待还款金额占比0.18%,零逾期。

 

但是结果怎么样,唐小僧没被挖出逾期项目,倒是直接跑路了。零逾期背后大多数情况下都带着海市蜃楼的幻影。

 

投资人要正确认识零逾期概念,更要判断平台零逾期是否处于正常逾期范围。

 

 

07

为何热衷于ICP经营许可证?

 

ICP许可证,是指一般性经营性网站的主办者向当地区县申请的证书证明,即《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》。

 

为什么P2P平台都积极争取ICP许可证?按照8·24《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求,P2P平台不仅需要在地方金融监管部门备案登记,还需要取得ICP经营许可证。

 

ICP许可证申请门槛高,包含注册资金应在100万或者100万以上、有业务发展计划及相关技术方案、拥有健全的网络与信息安全保障措施企业等等要求。

 

这也成为平台的重要加分项,但是不同地区对ICP许可证发放标准不一样,所以这也成为备案过程中混乱的点,投资人并不能明确理解ICP的含义,为了获得投资人的信任,不少平台也会尽可能去获取ICP许可证。

 

目前,监管对ICP许可证要求暂时没有全国统一标准,但仍有不少平台针对ICP许可证进行宣传,投资人要理性看待。

 

 

08

“三级等保”保的不是钱

 

2016年8月24日,银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,已规定网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统等级备案和等级测试。

 

国家2001年实施的《计算机信息系统安全保护等级划分准则》中将安全等级划分为五个级别。信息安全等级保护工作包括定级、备案、安全建设和整改、信息安全等级测评、信息安全检查五个阶段。

 

根据监管要求,所有P2P网贷平台都必须开展信息系统定级备案和等级测试,第三级作为国家对非银行金融机构的最高级认证,获得等保三级成为P2P平台备案的基本条件。

 

第三级是指,信息系统受到破坏后,会对社会秩序和公共利益造成严重损害,或者对国家安全造成损害。国家信息安全监管部门对该级信息系统安全等级保护工作进行监督、检查。

 

说到这里,观察君真的想让所有投资人都看清楚,等保三级保护的是信息安全,不是资金安全。监管要求P2P平台必须获得等保三级是保护投资人信息安全,但是投资人如果天真的以为这是对账户资金的保护就真的说不过去了。

 

 

09

各类空洞的荣誉头衔

 

平台都热衷于通过包装自身来获取投资人信任,包括加入各种行业协会、各种活动的荣誉奖项等等,这些荣誉是平台宣传时的突出材料。

 

中国互联网金融协会也发表过“郑重声明”,表示会员单位不得以任何方式利用协会为自身经营活动进行宣传,并且拒绝为会员背书。

 

但是加入协会的平台、获得各类荣誉的平台,无一不是以这些内容作为噱头进行宣传。

 

其实,投资人要明白,协会只有披露与“谴责”的职能,平台所获得的荣誉,是否真的有含金量等等,都需要慎重考虑。对投资人而言,平台加入协会、或者获得过很多没有公信力的荣誉等等,都只能成为加分项。

 

 

10

铺天盖地的广告宣传

 

最后,来讲一讲网贷行业的宣传,明星代言、户外广告、热播电视剧冠名都不是什么新鲜玩法了,很多投资人就是因为一条电视插播广告而选择尝试投资的,虽然一开始会谨慎,但是铺天盖地的宣传总能安慰到很多投资人忐忑的心。

 

就拿唐小僧来说,广告宣传算是下足了血本,热播电视剧中插广告,平台也热衷于请明星站台、代言,以此来提高平台知名度和信任度。

 

钢琴王子郎朗曾担任绿能宝品牌形象大使、范冰冰曾代言紫马财行、张铁林曾代言鑫琦资产等等,明星代言、热播剧中插广告等需要花费巨大金额来进行的宣传方式,到现在都还是很多平台的选择。

 

此外,还有善林金融的海外户外广告、著名活动冠名等等。明星代言、巨资广告是网贷行业的现状,投资人不能盲目地相信代言及广告。

 

观察君总说投资人不要“盲投”,可是又有多少投资人被这些表面的信息阻挡在安全线之外。

 

投资人都需要思考一个问题:你看到的是平台的真实背景,还是虚幻“背影”?

 

 

 

网贷行业坚持“小额分散”的公司不足1%

在过去的一个多月时间里,网贷行业可谓是惊心动魄,坏消息不断,风险也被夸大,造成的恐慌比行业本身的问题更大,无论是从业者还是投资人,心里免不了在打鼓。面对如此焦灼的行业现状,网贷的未来又将走向何方?

 

针对以上问题,有利网创始人&CEO吴逸然撰写了《详谈“小额分散”的原则与实践》,从小额分散的视角分析了为什么真正有实力的网贷企业能在市场屹立不倒。

 

他认为,对于网贷平台来说,平台贷款的总体构成应该不仅由“小额”的借款人构成,这些借款人还应该满足在地域、行业、还款周期等等属性上的“分散”,这样一旦行业不景气或者区域性的风险事件发生,影响的只是网贷平台整体资产质量的很小的一部分。如果一个网贷平台如果想要长期可持续发展,“小额分散”的原则就必须坚持,而现实中,在数千家现存的网贷平台中,能够完全坚持“小额分散”原则的,可能尚不足1%。

 

实际上,出问题的平台本身不能被称为真正意义的网贷,而对于合规、小额分散定位的网贷平台根本无需恐慌,它们才是未来发展的方向。

以下是吴逸然撰写的全文:

 

2016年8月17日,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室正式颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》;《办法》中反复提到“小额”、“小额分散”等概念,那么何为“小额分散”呢?

 

 

什么是“小额分散”的原则

 

首先,网贷平台上单一借款人的借款额度必须较小,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定,针对个人贷款额度的上限为20万元,针对企业贷款额度的上限为100万元;20万元可以理解为个人借款人“小额”的上限;

 

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十七条对于“小额”有

明确的规定

 

其次,对于网贷平台来说,平台贷款的总体构成应该不仅仅由“小额”的借款人构成,并且这些借款人还应该满足在地域、行业、还款周期等等属性上的“分散”:

 

从地域上来说,应该尽可能覆盖全国各个省份;

 

从行业上来说,应该不但有各类工业、制造业,还应该有各类农业、服务业等等行业;

 

从还款周期上来说,应该尽可能让借款人进行等额本息的每月分期还款,以此来不断降低借款人的贷款本金额度,并且降低借款人不还款的意愿。

 

综合“小额”和“分散”两个特点的网贷平台,就可以称得上满足了“小额分散”的原则。

 

 

“小额分散”的优势

 

监管部门和行业专家之所以都推崇“小额分散”的原则,其实是很有道理的。

 

网贷平台总体资产质量,主要面临着行业周期性风险,地域的突发性风险等重大系统性风险。

 

