“短暂性休克”过后,网贷市场应如何修复?

业内人士强调,如果平台本身没有大问题,投资者还是应该保持一定的耐心,在理性投资的过程中客观对待平台逾期,切不要风声鹤唳,只有这样,才能与监管、平台、机构共同营造出一种良好的市场环境。

文|王曼卿

来源|互金通讯社

在经历了此前一年多的平静期后,P2P网贷再次陷入动荡期,而这一次,行业最大的危机来源于流动性。某种角度上,这种现象也体现出市场投资信心的下滑。

从发展趋势来看,网贷行业此次“短暂性休克”似乎也在慢慢起缓,也有像陆金服、宜人贷这样的头部平台纷纷采取强化信披、接入借款人履约保险等各种手段,以稳定投资人情绪与复投信心。

对此,业内人士也在反复强调,如果平台本身没有大问题,投资者还是应该保持一定的耐心,在理性投资的过程中客观对待平台逾期,切不要风声鹤唳,只有这样,才能与监管、平台、机构共同营造出一种良好的市场环境。

普惠价值获肯定 阵痛过后市场信心待拾

纵观网贷行业发展史,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,当下P2P网贷的风险事件,究其原因,主要体现在四个方面:

首先,从P2P网贷平台本身来看,不少野蛮生长起来的平台合规性较差,经营粗放,经过几年的运转,风险逐渐积聚,进入频繁爆发的阶段;

其次,从监管政策方面来看,监管政策逐步收紧,要求趋严,特别是备案工作延期,不确定性增加,平台合规成本提高,部分平台主动清盘退出;

再次,从投资者角度来看,随着投资者教育的深入,投资者风险意识有所提升,风险识别能力提高,风险偏好降低,开始从高风险平台退出;

最后,从近期市场流动性来看,尽管央行今年3次定向降准,但流动性仍然偏紧,部分向平台借贷的个人或企业后续资金不足,资金链断裂。

尽管对于P2P网贷这样一个新兴行业,或多或少都存在着这样或那样的问题,然而就监管角度而言,自2016年8月互联网金融风险专项整治启动以来,两年多来在市场多方的共同努力下,我国互联网金融领域整体风险水平大幅下降,案件高发频发势头得到遏制,增量风险有效管控,存量中的风险业务有序化解,从业机构优胜劣汰加速,规范发展态势正在形成,监管自律有机协调配合的行业治理机制逐步完善,行业发展环境明显净化。

与此同时,中国银行保险监督管理委员会主席、党委书记,中国人民银行党委书记、副行长郭树清曾多次在公开场合肯定“普惠金融”的价值,强调互联网金融回顾服务实体经济的价值本源。

这一切都表明,金融产业支持经济发展的角度正在发生变化,在监管部门提出并不断强化针对网贷行业制定的目标和要求后,普惠金融势必将成为补足民间金融长尾人群需求的有效“利器”。

“因噎废食”不可取 “自我净化”是必然

面对未来,能有多少平台可以挺过这轮阵痛,又有多少平台重拾投资人信心,行业发展又将何去何从,成为每一个市场参与者都在寻求的答案。

尽管市场出现低迷,但网贷的价值不容忽视。公开资料显示,中小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗位,但受制于规模、管理、固有资产等方面的掣肘,使得融资难、融资贵、融资慢成为摆在它们面前的路障。相较于传统金融机构,网贷业务通过大数据、云计算等科技手段,简化了整个借款流程,减少了繁杂的手续和流程审批等,缩短了借贷周期,为具有真实融资需求的一方“雪中送炭”。

正因如此,市场更不能“因噎废食”,只不过,着眼当下,在此次这波市场调整中,投资人在选择平台时更需要理性和冷静,并重点关注:是否坚守信息中介本质,是否坚持小额、分散的业务原则;信息披露是否充分、透明、完整;是否与一些外部机构形成信息补充或合作;是否有明显违规行为,如高额返利、线下展业等等。

以宜人贷为例,作为首批接入百行征信体系实现信用信息共享的网络借贷信息中介,宜人贷始终将“1+3”监管体系(1个暂行办法+银行存管、备案、信息披露3大指引)作为平台发展的核心,不仅在资产项目上进行充分信披,同时按照监管要求对自身财务报表、合规报告、第三方审计报告等内容进行充分信披;

与此同时,平台自创立之初便将科技领域作为深耕之地,在不断提高风控能力和服务效率的同时,还通过与高盛、百度、新网银行等国内外知名企业达成技术、资金、资产等领域的合作以加强自身综合实力;

值得一提的是,凭借审慎理性的经营理念和领先的金融科技创新能力,宜人贷还与BAT三大巨头一同入选了由中国互联网协会、工业和信息化部信息中心发布“2018年中国互联网企业100强”名单,成为少有的几家连续入选该名单的金融科技企业之一,此外,其在重庆的CSG客户成功部新职场也已正式开业。

不难看出,在行业走过“自我净化”这一必经之路后,那些有着过硬风控技术、着力服务实体经济、积极推进合规建设的平台,终将能拨云见日,开启更为广阔的发展前景,为支持中国实体经济发展,贡献自己独特的力量。

相信,时间会为我们带来最终的答案。

号称价值共享的“连鑫计划” 到底能为投资人带来啥?