举个例子,几年前有一些区域银行给地方上的钢贸企业放了很多贷款,甚至主要的贷款投向全部为钢贸行业,结果几年之后钢贸行业产能过剩,进入不景气周期,最终就自然而然导致了相关银行超高的坏账。又比如,如果区域银行贷款集中在某个地区,当该地区发生地震、洪水等自然灾害时,贷款的违约率也会出现大幅的上升。

 

通过“小额分散”的原则,网贷平台上的借款人分布在不同的行业、生活在不同的区域,那么一旦行业不景气或者区域性的风险事件发生,影响的只是网贷平台整体资产质量的很小一部分,避免了集中的、链式反应的风险。

 

当今世界和国内的政治经济形势,给人留下的最大印象莫过于是莫测的快速变化。任何区域、任何行业,都从来不可能长期享受宁静,不断的出现“黑天鹅”反倒是常见情况。

 

那么在当下,一个网贷平台如果想要长期可持续发展,那就必须能够充分应对各类突发性状况,“小额分散”的原则就必须坚持。

 

 

“小额分散”的落地实践

 

根据有利网长期的市场研究和市场策略可以看到,消费金融、汽车金融产品是每个人都有的刚性需要——来自各行各业的借款群体都有着分期购买手机,分期购买汽车以及将二手汽车抵押以获得贷款的需求。

 

同时,消费金融、汽车金融是少数规模超过万亿且持续增长的市场,这两个市场看不到天花板,成长性巨大;特别是在经济的下行周期,消费金融、汽车金融行业明显体现出强有力的周期抵御能力,不管经济形势如何变化,人们总需要消费,总需要开车出行,那么提供相应的金融产品就总是可以找到优质的客户。

 

消费金融、汽车金融是少数规模超过万亿且持续增长的市场

(数据来源:艾瑞咨询)

 

因此,2012年有利网成立开始,“小额分散”的原则就是平台的立身之本之一,并且将“小额分散”的原则通过消费金融、汽车金融产品进行了落地。经过近6年的发展,目前有利网平台通过消费金融、汽车金融产品吸引了接近400万借款人,他们分散在全国31个省市,年龄从60后到90后,覆盖了国内各行各业的消费中坚群体,并且目前的人均借款金额仅为5000元,大幅低于行业平均值。

 

从数据来看,有利网是国内最早也是最彻底的落地了“小额分散”原则的网贷平台之一。在数千家现存的网贷平台中,能够完全坚持“小额分散”原则的,可能尚不足1%。

 

 

“小额分散”的门槛

 

“小额分散”模式这样美好,为什么银行不来做这些业务?为什么超过99%的网贷平台仍然以大额企业借贷为主?非不为也,实不能也:

 

一、“小额分散”意味着一年至少数百万单的借款撮合,对应的交易记录可能一天就高达数百万条,这需要高效、可靠的核心系统来承载;

 

二、“小额分散”借款落地的场景一般都在消费金融、汽车金融等领域之内,借款人对时效、体验要求较高,需要以创新的方式实现大数据的决策引擎来快速、准确的判断借款人是否符合风控条件以及实现贷款发放;

 

三、“小额分散”借款的管理工作同样复杂,网贷平台日常需要维护数以百万计的存量借款客户的服务工作,包括:借款的合同管理、还款的提醒工作、逾期催收和法律诉讼工作等等。

 

有利网与合作伙伴在贵阳打造的超大规模呼叫中心

负责消费金融客户的贷后管理工作

曾受到国家领导人的视察

(图片来自中宣部与央视制作的纪录片《辉煌中国》)

 

综上所述,结合有利网在“小额分散”上具体的实践经验来说,没有超大规模的基础设施建设投入以及较长时间的经验积累摸索,“小额分散”这几个字只能是说说而已。

 

但是反过来说,一旦类似有利网这样的“小额分散”基础设施建设成功,那将极大降低每一笔“小额分散”借款的边际成本,网贷平台可以大量的开展“小额分散”借款,并且有较好的收入和利润表现,这也就自然而然形成了网贷平台的核心竞争力。

 

 

备案延期,观察君在杭州现身,揭秘网贷未来的命运

7月7日,今金贷在杭州举办“今金之道,茗茶秋毫”用户交流会,以“备案延期,投资人和平台该如何面对”为主题,和在场50位用户与线上直播一万六千余名用户一起共同探讨行业现状和未来发展。

 

观察君受邀在会上进行了分享,与投资者们进行了深入的互动。

 

观察君认为,当前行业由于大额标转型难、政策尚未完全确定、备案工作所需时间长等原因导致了备案延期,但总体而言,备案是一定会做的,监管也是从严的。

 

在备案未完成这个时期,出借人可以从平台实力、资产背景等方面甄选平台,但需要注意甄别其信息的真实性,此外平台的合规程度也是一个非常重要的指标。

 

 

备案延期,下一站去哪?

 

 

按原来的政策文件,2018年6月30日,整个网贷市场就要完成备案了。可是,现在6月30日已过,大批平台仍然没有备案,明显备案是完不成了,要延期。

 

可是接下来怎么做,监管层还没有拿出具体方案。市场就在各种猜测,备案为何延期?延期后备案具体怎么做?坊间各种谣言四起,许多从业者心里拿不准行业的走向。

 

其实,观察君在4月就接触过监管层人员,监管层人员对观察君透露,上面的领导是直接以电话的方式通知,要求各个地区不要再出备案细则了,网贷行业也不会要求在6月30日完成备案。

 

那么接下来的备案截止时是什么时候?那位监管的领导说:“大家可能会觉得大概的时间可能会在一年半,但也不一定是准确的,可能还要看产业的发展情况。”

 

业内人士预测,接下来可能会出一个全国整体性的备案标准。因为在实践过程中发现,不同的地方政府,让平台通过备案的门槛不一样,造成很多平台去“低门槛”地区备案。

 

去年,广西有两家平台宣布备案通过了,马上很多人就去调查它,发现这个品牌,无论是实力还是团队都是不及格的。所以大家都去质疑,当地政府为什么可以让他通过?然后,这两家平台的备案被撤销了。

 

根据观察君的观察,备案延期的原因主要有以下几方面:

 

1、 大额标转型难,需要更多时间。早期的网贷行业很多品牌其实都是做大额比较多的,现在限额限量要求,个人不能超过20万,平台不能超过100万,很多平台是要去改他的业务类型的,但是你说真的要改业务类型不是这么容易的。

 

2、 政策不清晰,导致每个人的理解不一样。比如说,细则有规定债权转让不能高频转,那什么是高频,什么不是高频,其实也没有一个明确的说法,所以这也会导致平台很被动。

 

3、 政策调整非常反复。一开始说要银行存管,很多平台选择了一些响应活跃的平台进行存管。可是后来又出了新规,说银行存管要属地化,公司注册在哪里就要在哪里上存管。可是,像今金贷已经上线了银行存管就知道,要公关一个银行的成本,是需要付出大量成本的,政策变动给平台带来的成本太高了。

 

4、 有些品牌认为自己大而不倒。相信国家为了控制风险,不会拿它怎么样,所以他可能不会去做很大的调整,边等边看,这也会让政策这块会有一些顾虑。

 

5、 平台乱中作乱,有些平台觉得去收购一个备案成功的平台,然后把客户和业务转到新平台上就好了。后来国家这边又出了一条细则,就是说只要你名义旗下的关联的所有的公司,只要某一条某一个公司没有通过备案,所有都不能够备案。所以这里还有一个国家和平台博弈的过程。

 

监管层对行业的态度仍然是支持的,如果不支持监管层就会直接叫停。之前区块链的ICO就直接被定义为非法叫停了,现在对P2P仍然还在想法设法让整个行业合规。不过监管也很明确,不会给平台钻空子的机会,不可能平台在深圳通不过,跑到武汉去就通过了的。

 

 

平台如何应对?

 

 

 

虽然备案是延期了,这个时候已经是行业的分水岭了,平台应该好好思考未来的应对策略。

 

第一,平台应该正确评估自己能不能继续做这个事情。

 

在13年14年的时候,网贷这个行业是一天就上线三四家平台。那个时候进入行业的成本是很低的,买个品牌也是很低的。可现在整个行业的“头部效应”越来越明显,未来大量的中小平台面临的竞争压力将会非常之大。

 

网贷平台评估自己,首先是评估你的团队实力,团队积累的能力能不能应对接下来的挑战。

 

其次是评估你的资产,资产这个事情还真的不是说我今天做红本赎楼,我明天就能够做车贷,我后天就能够去做小额信贷,不是这样子,每个行业的水都是很深的。

 

最后,还要评估你的成本控制能力,接下来的话整个运营的成本肯定会上涨的,包括你的合规成本推广成本,还有你的经营成本都会上升。如果有些平台本身就没有打算花很多钱来做这个事情,及时清盘才是一个好事情。

 

第二,要控制存量业务。

 

过去行业可能在创新的时候确实有一些不良的存量,其实在很早期监管层就出了政策要求,要求“双降”了,但是有些平台却仍然不控制,他以前的存量不合规业务是五个亿,现在变成七、八个亿了。

 

监管层最后一定不会放过不合规业务的,所以现在平台还是要多控制存量业务。

 

第三,平台要做好资金管理。

 

现在乃至未来一段时间,是一个很动荡的时期,非常容易引起挤兑,一下子平台垮了。

 

平台一定要做好现金管理,建议每月每周开始的时候,有一个报表出来,展示未来一月和一周的现金流,并且充分考虑到逾期的风险。

 

如果出现提现困难,投资人的情绪是非常容易爆发的,你这个时候可能一点点小的意外就爆雷了。但是如果说你做好资金准备,或者第三方担保公司把钱准备好,假设是出现了一点坏账,其实很快就可以调动资金回来,你就可以保证风险不会出现。

 

第四,信息透明,做好投资人沟通。

 

我们一定要用一种开放式的角度跟投资人进行一个沟通透明,我会认为平台的高管也好,创始人也好,千万不要高高在上。

 

我们觉得今金贷这种和投资人交流的方式非常好,行业内应该多借鉴,平台和投资人多交流,才能建立起互相的信任。

 

万一平台发生意外,平台也应该第一时间跟投资人坦诚去交流,像行业里的某平台,它其实中间出现过很多次比较大的一个波动,它很快第一时间就跟投资人说明是什么情况,投资人在了解之后,就会继续选择相信他就留下来。

 

 

投资人该怎么办?

 

 

 

现在网贷爆雷这么多,投资人都恐慌了,不知道还能不能投?可是不投P2P,还有什么可以投呢?

 

我们回去投银行的理财产品吗? 不是说不能回去投银行的理财产品,我们觉得银行理财产品还是可以投的,但是全部拿回去投银行理财产品是不可能的,对不对?

 

到目前为止,监管层都放话了,说P2P不能一棍子打死,因为P2P可以解决我国金融生态中的大问题。我相信其实我们现场的投资人当中也有个体的,也有做小微企业的,包括我们身边朋友也有,包括我们自己曾经也有一些朋友去过银行贷款,可是银行贷款太难了,P2P就是解决这部分需求的。

 

那么接下来我们投资人应该怎么投P2P?过去我们的投资人往往是看广告,要么是进各种投资群听群主的,可是平台爆雷后很多投资人都后悔不已。所以,我们做投资一定要听自己的,你可以去借鉴去收集很多素材,回头来之后自己去做决策,决策完之后就自己能够负责。

 

另外,投资人不能够太善良,太不好意思,要先小人后君子就什么东西先问清楚,一定要做一个能够刨根问底的投资人,不要不好意思问别的,他领导高高在上,我好像见到他一面,我就感觉到挺荣耀的,我不好意思问,千万不要做这种事情。

 

投资人一定要问清楚,银行存管有没有上,信息有没有披露完全。一定要问清楚再上车,有句话说,宁可错过不要错上,在投资领域是非常有道理的。

 

说走就走,分期旅游了解一下?

 

6月问题平台66家,今年以来,尤其进入6月以来,网贷行业长达多年的狂欢已然落幕,至暗时刻已经到来。

 

业内人士认为,行业过去那种一拥而上的路子走不通了,互金平台必须在资产布局上下功夫。

 

消费金融,是众多网贷平台挖掘资产端的重要领域,而消费金融也对平台风控提出了更高的要求。

 

但是,旅游分期作为消费金融垂直细分领域的一部分,却自带化解风控难题的功力。因为,旅行社和平台都可以依托出境游客户签证数据进行风控审核。

 

不仅有风控优势,旅游分期实际上也是一个千亿级市场需求的领域。

 

据中国旅游研究院、携程旅游集团联合发布《中国游客中国名片,消费升级品质旅游——2017 年中国出境旅游大数据报告》,2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次,花费达1152.9亿美元。

 

除了旅游分期,还有汽车分期、装修分期、学费分期等各种消费形式的需求成了越来越多互金平台挖掘的重点对象。

 

 

 

◆ 认识旅游分期资产端

 

旅游的念头又出来打卡了,小颖早就有出国旅游的想法,但是苦于资金问题一直在犹豫,想着要是旅游付费跟买东西一样可以分期就好了。

 

最近工作有点累,她决定给自己放个假,想想年假在手,小颖开始在上网物色旅游公司。不找不知道,没想到真的有做分期旅游的旅行社。

 

进入康辉拎包游官网,选好去泰国6天游,完成支付订单,提交年假申请。首付366就能开心出国玩一趟了,小颖第一次体会朋友圈那种说走就走的旅行。

 

在小颖完成订单的那一刻,中业兴融后台的资产库数据有了变化,旅游分期目前是中业兴融五大垂直细分资产端的重要部分。

 

消费金融的细分领域涉及很多,平台虽然对投资人展现的标的是消费贷款,但有的平台注重学费分期,有的平台注重装修分期。

 