在瞬息万变的市场竞争中,传统企业也好、互联网金融服务平台也罢,如何提前预判到用户潜在需求、并制定好相应的解决方案、甚至提供更多附加服务,成了各家平台获取新增流量,以及保持存量用户黏性的关键所在。

文|王曼卿

来源|互金通讯社

近一段时间以来,P2P网贷行业正在遭遇一场前所未有的流动性危机,某种角度上,这也反映出投资人对于整个行业的信心正在流失。

尽管行业再次进入相对动荡的阶段,但从监管部门对于“普惠”价值的肯定,市场仍需正视网贷在践行普惠金融、扶持小微企业、助推实体经济发展方面显示出积极的作用。这其中,也不乏鑫合汇这样坚守信息中介本质、从事普惠金融的平台,在规范经营开展业务的同时,也创新设计出“连鑫共享计划”以期与投资人共同经历成长过程。

收益共享 价值共担

互金通讯社了解到,近期各家平台上投资人的债转、提现力度极大,很明显感受到的是投资人信任感在下降,另一个较为明显的变化是,不少投资人已不敢选择期限较长的项目,纷纷转投1个月或3个月的短标。

对此,业内人士指出,经过多年的发展,网贷行业已由此前的野蛮成长,经过一轮轮地洗牌,逐渐进入到了一种相对理性的发展阶段,这种同时满足贷款端融资需求、资金端投资需求的商业模式,将在监管明确之后真正发挥出“普惠”的社会价值;而眼下,稳定市场信心、传递行业共识,将成为摆在监管、智库、平台、机构等市场主体面前的关键。

正是看到网贷行阵痛过后的转“危”为“机”,近日网贷平台鑫合汇召开了一场股东及管理团队、投资人的见面会,会上公司股东面向平台投资人发布“连鑫共享计划”,浙江支集控股有限公司作为鑫合汇的大股东,承诺将其所持有的9.31%的鑫合汇股权所对应的分红收益和股权转让所得资金赠予鑫合汇过去、现在及未来的每位投资人和市场参与方。

据鑫合汇副总裁史林透露,“连鑫共享计划”一经上线,短短几天内,就已完成项目预期目标的65%,投资人参与热情相对较高。

鑫合汇总裁杨君(右一)副总裁史林(左一)

事实上,在IT通讯、互联网金融等高新技术领域,一些公司最为核心资源并非是作价较高的(类)固定资产,而是掌握核心技术的员工,正因如此,一些实力较强的公司留住人才,会给这些核心员工配发股票、期权或其他福利制度。

而像鑫合汇这种,公司股东拿出所持股权所对应的分红收益以及股权转让所得资金赠予平台投资人的做法,不仅仅是在网贷领域、在任何一个领域,都称得上是一种信任、荣誉、价值共建的创新之举。

立足共生 以期长远

在瞬息万变的市场竞争中,传统企业也好、互联网金融服务平台也罢,除了为用户提供更好的服务和产品,对于选择信任、一路坚守的用户来说,还能为他们带来什么回馈呢?这或许就是新时代商业竞争的关键所在。

这就不难理解鑫合汇为何要设立“连鑫共享计划”了。

从大的逻辑上来说,尽管互联网/移动互联网金融信息服务是一个必然趋势,然而真正能够获得可持续成长力的商业模式,依旧取决于以下两点:其一,是否充分嵌入到人们的生活场景;其二,是否拥有让用户与平台发生紧密关联的产品与服务。

与此同时,在互联网科技的助推下,人们的任何一次消费行为已不再是一锤子买卖,从萌生消费意愿、到搜索比对、再到进入后市场服务,都经历了一次愈加丰富的消费全周期。金融信息服务平台要做的,就是要积极寻找一切潜在的价值空间,通过延长服务周期和增强服务厚度,为属于自己的用户创造出更多价值。

今时今日的P2P网贷,如果用“一荣俱荣,一损俱损”来形容,相信谁也不会反驳,更没有人能独善其身。深谙此理的从业者们,早已跳出对业务规模的追求,而是将战略发展的目标着眼在平台合规建设上来,旨在建立两端用户对于平台的信任和依赖,以求长期可持续的发展。

显然,鑫合汇亦是如此。只不过,“连鑫共享计划”的背后,并非是平台想要依靠资金挽留用户,而是希望通过这样一种利益共享、信任共建、价值共担的方式,让投资人与平台一共成长;反之,也有助于平台持续改进经营及管理水平,增加核心竞争优势。

这也正应了那句话:信任,决定了双方能否达成“共同成长”的默契,而“共同成长”的目标,决定了一段关系可以走多远。

人间正道还须合理还款

好借好还,再借不难。只不过,这句话在不同的历史时期,有着不同的表现形式而已。

文|王曼卿

来源|互金通讯社

P2P网贷经历了此前井喷式增长以及大量平台退出的野蛮生长时期之后,已随着监管层的介入渐渐迈向规范化管理的进程之中。

或许在这一过程中,市场往往将关注的焦点放置在投资人、平台和监管层面,却始终忽略了借款端的问题。特别是在网贷限额令之后,很多平台纷纷将业务目标转移到个人信贷撮合上面,但社会个人征信体系的不完善使得借贷风险的防范效率并没有得到有效提高;再加上一些别有居心的借款人恶意制造并散播“恐慌”情绪,由此引发的坏账率的骤升也给平台带来了巨大压力。

针对“一些借款人组团违约、写黑材料、努力将平台搞倒,以达到无偿占有资金目的”的行为,知名互金律师肖飒明确指出,这种行为是违法的,甚至涉嫌犯罪,要承担相应的民事责任和刑事责任。