最近小P一直想出去旅游,所以就关注到了中业兴融与康辉旅行社联合打造的旅游分期项目-康辉拎包游。本来是直接在旅游平台消费的,但是出于职业好奇,对这个分期业务多了一丝留意。

 

仔细了解后发现,目前平台主要做2万元额度左右的拎包游业务,分12期。融合互联网+旅游+金融,依托出境游客户签证数据进行风控审核,为客户提供出境旅游分期服务。

 

康辉拎包游旅游分期业务负责人透露,康辉拎包游上线运营仅1年,就累计为6000多位出境旅游者提供消费分期服务。

 

其实让小P留意的是他们巧妙的借用出境游客户签证数据进行风控审核,这对风控是有很大的帮助的,可以说这个出境游的项目自带解决风控难题的基因了。

 

目前,出境旅游已经成为我国增长速度最快的消费市场之一,据相关分析,我国在线出境旅游群体呈现出年轻、高知等特点,旅游分期的市场需求也在逐渐扩大。

 

据有关数据显示,2017年,中国个人消费信贷需求强劲,传统金融机构消费信贷2017年末余额达9.80万亿元。2017年中国公民出境旅游突破1.3亿人次,花费达1152.9亿美元。

 

 

◆ 聚焦深挖消费金融

 

小P是个执着的人,既然聊到了这个话题,就想好好跟大家聊一聊资产端这个事儿。网贷平台在进入2018年以来,最重要的事情就是备案工作,监管部门的整改方案中对资产标的产品的类型与额度进行了限制。

 

很多平台为了合规备案,被动“砍掉”不符合监管要求这部分资产,直接影响资产端的供应情况,至此,消费金融就成了越来越多网贷平台盯着的“肉”。

 

既然说到了中业兴融的旅游分期,就接着这个说吧,中业兴融不仅要挖掘旅游分期,还要挖掘汽车分期。

 

别问小P为什么,因为当前二、三线城市甚至到农村、乡镇,未来政府政策推动消费、居民个人可支配收入不断提高、农村消费升级的带动下,在二三线城市和城镇地区布局完善的消费金融,将会有新的发展机遇。

 

而二、三线城市甚至农村,汽车消费的需求是很大的,不至于分期金额过高,却能满足人们的生活和消费需求。

 

据了解,中业兴融在汽车分期这一块主要围绕人和汽车两大维度采集数据,从多个渠道调取借款人个人信息、消费行为信息、社交信息、第三方征信信息等等,建立风控模型,全面判断借款人的信用风险及欺诈风险,致力于解决快速审批和风险控制两大痛点。

 

现在的网贷行业,挖掘汽车分期的平台其实不少。不过看中业兴融对旅游分期和汽车分期的布局来看,接下来将是一场深挖消费金融的局。也有不少业内人士表示,从目前的规模来看,消费信贷市场仍将保持快速增长。

 

这是一个有需求,也值得深挖的资产端。

 

 

◆ 布局专属资产端壁垒

 

不管是平台运营寻求新的突破方向,还是完善资产端布局,在监管趋严,市场大浪淘沙的阶段,平台都应该建立自己的壁垒,这样才能活得更久。

 

小P为什么拿中业兴融来举例?因为中业兴融不仅深挖消费金融,还布局了好几个其他的资产端,比起一眼看过去只有信用贷的平台,感觉更有内涵一点。

 

中业兴融布局了五大垂直细分资产端,好好挖掘资产端,真不是那种说说而已的,除开出境游分期和汽车分期不说,还有3个资产端。

 

通过与多家第三方资深社区医疗咨询公司合作,优化社区卫生服务站,中业兴融在社区医疗领域已经开始了自己的布局。

 

另外,中业兴融针对乡镇个体户和农村的村民借款群体,发掘了农民再生产资产,帮助农业发展也是中业兴融的愿景。

 

更值得一提的是,人人谈房贷资产色变,而中业兴融却针对中小企业经营性借款,因市场化的抵押物评估、放款速度快、风险定价合理,在合规要求内发挥资产优势,充分挖掘了房屋抵押资产。

 

五大垂直细分领域的资产端,将是中业兴融接下来坚固壁垒。资产优胜劣汰将成为行业发展的新常态,而优质资产的开发和风控,将会成为平台的核心竞争力。

 

说中业兴融的资产端,只是想体现对于网贷行业来讲,只看流量的时代已经过去了,资产端的挖掘是当前的重要工作。

 

互金平台暴雷,投资人的钱何去何从?

不信谣不传谣

来源:金融犯罪案件有效辩护(jinrongfanzui)

作者:曾杰,已获得转载授权

 

几乎在所有的涉嫌非法集资案件中,都会有一个谣言:

 

一旦投资平台被国家定性为非法集资平台,参与者就是非法集资活动的参与者,他们投入到平台的钱,也就是非法集资的赃款,就拿不回来了,国家就要统统没收。

 

这个谣言,在钱宝网时有,在善林金融时有,在唐小僧和联璧金融爆雷时也有。

 

这是大错特错的。

 

这个谣言的来源,来自2017年8月24日的《国务院处置非法集资条例》(意见征求稿),其规定,“非法集资参与人应当自行承担因参与非法集资受到的损失。本条例所称非法集资参与人,是指为非法集资投入资金的单位和个人。”

 

首先,这句话,只是说非法集资参与人应该风险自担,并不是说他们投资的钱就必须没收,缴纳给国家。这个规定的本意,是国家不会为投资人兜底,不会承担本属于集资人的经济责任,但国家会监督、强制集资人退赔。

 

其次,该征求意见稿,还规定了非法集资人和非法集资参与人就资金清退方案达成一致意见的,由非法集资人自行清退。非法集资人和非法集资参与人未就资金清退方案达成一致意见的,处置非法集资职能部门负责协调组织资金清退工作。非法集资参与人应当在规定期限内进行申报登记。近期比如钱宝网,云联惠等,在出事后都开展了投资人登记工作。

 

另外,该条例仅仅只是一个意见征求稿,所谓意见征求稿,意思就是并没有生效。

 

我们真正应该参照的,是2011年《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》,其规定:“查封、扣押、冻结的涉案财物,一般应在诉讼终结后,返还集资参与人。涉案财物不足全部返还的,按照集资参与人的集资额比例返还。”

 

 

◆ 如果平台最终被定性合法,或有合法业务

 

所以,不论涉案平台最终如何定性,在理论上,投资人的前都是依法返还给集资参与人。

 

以p2p平台为例,如果是平台被定性合法运营,或者有较容易区分的合法业务,那平台即便是倒闭了,借款人本身不会受影响。比如在广东惠州e速贷案中,其平台就有大量真实的借款人,在平台被立案查封后,借款依然有按时或提前还款的义务,警方也应该开展相关的借款人还款组织工作。当然,这项工作如果是交给警方来操作,的确会非常麻烦,反而是交给平台原先资产端的工作人员进行催缴,但平台在有限度的范围内维持运营,以保障投资人和借款人的合法权益。

 

比如说根据著名的2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,当事人请求其承担担保责任的,人民法院不予支持。

 

 

◆ 如果平台被定性为非法集资平台?

 

还有一种可能,就是平台被定性为非法集资平台或者开展了部分非法集资业务,那投资者的钱怎么办?我国相关司法解释规定,如果中介机构以提供信息中介服务为名,实际从事直接或间接归集资金、甚至自融或变相自融等行为,应当依法追究中介机构的刑事责任。特别是变相自融行为,如中介机构通过拆分融资项目期限、实行债权转让等方式为自己吸收资金的,应当认定为非法吸收公众存款。法律依据就是《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》。

 

也就是说,如果平台涉嫌非法集资问题,平台本身或负责人就应该将非法集资的款项清退。

 

当然,涉嫌非法集资问题,比不一定代表借款人就全部是虚假的,比如某些平台仅仅涉嫌资金池问题而被控非法吸收公众存款,其借款方、资产端都是真实良性的资产,但是平台因为风控不严,产生资金池,本质上就变成了一个超级债权人和放贷人,此种情况也会被控非法集资,而其真实放出的贷款,也是合法的债权。如果面临非法集资案件的执行问题,他的债权也会被当作财产进行分配。

 

 

◆ 问题的关键,是能清退多少?

 

根据几年及其较大的非法集资案件清退比例,比例大概在30%左右。比如当年的优易网非法集资案,已退还投资者本金40%,历时31个月;东方创投非法集资案,投资人本金还剩48.7%,庭审历时9个月;

 

铜都贷非法吸存案,投资款按12.3%的比例退赔,庭审历时14个月;乐网贷非法吸存案,投资人本金还剩70%,庭审历时22个月。E租宝集资诈骗案的退赔工作还在进行中,据媒体消息刚刚完成第一轮。

 

当然,这些案件中,很多都是比较严重的集资诈骗类案件,资产端的真实性根本就是水中花镜中月,大量的资金都是被挥霍或维持庞氏骗局,清退就工作的难度显而易见。

 

所以能退多少,和案件性质、项目的真实性息息相关。

 

 

◆ 联璧金融的投资者,他们买的定期理财和活期理财收益产品怎么办?

 

目前联璧金融的主要业务模式有两块,一款是购买定期理财和活期理财收益产品的投资者,不同于路由器的k码消费者,他们是典型的金融投资者,所以购买的金额往往较大。

 

在活期产品中,联璧金融“零钱计划”(活期),资金使用方是上海迅恒投资咨询有限公司,根据零钱计划产品介绍,标的投入其“云计算”数据中心运营,从事资源租赁和服务回报,因为服务计划以小时计费,属于高频清算资产,可以做到随存随取的理财产品。

 

也就是说,如果联璧金融透露的信息是真实的,投资人的资金就是流向了上海迅恒投资咨询有限公司,作为资金的使用方,联璧金融如果没有私自设立资金池和自融,做好了第三方资金托管,投资人的资金就直接流向了上海迅恒投资咨询有限公司,那么即便联璧金融爆雷,理论上应该不会影响零钱计划资金的安全,出现挤兑问题可能仅仅是流动性问题。这些问题只要上海迅恒投资咨询有限公司保持项目正常运营,就能慢慢清退。当然,这一切的前提,是联璧金融信息披露的真实性。

 

另外,对于联璧金融的定期理财产品以及唐小僧的P2F产品,也是同样的道理,关键问题,就看其信息披露是否真实,资金是否直接流向了资产端,如果他们仅仅是信息中介平台,没有接触资金,那就可以直接看资产端的兑付能力。

 

但是,如果联璧金融,唐小僧等平台私设了资金池,将资金进行归集后再分配,或者干脆把全部或者部分资金导向了自己的关联项目和企业,那就涉嫌自融问题,就涉嫌非法集资了。此时如果发生兑付风险,往往因为平台资金链断链,没有真实的资产端作为担保和承担兑付责任,那么对投资人而言,损失无异于是巨大的

 

而对于第二种购买了路由器实物的消费者,因为本案极有可能是因为消费返利而被指控非法吸存,他们对本案的定性其实起了更为关键的作用,但是他们的权益保护问题,在各地司法实践中并没有统一的规则,笔者认为可以参照前一种投资人的处理方法,依法进行清退和追缴。不过,就在6月21日,斐讯发出公告,将会 “对参加斐讯和合作伙伴联璧营销活动的消费者,斐讯承诺已售出硬件产品的K码由斐讯负责协调第三方进行兑现,将通过技术手段转至其他战略合作伙伴平台。具体操作流程会在7个工作日内发布。”

 

但是目前笔者也有一个疑惑,如果联璧金融是因为备受争议的K码返利活动被立案,那斐讯作为返利产品路由器的真实发行方,他们之间是普通的商务跨界合作还是有其他关联关系?这些疑惑,都有待侦查机关进一步的解答。

 

 

◆ 投资人该怎么办?

 

首先,在司法实践中,投资人应该尽快配合办案机关进行投资项目登记,带齐个人身份资料,投资证明等等。此前在钱宝案中,有投资人说,这种登记毫无必要,因为金融平台的资金流水都在其服务器中。理论上这种手法乍一听有道理,但实际上,司法实践中,办案机关对于涉案平台的海量电子数据态度是比较谨慎的,对于电子数据的真实性和完整性其难以信任,而其对于主动提供证据登记的投资人则是比较欢迎。而且因为清偿比例有限,有时候会分批次、分轮次的进行清退工作。这也是为什么非法集资案件清退工作持续时间特别长的原因。

 

 

◆ 投资人、被害人是否有必要聘请律师参与案件?

 

当然有必要。因为律师在审查起诉阶段,是可以案卷的所有的材料的。

查阅所有的案卷材料,意味着被害人可以同被告人的律师、公诉人、办案机关以平等的地位参与案件,提出专业法律意见。对于投资人而言,退赔是他们最重视甚至唯一重视的工作,那么案卷材料中的资金使用、兑付流水、司法审计会计报告等等都会成为被害人代理律师的重点审查项目。

 

这也为之后参与庭审,有利有据有事实的提出诉求,监督退赔工作提供了巨大的帮助,做到这些,就比空喊口号或者向司法机关诉苦要强上百倍。

 

另外,在司法实践中,如果平台最终被定为犯罪,投资人既可以主动与集资人达成退赔协议,也可以在法院判决中,责令被告人退赔,方式有多种,但是效果并不会都尽如人意。

 

方式一:协商自行退赔

方式二:法院责令退赔,不履行则执行

方式三:另行民事起诉

 

而在很多案例中,不少投资人还可以另行提起民事诉讼以便获得救济权利,如果能提供专业的相关证据,也会获得法官支持,再此笔者不赘述。

 