需要强调的是,如果借款人逾期不返还相应借款,不管平台是否停止运营,其在平台签署的个人信息、借贷协议、交易记录、第三方支付流水单等相关资料,都可以成为出借人向法院提交诉讼的证据。

也就是说,一旦证明借款关系成立,无论平台存在与否,都不影响借款人必须要正常还钱。不久前,厦门银行宣布推出网贷存管查询功能,这不仅可以让出借人全面知晓存管账户中的资金使用情况,同时也将成为出现问题时维权的有力工具。

道德底线是网贷借款人的绝对红线

事实上,P2P网贷是将民间有融资需求的借款人和有投资需求的出借人之间进行撮合的一种业务模式,这就不难理解其实说到底,平台或行业最大的风险就是借款人能不能偿还借款的风险。

网贷的发展除了需要源源不断的投资人,还需要借款人,此前不少平台出现资产荒、一标难求的现象,就是借款项目缺失造成的。

相较于大额标的,小微信贷能更好地顺应监管“小额分散”、“发展普惠”的要求,因此被不少平台视为新蓝海,一时间大量平台涌入这一领域。不过平台开展个人信贷业务也面临着不小的挑战:这类贷款项目的主体多属于收入中低端的人群,没有任何的抵押物和担保,某种角度而言,风险要高于其他贷款模式,极易产生风险。

另一方面,有关部门针对网贷行业发展所制定的政策,也成为一些不法分子谋利新工具:制造各种混乱,组团搞垮平台,目的就是为了不还钱。平心而论,在催收环节,网贷平台还是比较弱势的,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当方式催收、不得泄露客户信息……各种监管要求,也增加了”老赖“拒不还钱的底气。

需要区别的是,出现逾期并不会将借款人直接归为“老赖”群体,这里所指的“老赖”,是指那些拥有到期债务偿还能力,但拒不偿还全部或部分债务,甚至在收到法院发出还款判决之后,依旧拒不执行的。

有数据显示,近年来老赖数量逐年递增,造成看不良的市场影响,也严重阻碍了网贷发展。为了更好地做好借款人风控,有效降低平台的逾期或坏账率,一些头部平台纷纷加强借款人的信用评估等级,以及在遭遇“老赖”之后的平台应对机制。

在目前行业危机背景下,包括中央和地方协会都在呼吁打击恶意逾期和逃废债的情况发生,对此,积木盒子CEO谢群建议监管部门可以考虑从以下四个方面进行切入:允许民间借贷时,经授权可查询央行现有征信信息;允许和鼓励银行查询民间借贷征信体系(如百行征信);简化小额诉讼流程,建立快捷通道;为保护平台倒闭借款人趁机逃废债,可要求民间借贷记录一律预先上传。

对于恶意逾期的判别和处理,爱钱进CEO蔡园竹告诉互金通讯社,他们的做法是通过技术手段,同时结合外部机构合作等方式,对用户不还款行为进行追踪。特别是在外部资源接入上,平台通过信用信息披露、共享以及将黑名单上交相关部门等方式,推动失信联合惩戒。今年7月,爱钱进入选中国司法大数据研究院&互金协会失信人惩戒合作首期试点单位,此举或将切断失信被执行人互联网金融的融资渠道,将涉诉信息中的审判流程节点纳入风控模型,促进平台增强风险识别和防控能力。

从积极角度来看,平台积累下来的大数据,其实也是普惠金融行业为中国征信体系做出的重大贡献,当然这其中也包含逾期率、用户迁徙率、“老赖”发生率等在内看似“坏”的数据,其作用尤为凸显。

尽管如此,“老赖”的存在还是给平台造成了极大的困扰,那么平台该如何降低和防范“老赖”呢?真融宝创始人&董事长吴雅楠给出了自己的一些想法:

其一,行业的黑名单共享机制。随着行业发展,也让借贷数据更加丰富和多维度,行业可以形成合力,可以对多头借贷、“老赖”进行共享,从而建立行业的黑名单机制,黑名单可以对“老赖”产生一定的制约。

其二,平台进行电催以及与合规的催收公司进行合作,完善的征信体系,也需要催收数据。健康合规的催收能够帮助行业越来越规范,“老赖”也会越来越少,使得借款人群能够形成健康的还款意识。

其三,加强与相关律所合作,对“老赖”进行集体诉讼进行尝试,让“老赖”群体进入法律体系的控制当中。运用法律的工具和程序,为“老赖”建立失信名单以及相应的制约措施,让其得到相应的法律制裁。

“猎赖”枪声响起 网贷曙光乍现

此前,最高人民法院执行局和中国人民银行征信中心签署了合作备忘录,将失信被执行名单信息纳入了征信系统相关工作操作规程,失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中,并且这些信用档案向金融机构等单位提供,为相关单位在贷款等业务审核中提供参考,此举限制了老赖贷款,降低了相关金融机构的运作风险。

具体体现在以下几个方面:

出行受阻,消费限额。

买不了飞机票,买不了列车软卧和轮船二等以上的舱位;坐不了高铁和动车一等座;买不了代步私家车,中高端消费各种受阻。

有且唯一住房可拍卖。

即使老赖只有一套住房,法院也可以强行拍卖;只允许他按照当地廉租房租金,留下一部分钱维持基本生活,剩下的要拿来偿还欠款。

冻结所有账户。

目前,对“老赖”在全国任何一家银行的账户、银行卡、存款和其他金融资产,以及支付宝、微信支付等账户,执行法院可直接通过网络方式采取查询、冻结、扣划等执行措施。

面对“老赖”日益猖獗的网贷行业来说,7月16日,为贯彻落实全国互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署和要求,促进互联网金融规范健康可持续发展,中国互联网金融协会在京组织召开专题座谈会,对于信息共享、惩治老赖或将起到历程碑式的教育意义。

会议提到,近期一些地区网贷行业出现的项目逾期增加、平台退出增多、部分借款人恶意逃废债,而一些不实传言或不当报道误导社会舆论,造成投资人信心不足,加剧恐慌情绪等情况;并建议有关部门引导媒体正确开展舆论宣传,对社会释放正确理性信号,避免因对一些事件的过度渲染和错误解读影响市场正常秩序。此外,相关部门应进一步加大打击恶意逃废债等行为,维护规范合同的存续效力。

这很好地给出了答案,凭“本事”借的钱还须合理还款。因为,这涉及到一个相当严重的事情,就是征信。或许有些人认为网贷借贷是上不了征信的,在这里小编要明确地告诉这些借款人,已有越来越多的网贷平台接通了央行征信体系之中的。

基于平台多年经验,谢群指出,大部分借款人对上征信记录还是很介意的,不良记录不仅影响到个人信用的获得,更会在创业就业、消费、子女上学等等方面造成极大的不便,特别是在大数据和互联网时代,这些信息的获取极为便利;随着国家对此类恶意逃废债行为的打击,未来进一步的更严厉的措施出台也不是不可能的。

这就不得不提到官网已正式上线的百行征信。百行征信的落地以及首批接入并实行信用信息共享的15家企业,无不向市场释放着这样一个信号:随着互联网金融的快速发展,现有的征信系统无法满足快速扩张的新型金融业务需求,作为央行全国性征信中心的重要补位,百行征信应运而生;未来随着这一机构的不断完善,包含借款人被网贷平台的征信查询次数、借款金额、待还金额等细节,将进一步得到穿透。

换言之,借款人在平台恶意拖欠债务都可以在征信体系中体现,而导致的直接结果就是在银行、小贷等传统金融机构申请信用卡、贷款将被秒拒,同时也无法享受到其他金融服务权利。

这也正应了老祖宗的那句真言:好借好还,再借不难。只不过,这句话在不同的历史时期,有着不同的表现形式而已。

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眼前的危机或是投资者教育最好的机会 网贷能否上演“归去来”?

在某种程度上来说,眼下的危机或许是一个打破当前固有思维,进行投资者教育最好的机会。

文|肖昀

来源|互金通讯社

在很多投资人眼里,网贷有着高收益、高流动性、承诺刚兑风险低的特征,是一个保本升值的好渠道。当然,“投资有风险”这句话不是说说而已,闭着眼投资实非明智之举,任何金融市场投资,都会有一个风险释放的过程,当前的网贷雷潮就是其中的一种形式。在某种程度上来说,眼下的危机或许是一个打破当前固有思维,进行投资者教育最好的机会。

日前,中国互联网金融协会为进一步贯彻落实全国互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署和要求,在京组织召开专题座谈会。会议就明确指出,要“引导金融投资者和消费者关注相关官方网站和专业人士的正确解读,勿被外界不实报道误导,更不要信谣、传谣,伤害平台和投资者的合法权益。”由此可见,行业对此也有着清醒的认知并已采取积极行动。

爆雷潮出现的偶然与必然

6月以来,网贷平台爆雷连连。网贷之家数据显示,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家,停业平台17家。进入7月,又相继有一批交易规模较为庞大的P2P平台停业,包括钱爸爸、牛板金、银票网、投融家等。

值得注意的是,当行业风险集中爆发,大家在纠结网贷还能不能投之前,也许更应该思考为什么会发生爆雷潮这种现象?

事实上,这次风险集中爆发,有其偶然性,也有其必然性。一方面,金融去杠杆,打破刚性兑付,加上中美贸易战等因素,整个宏观经济都不景气;另一方面,行业发展到一定阶段风险累积,监管不断收紧,合规验收延期,平台经营压力增大,良币驱逐劣币成为必然趋势。

值得一提的是,这样的雷潮网贷经历了不只一次,比如2013年两个月倒闭150家,再比如2015-2016年一些名气特别高的、体量比较大的、甚至有国资背景的平台集中折戟。在这些平台的特征可以发现,在雷潮中倒下的,多是自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力,经营不善的平台。在这两次雷潮过后P2P非但没有陷入泥沼,反而迎来了更加稳定快速的成长周期。因为这也正是行业监管去伪存真、良币驱逐劣币的表现。不良平台逐渐被清出市场的同时,行业整体质量也进一步上升,“剩者”也将肩负起重拾投资者信心、重塑行业口碑的重任。

投资人的避雷指南

需要注意的是,容易爆雷的平台基本上都是伪P2P,只要投资人能仔细辨别,就不会轻易卷入雷潮之中。那么,投资者在选择平台的时候,应该如何避雷,选择真正靠谱的P2P平台呢?