传红八财富已爆雷:高管集体失联投资人报案 | P2P观察日报

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截至目前,网贷之家合规透明度子榜单已经连续发布近一年,上月更诞生了第一家拿下两份子榜单“双料冠军”的平台——500强企业杉杉旗下的互金平台杉易贷。

资料显示,2018年2月,杉易贷首次登顶合规度榜单,而最新一期的4月透明度榜单,杉易贷再次夺魁。据了解,这是目前网贷行业第一次有平台同时获取合规度和透明度两项冠军。(P2P观察)

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据披露,望洲财富公司东北地区总经理、哈尔滨分公司负责人梁某因私自宣传理财产品吸收存款2.2亿余元被判处有期徒刑三年六个月,并处罚金5万元。(金融虎)



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毒鸡汤教主:Ayawawa

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这里藏了一张图你信不信?▽

第一人物
更多真实的故事


“在女性觉醒的时代,却教导女性不要醒来”

来源:第一人物(dyrw888)

作者:西米


近日,Ayawawa因发布不当言论,导致被封号半年。


杨冰阳是Ayawawa的原名,自称是智商145的情感专家,然而,最近因为“慰安妇性别优势”理论而被禁号,其实,这不是她第一次被舆论推上风口浪尖了。

在历史的长河中,有些痛苦是不能被忘记的,杨冰阳却曲解本该铭记的苦难,称“能成为慰安妇活下来,也比死亡要好”。

杨冰阳有很多“独到”的观点,比如说,女性读书无用论、女性要学会取悦男性等,强调女性要学会依附权力者,信念、决心、壮志、雄心,女性不需要有也别有,一切听男人的就行。

这些毒鸡汤,不仅会误导粉丝的思维,宣扬着偏激的世界观和价值观也让人汗颜。

自称情感教主,让人觉得可笑,但可怕的是,她有几百万忠实粉丝,不仅认同她的言论,还维护她的立场。

有人说:“想要毁掉一个姑娘,那就给她推荐Ayawawa”。

Ayawawa线下宣讲


◆ “妖言”惑众


杨冰阳,何许人也?不关注Ayawawa的人,大概都不知道杨冰阳是她的原名。只是最近因为过分的言论,再一次被推上了风口浪尖。

一向以“独到”的见解来评论性别优势,在杨冰阳的言论中,女人要擅长利用自己的性别优势,从男性身上获取自身想要的价值。

Ayawawa的课程,主要集中在婚恋上,女人如何嫁个好男人,如何防御老公不出轨。

物化女性是杨冰阳营销的工具。在她的理论中,没有女性要自立自强的概念,甚至表示女性没有事业心,才能让男人更喜欢。如果男人劈腿,这全是女人的不对。

在她看来,女人的伴侣价值就是年龄,长相,身高,罩杯,体重,而学历、性格和家庭环境都在其后。

杨冰阳曾说:“只要你发挥好自己的女性优势,各种好处就会源源不断,这些言论难道不是在鼓励女性出卖肉体?

杨冰阳惊人的言论不少,曾经有粉丝问“自己为男友流产了五次,都订婚了,男友却要甩了她,她该怎么办。”

Ayawawa是这么回答她的:“通报双方父母,迫他就范。不然呢?你不跟他结婚的话跟谁结?还是说一辈子不结?

对于这番回答,一哥实在想不明白,为什么要鼓励女孩费尽心思嫁给一个渣男。

还有,“重男轻女是人类的本能”、“处女膜是最值钱的嫁妆,只有处女才有纯洁的基因”这些也都出自Ayawawa之口,所以人民日报也直接批评“妖娃”出“妖”言。

杨冰阳在贩卖扭曲的价值观,把一个个“人血馒头”当做买点,让迷惘的人为之买单。


◆ 自食其果


上一次被推上风口浪尖,还是2016年,当时Ayawawa在猫扑上已经是所谓的女神了,她不喜欢张曼玉 ,在猫扑上发了一段骂张曼玉的话,结果猫扑上立刻堆起了骂杨冰阳的高楼。

这件事情很戏剧性,当时某个和杨冰阳关系好的猫扑管理员(男性)删了其他人的贴,唯独保留了她本人的。

这么一来,杨冰阳更嚣张了,甚至贴出怼她的女网友丑照说:“我比你好看,你比我丑,男人就是会帮我。”这一举动引发了猫扑网友的众怒,最后管理员被迫道歉了事。

大概是摔得不够惨,杨冰阳不仅没有为辱骂张曼玉的言论付出代价,之后却是被包装的越来越上档次,越来越红。

杨冰阳再一次被大家讨伐,是因为发表了“吞精论”,在被大家口诛笔伐的情况下,杨冰阳并不服气,摆出了“上面有人”的姿态。

Ayawawa今天会被封,不是偶然,如果她懂得真正地认清这个社会,而不是一意孤行,也不至于爬的高、摔得惨。

杨冰阳很擅长拉虎皮做大旗,猫扑骂张曼玉那次,没让她清醒,发表“吞精论”被众人怼,也没让她长记性。

如果说,杨冰阳之前的言论只是让人大跌眼镜,那这次发表“慰安妇凭借性别优势至少能活下来”的言论就说明她太膨胀了,膨胀到把该铭记的耻辱也抛到了脑后。

当年的受害者,至今未等到应有的道歉,而她已经把这个当做营销的看点。一条关于慰安妇的言论,虽然导致Ayawawa被“人民日报”、“共青团中央”等微博大V轮番指责,被封号半年。

但,封号半年,这个处罚太轻。

封号半年,三观就能变正吗?


◆ 及时反思


一哥想说的及时反思,不仅仅是杨冰阳需要反思,她只是冰山一角,吃人血馒头为生的大有人在,如果不是触碰到了底线,“Ayawawa”们是不是还能继续蹦跶很久?

有网友说:为什么她不能岁月静好的好好教那些女孩怎么把自己好好做奴隶嫁出去,为什么一定要和外界刚,一定要触犯众怒呢?