中国银行保险监督管理委员会国际部负责人范文仲认为,真正的网贷信贷企业,一定要具备三方面的要素:一是具有大量的客户的覆盖面;二要具备普惠利率成本;三要有极低的坏账水平,能非常强地控制风险。

日前,凡普金科创始合伙人、CEO董祺参加旗下品牌爱钱进举办的“CEO面对面”在线直播活动,他在回答投资者疑问的过程中表示,凡普金科集团对于资产端的用户在贷前、贷中、贷后都有持续的服务和跟进,十分清楚地知道每一个客户是谁。因此可以明确的说,爱钱进每一笔出借人的投资都对应了一个个有需求的用户,凡普金科在反欺诈、风险识别以及贷后跟进和催收的管理保证了底层资产的优质。

爱钱进CEO蔡园竹也表示,投资人要理智了解一下真正的P2P行业,以及问题平台和头部平台资产类型的差别。问题平台目前主要以P2B/P2C模式为主,它们的特点是底层资产为企业借款人,比较容易出现“自融”风险,而且借款企业的经营风险也非常难控制。

除此之外,投资者还可从以下4个方面对平台做出甄别:

首先要平台看是否上线银行资金存管;P2P平台是中介性质,不触碰资金,仅对借款端和投资端进行撮合,银行存管可以有效防止平台挪用资金跑路;

其次,看权威机构评级报告;网贷评级是专业的第三方机构综合各项指标评选而来,相对而言具有一定的可参考性,投资时,可以重点考虑评级上面的头部平台;

再次,看借贷模式是否小额分散;单个借贷标的额度小,即使出现一定数量违约,整体也不会对平台造成太大的风险,大平台可以通过规模,覆盖掉这部分风险,进而从资产端源头降低风险;

最后,看平台信息披露是否合规透明;信息披露越真实透明的平台,风险系数就越低。

行业理性繁荣可期

近日,监管和权威媒体相继对网贷现状作出表态,同时释放了积极信号肯定了互联网金融的积极作用,一定程度上安抚了投资人情绪。

央行副行长潘功胜在“互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署动员会”上指出,再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。并强调强化整治力度,引导机构无风险退出,开展行政处罚和刑事打击,稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。

新华社也表示,P2P行业能够覆盖银行等金融机构无法提供资金支持的领域,也是近年来我国大力推进数字普惠金融的缩影。短时间内的集中“爆雷”未必是坏事,这是行业进行自我净化的一个正常阶段。

实际上,每个新兴行业都会有一个自我调整、净化以及风险释放的过程。问题平台逐渐浮出,是市场优胜劣汰的必然结果。无论是网贷监管的升级,还是平台自身合规化进程的加快,都将有利于净化投资环境,筑牢网贷行业安全的“防火墙”,从而使投资者的自身利益得到进一步保护。

诚然,眼前的网贷危机,是投资者教育的最好机会。那些投网贷到倾家荡产的人,除了未能及时甄别靠谱平台之外,很大部分原因是没有配置好自己的资产。需要注意的是,在整个去刚兑的大背景下,投资人在理财之前,首先对自己资金的用途有一个清晰的定位,什么样的资产配置什么样的理财方式,是侧重保本升值、还是侧重收益又或是专款专用不能轻易流动的钱。

目前,网贷依然是一个有效的理财渠道,不能用问题平台的特点,去衡量整个行业的发展。可以预见的是,接下来的一段时间,自律合规将成为行业主旋律,部分平台会稳妥有序退出,市场资源会逐渐向人人贷、爱钱进这样不断打磨自身技术、风控实力的头部平台靠拢,迎接投资者的会是更加健康开放的投资环境,行业真正理性繁荣阶段也即很快到来。

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管理超1亿张信用卡,51信用卡如何从工具类产品逆袭上市?

从工具类应用到金融科技独角兽,并成功找到自己的营收模式并不是偶然,而是51信用卡历经多次转型升级走出来的一条不寻常路。

对工具类应用商业变现的质疑,一直都没有停止过,其中不乏美图、猎豹、墨迹天气等,拥有庞大的用户数据,但在商业变现上却遇到不小的挑战。

不难想象,一旦工具或平台开始收费或者增加广告,感到不适的用户们转身就能投入到其他免费的替代品中。然而,有一个工具类产品却走出了不一样的道路,在多次转型升级中成功找到了自己可持续的变现方式。这就是13日在港交所上市的51信用卡,股份代号:2051.HK。

51信用卡CEO孙海涛在上市仪式现场

上个月29日,51信用卡在香港举办公开招股媒体发布会,正式启动招股认购,成为杭州这个金融科技产业集中地赴港上市的新经济第一股。

招股书显示,51信用卡2015年、2016年、2017年的收益总额依次约为8973万元、5.71亿元、22.69亿元,复合年增长率为402.9%,与之相对应的经调整净利润分别约为-1.01亿元、0.53亿元、7.44亿元,已经连续两年实现盈利。

从工具类应用到金融科技独角兽,并成功找到自己的营收模式并不是偶然,而是51信用卡历经多次转型升级走出来的一条不寻常路。

从0到1

多数工具类应用的诞生往往出于解决用户的强需求,51信用卡管家也不例外。

在前置消费观念越来越普及的当下,中国的信用卡办卡量及人均持卡量也在不断提高。根据央行发布的《2017年支付体系运行总体情况》报告显示,截至2017年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.35%,人均持有信用卡0.39张,同比增长25.82%。然而,与发达国家相比,数量仍然很低,我国信用卡市场仍有非常大的增长空间。

信用卡产业繁荣的同时也带来了新的机遇。2012年5月,51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用卡账单的APP——51信用卡管家,主要向信用卡人群提供个人信用管理服务。通过此应用,用户可以管理信用卡和家庭其他消费账单,比如房屋按揭、汽车贷款、水电账单等,同时还能进行信用卡和其他账单的还款服务,此外还包括部分增值服务。

截至2017年12月31日,51信用卡管家已成功管理约1.063亿张信用卡,注册用户达6200万。庞大的用户数据证明了这个需求存在的真实性,在也很大程度上肯定了51信用卡管家存在的必要性。更为重要的是,51信用卡管家模式的成功为公司此后的发展打下了坚定的基石。

探索营收模式

通过信用卡管理服务,51信用卡积累了大量有价值的数据,包括来自不同银行的信用卡交易记录、不同使用场景的消费历史,以及用户使用周期的还款数据,这些数据不仅反映用户的还款能力,还包括还款意愿。

庞大的用户量本身就携带了无数可能性,与大多数工具类应用相同,51信用卡管家一开始走的是“广告”路线。

2014年5月,51信用卡管家开始提供在线信用卡申请服务用线上的方式为传统金融机构注入新的血液,截至2017年底,51信用卡管家已与全国20家银行开展合作,并通过该业务收取一定的服务费。

招股书披露,2015年、2016年及2017年,通过51信用卡管家发行的新信用卡数量分别为50万张、120万张及210万张,根据Oliver Wyman报告,就2017年发卡量而言,其已成为中国最大的独立线上信用卡申请平台。

此外,51信用卡管家还与多家信用卡发卡银行在数据应用、信用分析及风险分析方面进行深度合作,为用户提供联名信用卡,截至2017年底,共发出累计超过10万张联名卡,这也为51信用卡带来了一部分可观的收益。

打造生态闭环

一个成功模式,需同时具备“对的人”和“对的方式”。

51信用卡管家软件中沉淀的用户背后,有着其属性导向的人群归集,即51信用卡管家的用户天然具备金融属性,并且,他们都已经通过了银行的风控审核,属于高价值金融用户群体。

从用户属性出发,51信用卡开始尝试金融业务,于2014年4月上线了与宜信合作的面向信用卡持卡人群的国内纯在线速贷产品“瞬时贷”,该产品刚一推出便受到了大量用户的喜爱,这也让51信用卡开始考虑自己做金融业务,形成真正的业务闭环。

2015年,51信用卡正式上线网络借贷信息中介服务平台“51人品”,将管家多年沉淀的优质用户进行二次转化,使得业务模式提升到了一个新的水平。时间轴拉回到今天,彼时51信用卡的尝试无疑是成功的。

根据Oliver Wyman报告,近两年来,按截至2017年底年度的贷款促成金额计,51信用卡的线上消费信贷撮合平台于2017年成为以信用卡持有人为目标的最大线上消费信贷撮合平台。

招股书披露,51信用卡的信贷撮合及投资业务增长迅速,其贷款促成金额按544.7%的复合年增长率由2015年的8.153亿元增至2016年的102.993亿元,并进一步增至2017年的338.906亿元。

2017年,51信用卡面向信用卡持有人的贷款产品交易中有约74.1%来自其信用卡管理用户。至此,51信用卡的生态闭环已经形成,由其提供的三项服务之间相互支持,打造成了一个动态的生态系统。

从工具类应用一路走到金融科技独角兽,51信用卡的成功并不只是尝试了某些方式,更多是其对于用户需求的把握。成功上市后,51信用卡将迎来一个更为崭新的阶段。

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金融科技下半场 掌众集团如何让AI发威?

36氪联合诸多国内一线互联网公司在北京时尚设计广场,将798大罐改造成“没想到未来城”,打造了今夏互联网圈内备受瞩目的大事件之一。

6月23日-24日,第二届36氪互联网粉丝节成功举办。36氪联合诸多国内一线互联网公司在北京时尚设计广场,将798大罐改造成“没想到未来城“,打造了今夏互联网圈内备受瞩目的大事件之一。

作为中国新金融的代表,掌众集团也亮相此次盛会,并在展区设置脑电研究所,用科技去表达对未来生活的畅想,展现金融科技的无限魅力。在业内人士看来,掌众集团敢于抓住曝光机会大打AI牌,其背后有三大实力支撑。

“如来风控”彰显核心技术壁垒

提到掌众的金融科技实力,很多人第一时间想到的就是“如来风控”。“如来风控”系统以人工智能和大数据为基础,在反欺诈、信用定价和降本提效方面效果显著,曾引起了行业的广泛关注。

 

传统金融的风控主要通过线下审核来完成,金融科技的快速发展让互联网金融的风控得以在线上完成。

掌众“如来风控”的优势主要体现在三个方面:

一是成本显著降低,传统的风控需要大量的人力成本从事线下审核,线上风控则完全不需要人力来完成,大大节省了成本;

二是效率显著提升,“如来风控”主要是通过机器来完成,机器的运算能力远远强于人类,因此风控的效率得到提升;

三是安全性得到提升,“如来风控”模型可以实时迭代、动态调整,发现新的问题提出新的策略,这是传统风控无法做到的。

除此之外,线上风控通过对数据的挖掘、分析,发现很多缺少信用记录的人群其实具备还款能力,从而让信用小白用户可以享受到同等的金融服务,显著扩大了金融服务的范围,行业启示意义巨大。