这句话里面,透露着一些愤怒,但是也透露出“wawa粉和泡学”依然有市场。

人一旦对某方面缺少引导就会很容易不自信,而市面上并没有可供选择的情感专家,而这些需要引导的人,就是“Ayawawa”们的目标。

宣扬伪科学,将毒鸡汤包装成“情感圣经”高价出售,如此无底线地挑战社会主流价值观,为何还能大行其道?即使很多大V都扒过Ayawawa的“皮”,揭露批驳过她商业捆绑下的情感骗术,但她依旧特别火。

Ayawawa的很多言论,并不是在教你如何顺从男人,而是在教你如何顺从“有价值”的男人,从男人身上获取金钱、保护或是其他想要的。

现在很多女性都追求“男人挣钱养家,女人貌美如花”的生活,但是,社会、婚姻、人格都应该是多元的。

看Ayawawa的文章,会让人感觉忽视了女人的个人价值,因为在她的理论里,女人不需要有价值,只要跟着男人的身后,汲取男人的价值就好了,不就是“男人挣钱养家,女人貌美如花”的写照。

这世界上最可怕的不是别人逼你做奴隶,而是自己心甘情愿的跪下,不愿意站起。


– END –


欢 迎 关 注 : 第一人物

查 看 更 多 真 实 的 故 事 ▼

(这里可没有毒鸡汤)

广州互金协会列7条禁令,严厉打击“套路贷”(附文件)

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近年来,以借贷为名实施犯罪的“套路贷”案件呈高发态势,非法放贷、暴力催收等活动也屡有发生。今年以来,多地区有关部门也先后警示套路贷风险。

来源:P2P观察


5月25日,广州互联网金融协会(下称“广州互金协会”)官网发布《关于严禁“套路贷”等非法金融活动的通知》,提醒会员单位及社会上有关企业应依法经营、规范行为、加强管理,防范刑事风险,并提出7项具体要求。

为规范互联网金融行业健康发展和维护金融消费者合法权益,协会提醒会员单位及社会上有关企业应依法经营,防范刑事风险,具体要求如下:


1、不具备放贷资质的机构应立即停止非法放贷行为。


2、具备合法放贷资质的机构应严格按照法律法规要求定价,实际综合年化利率不得超过36%;不得在合同外另行收取费用。


3、不得签订“阴阳合同”、“空白合同”、“虚假合同”,合同原件必须给到借款人。


4、不得通过制造银行走账流水,造成已向借款人交付全部借款金额的假象;不得将不合理的高息、罚息等通过制造银行流水及签订“连环合同”方式变造为新的贷款本金。


5、不得以不回短信、不接电话、财务没空等各种理由和方式有意造成借款人逾期,不得通过显失公平的高额“违约金”或“罚息”等进行获利,甚至作为主要获利手段。


6、不得通过车辆的抵/质押、房屋网签等手段,非法变卖、处置借款人车辆、房屋等,侵占借款人财物。


7、不得采取辱骂恐吓、毁坏名誉、限制人身自由等手段暴力或软暴力催收。


此外,协会还面向广大金融消费者提出4点建议:


第一,金融消费者应合理消费、理性借贷,不得恶意拖欠贷款。


第二,确实需要借款的应选择正规金融机构,警惕“空白合同”、“阴阳合同”、“虚假合同”等非法形式,明确“手续费”、“违约金”等收费名目,合同签订金额与实际借款金额一致,保留好相关借款凭证和流水证明。


第三,如遭受不合理损害时,应当积极寻求法律手段维护合法权益。


第四,如发现非法金融活动,应当向有关监管机关或行业协会举报,对其中涉嫌违法犯罪的应当向公安机构报案。

附文件:

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声明:本文仅代表作者个人观点,不构成投资建议。版权归作者所有;若未能找到作者和原始出处,还望谅解;如有侵权,麻烦联系我们,我们会在确认后第一时间删除。多谢!

车贷平台数量腰斩!融资租赁成逃生出口?

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这里是一片等待开垦的市场,利益高地虚位以待。但与此同时,这里也必须遵循金融的克制原则。

“我们的资产早已经向小额普惠转型,目前主要是车贷资产。”忽如一夜春风来,千树万树车贷开。

曾经网贷平台主动绕开的车贷,以脏活、累活为主,在《暂行办法》后,车贷成了整个网贷行业的宠儿。

二押、抢车大战的阴影始终陪伴着车贷,挥之不去。

今年1月,《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》中,上门催收和强制拖车行为被禁止,在混乱的车贷江湖搅起了轩然大波。

催收受挫,平台清盘,P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量仅有332家。

在车贷的集聚效应日益增强的同时,汽车消费金融成了一条新的出路。

◆ 车贷平台大洗牌


“再打电话,直接去公安局报警!现在不允许暴力催收。”在某个逾期的QQ群里,有人说道。

2018年4月26日,中国互联网金融协会下发《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》。这对整个网贷行业,尤其是车贷造成了巨大的影响。

车贷,作为重资产的模式,抢车大战、拖车的事件屡见不鲜。2017年7月,由于二次质押引起的“湖北高速京山南出口群殴”事件还历历在目。

广东的车贷公司,在借款用户逾期后展开了一场千里大追踪,来到河南进行了抢车大作战。

实际上,今年1月,《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》中,上门催收和强制拖车行为被禁止。

半年以来,车贷平台不好过。“打黑除恶”专项行动的开展,将二押车、套路贷、暴力催收等都列入了重点打击的范围。

一方面,催收上的限制,对车贷的回车过程带来了极大的限制;另一方面,逾期客户以暴力催收为由拒绝平台手车,甚至报警。

而中小平台,则面临着毁灭性的打击。不能催收,收不回来,逾期率开始上升。

5月份,就有两家以车贷为主的平台,沃时贷与泓源资本相继发布清盘公告。其中,沃时代的清盘公告显示:

1、逾期和坏账率增加,不良资产的处理时间周期变长,公司垫付资金压力变大;

2、交易额减少;线下收益减少;

进场的疯狂敌不过闪亮的明星瞬间的坠落。人人都说车贷好,进去了才知道,混口饭吃是很难的。

◆ 安静前夕的乱象


车贷,成了整个网贷行业的一个缩影。

由于门槛低又小额,整改的平台的首选就是转型车贷。就像当年无数家平台牵根网线搭个网站就开始做网贷业务一样,涉足车贷的平台也一夜之间全冒出来了。

巅峰时期,涉足车贷业务的平台达到1741家,与此同时,车贷乱象频发。

比如说,你办理了车贷,逾期后被车贷平台将车强制拖走,并要求一次性还款。

而这一次性还款中,包括贷款本金、贷款利息、高额逾期费、管理费,甚至天价拖车费。

正常来说,拖车费往往按照地域的规定而不同,比如说,在深圳,普通私家车,5公里以内244元,10公里内280元,每增加5公里加收36元。

但车贷公司动辄上万的拖车费,无疑给了借款人沉重的一击。

另一方面,二抵的乱象却成了行业的通病。贷款人在进行贷款后,甚至会有二抵、三抵的现象产生,最终再将车子低价转卖。车贷公司想要覆盖坏账,必然面临抢车、拖车的问题。

而车贷公司安装在车辆上的GPS,并不能保障其对车辆的掌控。GPS断电/脱落时会出现警报,但如果装上屏蔽器,定位信息无法上传。

甚至,在不断电的情况下,将GPS转移至另一辆车。最终,人车两空。

对于中小车贷平台来说,激烈的竞争、严格的催收规范、上行的逾期率,在三座大山的压力之下无法呼吸。

车贷行业的集聚效应代表了整个网贷行业的典型。今年四月,前五大车贷平台的交易总额超过整个车贷行业成交量的三分之一。

数据显示,截至至2018年4月,涉及车贷业务的P2P平台从1741家锐减近50%至882家,其中正常运营平台数量仅有332家。

2018年4月, 车贷平台车贷业务的成交总额为109.76亿元, 环比下降20.80%。大量平台借款人数减少,其实以中小平台为主。

中小平台为了生存,大平台为了拓展业务线,于是,汽车融资租赁成了宠儿。

◆ 融资租赁是未来吗?