AI加持构建智能决策引擎

值得一提的是,掌众集团还将人工智能技术与风控相结合,使“如来”风控防风险的能力倍升。掌众集团从成立开始就建立了纯线上的业务体系,完全依托大数据和人工智能技术搭建了风控体系、产品和用户运营体系。

36氪互联网粉丝节现场,掌众集团相关负责人表示,所谓“脑电研究”就是要增强掌众智能科技的品牌印象。

数据显示,目前,掌众可以轻松服务几千万甚至上亿的用户。究其原因,就是掌众打造了“智能的大脑”——通过海量数据获取、数据自动化流转、机器学习、自动决策,实现了数据流自动化转变为价值流的目标。

技术赋能决胜金融科技下半场

“各金融机构在不同的技术领域各有所长,加强合作才能提升行业效率,为用户创造更加美好的金融体验。”这也是掌众此番高调亮相互联网粉丝节想要给行业用户传达的信息之一。

据介绍,早在2017年,掌众集团就依托大数据风控以及云计算能力在业内首创提出基于大数据风控的金融云平台,让资金、技术、客户、数据、场景方有效协同,已经为数十家银行和企业客户提供了高效的服务。在今年5月的掌众集团战略升级发布会上,掌众金融云正式升级迭代为掌众云,效率更高、用户体验更好,掌众云延续了开放的理念,开启了掌众金融科技赋能的新时代。

值得注意的是,掌众云本质上是一个SaaS平台,这与一般的征信公司或者数据公司只提供数据链条中的某一环节是截然不同的。掌众对外输出的能力,均应用在自身业务体系获得成功实践的基础之上。可以预见的是,掌众的对外赋能,不仅有业务模式上的成功必然,也具有深厚的业务经验基础。

此番掌众集团高调亮相36氪互联网粉丝节,向外界传递金融科技集团的强烈信号,未来,凭借在AI领域的广泛布局,掌众集团势必将为打造便捷金融生活带来全新可能。

7年注册用户5000万,揭秘你我贷“蝶变”背后的逻辑

岁寒然后知松柏之后凋也。经历过监管寒冬期,仍然能坚挺合规运营、最终留存下来的企业前景必将更加广阔。

文|肖昀

来源|互金通讯社

网贷肩负普惠使命而来,经过十一年的历练,行业平稳健康环境逐渐形成。截至2018年5月底,网贷行业成交规模突破7万亿元,在多年稳健运营的基础上,你我贷近日累计交易额也直逼千亿大关。

6月18日,是你我贷上线七周年的日子,自2011年成立至今,这家平台见证了网贷从初露峥嵘到风起云涌,经历了行业从野蛮生长再秩序重塑。在日渐出清的网贷大环境下,你我贷与行业共同成长,在平稳发展的基础上践行普惠初衷。

与行业共同成长

虽然在严监管时代,行业大浪淘沙难以回避,但市场空间仍然巨大。网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年5月月报》显示,截止2018年5月底,P2P网贷行业历史累计成交额达到71584.64亿元;同时,5月的网贷行业成交量与4月相比呈现小幅回升,环比上升5.53%,为1826.6亿元。

此外,投资与借款人活跃度方面,5月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数均环比上升,分别为416.51万人、436.6万人,其中活跃投资人数环比上升5.42%,活跃借款人数环比上升7.63%。

鲜活的数据表明了广大投资人依然看好网贷行业的一片发展前景,同时也表明平台合规整改的效果已经逐步显现。

值得一提的是,在网贷行业交易额突破7万亿大关的同时,你我贷也迎来了里程碑的时刻。根据你我贷官网数据,截至2018年6月21日,平台累计交易金额直逼千亿,为955亿元,累计注册人数5300万人。

纵观整个网贷行业,你我贷用7年时间累计成交额近千亿,速度称不上快,然而正因如此,在当前安全、透明、合规应成为指引行业健康发展的关键词的背景下,你我贷更能以成熟和理性为发展核心,稳健前进。

守住合规发展初心

随着网贷行业“1+3”监管体系以及各种细化的政策陆续出台,对网贷平台来说,合规工作的开展不再像前两年那样雾里看花,如何成功通过合规验收有了较为明确的方向和可查究的细节,以目前的情况来看,备案如果延期也给了一些平台整改和弯道超车的机会。

作为网贷发展的参与者和亲历者,你我贷积极配合监管,进行合规化建设,不仅上线了银行存管系统,还开辟信披专区、坚持小额分散业务定位。

对于投资人而言,一家网贷平台是否合法合规、资金安全是否有保障,是选择平台的首要因素,这也是平台得以长久发展的基础。

据了解,2017年5月,你我贷上线银行资金存管系统,在平台的交易服务中,资金由银行管理,交易由平台管理。做到资金与交易分离,保障投资人的资金安全,提升平台对交易管理的服务;同时还可以实现平台与银行的技术互补,保障信息安全。

除了资金安全得到保障,还需要让用户对平台的运营数据、经营状况以及高管团队等获得直观的了解,因此平台自身信息透明也被视为判断平台是否可靠的标准之一。

你我贷官网开设信息披露专区,对于风控体系、安全体系、运营报告和审计报告、核心部门高管等信息进行了信息披露。另外,2017年8月,你我贷接入中国互联网金融协会登记披露服务平台,每月更新各项交易数据。