乐信集团推出了乐买车,瓜子上二手车推出了毛豆新车,一猫推出快弹车。

根据乐信的宣传海报,年龄在21岁至45岁且持有信用卡的中国公民均可申请乐买车。

以融资租赁的方式切入汽车消费金融,是这些曾经走着不同路的平台们目前的交集点。

实际上,以租代购的形式,也曾盛极一时。车辆以长租的方式,按逐月支付租金,待租期满后,将车辆所有权过户给客户。

看上去,低首付、租期长、低月供,是一种很好的选择。国内借鉴了美国的“1+3”模式。美国直租主流在25-36个月,平均租期在36个月上下浮动。直租业务的市场渗透率在31%,且每年都在增长。

在国内,第一年,所有权归租赁房,用户拥有使用权;第二年,用户选择退、换或者购买。

这样的问题是,用户用完第一年,便不再使用,直接退,企业无法盈利。于是,转换为传统的租赁模式:3+0、4+0,将租期延长到三年或者四年,租期结束,客户也刚好付完车款。

不仅留住用户,利润周期也更长。

日前,趣店发布了2018年第一季度财报,大白汽车当季销售型融资租赁收入5.46亿元(8705万美元),累计交付车辆6608辆。

数据显示,中国汽车融资租赁渗透率不超过3%,较欧美50%融资租赁渗透率相差甚远。

而未来五年,消费金融增长规模会翻倍,预计到2020年,中国消费贷款余额将达到2万亿美元左右。

也就说,这里是一片等待开垦的市场,利益高地虚位以待。

但与此同时,这里也必须遵循金融的克制原则。

5月14日,商务部发文通知,将融资租赁业务的监管权从商务部划到中国银保监会。

监管趋严的声音不断。而汽车融资租赁业务集中的一线城市,限购声音不断。这片蓝海,注定需要下沉。

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宜人贷发布2018年一季度财报,在合规的基石上高质量发展

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北京时间5月25日,中国领先的金融科技公司宜人贷发布其2018年第一季度未经审计的财务业绩。截至2018年3月31日,宜人贷累计促成借款总额达到859亿人民币。以科技驱动金融创新的宜人贷,运营效率持续提升,业绩稳健高质量增长。

宜人贷CEO方以涵女士:“本季度,公司的信贷和财富管理业务发展稳健,机构合作方面也取得了重要进展。同时,为了始终保持监管合规,我们在本季度对业务运营进行了一些调整,包括信贷产品的定价调整和质保服务计划的升级。我们将继续落实已有的发展战略,进一步增强宜人贷的行业领先地位,推动业务持续增长。

宜人贷CFO丛郁先生:“本季度,虽然监管和信用环境充满挑战,但我们依然取得了优秀的业绩。促成借款金额同比增长65%,净收入同比增长56%,线上业务继续保持强劲趋势。随着逾期情况的明显好转,我们更加相信,宜人贷凭借强大的获客和风险管理能力,必将在行业整合过程中抓住更多的市场机遇。“

◆ 业绩稳健增长 持续行业引领

2018年第一季度,宜人贷为174,128位借款人促成借款总额119.57亿人民币,较2017年同期增长65%,其中23.1%的借款金额来自于重复借款人;为214,231位出借人完成114.28亿人民币的资金出借。净收入15.93亿人民币,较2017年同期增长56%;调整后净利润6.69亿人民币,较2017年同期增长91%。

得益于大数据、机器学习、人工智能等技术的持续投入和全面应用,宜人贷线上获客和服务能力不断增强,能够更好地满足用户未被传统金融机构覆盖的差异化金融服务需求,进一步提升线上用户体验,增强了用户粘性。72.5%的借款人通过线上渠道获取,线上渠道促成金额的100%来自移动端。出借行为100%通过公司的线上平台完成,其中95%通过宜人财富手机APP完成。

◆ 积极合规 风险管理再升级

在强监管的态势下,金融科技行业加速整合,行业更趋理性有序。合规一直是宜人贷的经营红线和发展基石。宜人贷以最严苛的标准积极落实监管要求,全力推进合规化进程。在信息披露、银行存管、出借人保障、信息与网络安全等合规重点领域,宜人贷率先实现合规要求,并全线调整借款综合息费至监管要求的范围以内今年一季度,宜人贷引入知名保险公司和担保公司,为平台出借人的出借资金提供信用保证保险保障和担保公司保障,完成了质保服务计划的全面升级。

随着监管政策持续收紧,全行业信用风险表现出现波动,目前各种迹象表明行业趋势已向好。 宜人贷密切关注风险波动数据,积极采取措施优化贷后管理,调整风险政策,升级信贷产品,主动调控业务增长。随着风险缓释计划的逐步实施,预计到2018年年底,宜人贷整体逾期率将回到正常。

依托宜信12年和宜人贷6年积累的用户数据和风控经验,宜人贷独创的大数据风控体系及信用评分机制,能够从多个精准维度对用户数据进行筛选、标记与判定,快速准确地对用户进行信用评分,提升了信审风控流程的效率,技术和数据驱动的风险管理体系让宜人贷能够第一时间发现问题,进行调整。此外,作为中国互联网金融协会信用信息共享平台首批接入单位,宜人贷能够从更多元的角度对借款人的信用状况进行交叉比对,有利于防范多头借贷、个人信用危机等风险。

◆ 多元布局 三大业务板块齐驱发力

作为2018年的战略重点,宜人财富将金融逻辑与科技创新有机结合,致力于为大众富裕人群提供专业、安全的线上财富管理服务。今年以来,宜人财富在财富科技领域开展了诸多探索。宜人财富通过数据结合金融逻辑从客户可投资资产、风险偏好、生命阶段等重要维度, 详细分析客户财富管理需求,为用户智能推荐个性化的资产配置方案,帮助客户逐渐形成长期投资、多元配置的财富管理策略。

同时,面向行业用户,宜人贷通过金融科技能力共享平台YEP与多家金融机构展开合作,并取得实质性的成果。YEP共享平台创新合作模式,向行业输出科技、风控和获客能力,帮助合作伙伴提高风控效率,提升用户体验和服务能力,为行业赋能。

监管新规的落地使合规的头部平台脱颖而出,真正以科技创新为依托的金融科技企业将在风险、监管和业绩增长之间取得平衡,获得更多的发展机会。宜人贷将继续拥抱监管合规,以科技引领驱动金融创新与行业赋能,稳步推进宜人贷借款、宜人财富和YEP三大业务板块,实现企业的长期可持续发展,为用户创造价值,与行业伙伴合作共赢,引领金融科技行业高质量健康发展。