作为平台合规运营的另一个关键要素就是小额分散。对于平台而言,整改最大的难题是大额标的存量资产的处理。但这对于把业务类型定位于小额分散的平台,却是一个合规优势。据悉,你我贷资产以小额信贷为主,并严格遵守2016年8月24日的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,关于个人借款不超过20万,企业借款不超过100万限额的规定。

打好风控“攻坚战”

如今的互联网金融已逐步迈入合规发展的新阶段,会有一部分优势凸显的平台相继涌现。但是毕竟互联网金融相对传统金融还属于新生业态,其成熟度与发展速度未成正比,难以避免发生一些风险事件。

在此背景下,以金融为本质的互联网金融平台,想要增强投资人信心,提高自身整体实力和竞争力,如何把控风险则成为一门“必修课“。

在风控方面,你我贷将大数据、人工智能等技术应用其中,为平台平稳运行、实现普惠金融奠定了坚实基础。

具体而言,你我贷信贷工厂依托大数据体系建设,通过一个数据的采集并整合,变相延伸近千个指标,构建了风险量化的评价体系。通过评价体系对用户进行分级,识别风险、量化风险;通过机器学习平台功能,经由数据抽取,存储,预处理,建模,评估,可视化系统监控等模块,进行风险管理,并不断优化风控模型。

在信贷决策上,你我贷信贷工厂4.0阶段已实现自动化决策引擎;通过人脸、语音、指纹等生物识别,确认客户的真实身份;通过反欺诈引擎保证交流时的数据获取真实性,最终做出信贷决策。

除此之外,你我贷还通过了信息安全三级等保认证。据了解,通过三级等保意味着国家信息安全监管部门对平台的物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、数据安全及备份恢复、系统建设管理、系统安全管理等多方面进行认可,平台在技术、管理、控制层面均达到国家指标。

网贷之家数据显示,截至2018年5月,网贷行业正常运营平台数量为1872家,相比于2015年减少了4000多家。监管的洗牌一定程度上帮助行业挤掉了发展泡沫,从最初的摸着石头过河,到现在的行业走向逐渐明晰,一个规范健康的网贷环境正在形成。岁寒然后知松柏之后凋也。经历过监管寒冬期,仍然能坚挺合规运营、最终留存下来的企业前景必将更加广阔。

透过现象看本质,曾回避P2P标签的平台为何开始回归?

平台从回避监管到回归“我是P2P”其中发生了什么?平台对外传播口径变化,透视出行业怎样的发展历程和监管轨迹?在经历洗牌期后,如何化解现有P2P多年运营积累的风险,建立长效的风险缓释机制?

文|马嫡

制表|杨晓艳

来源|财经商评

2007年至今,P2P发展经历了跌宕起伏11载,随着市场环境、监管红利的改变,业内对这一新兴产业的态度也经历了追捧——撇清——回归的一个轮回,不同时期,诸多P2P平台对外宣传口径可谓大相径庭。

平台从回避监管到回归“我是P2P”其中发生了什么?平台对外传播口径变化,透视出行业怎样的发展历程和监管轨迹?

在经历洗牌期后,如何化解现有P2P多年运营积累的风险,建立长效的风险缓释机制?财经商评梳理了从2007年至今影响网贷发展及平台宣传口径的重要事件,试图从中总结经验并探索行业未来的发展方向。

遍地开花 P2P成为时代热词

2012年前的互联网金融更像是海面的一座神秘冰川,海上方露一隅,海底冰体连绵。2007年,中国第一家P2P拍拍贷成立,定位纯信息中介,之后红岭创投、人人贷、微贷网等企业纷纷成立,P2P行业逐渐被一些创业者看中,出现了一批试水者。

2012年4月的一次活动上,“中国互联网金融之父”、前中国投资有限责任公司副总经理谢平首次提出互联网金融概念,将这座冰川赋予一个新的定义并暴露在阳光之下。同年,平安集团旗下的陆金所推出P2P网贷业务,此后大批平台踊跃上线,互联网金融迈向一个发展的新阶段。

2013年,互联网金融迎来发展元年,这一年被视为互联网理财启蒙的余额宝问世,随后微信支付、众安保险、百度理财等相继诞生。以宝宝类理财为起点,以P2P为代表的等各类互联网金融业态迎来跨越式的发展,互联网金融的概念被炒的火热。

在2014年,互联网金融首次登上了政府工作报告,“促进互联网金融健康发展”的说法证明了,政府鼓励互联网金融发展的意图十分明显。一时之间,P2P平台遍地开花,成为时代热词。

据网贷天眼数据显示,2013年12月,网贷累计平台数量为1323家,截至2015年12月,网贷累计平台数量达到5359家,短短两年时间多出了4000多家平台。

数据来源:网贷天眼

但是,在互联网金融快速发展的同时,风险也不断聚集。2015年,进入行业最不平静的一年,当年6月,网贷问题平台的数量首超新增平台,风险开始暴露,2013年12月,网贷行业累计问题平台总数为1201家,而这一数字在两年之前为69家。

表一:2007——2015年影响网贷发展的标志性事件

弱化标签 P2P成烫手山芋

在风险聚焦之时,监管的脚步也如期而至。2016年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,对整个网贷行业的监管细化到了具体的执行层面,随后,细化监管条例纷至沓来。(文末附表二:2016年至今,部分互联网金融监管政策)

值得一提的是,泛亚、e租宝、大大集团等风险事件爆发后,外界谈P2P色变,随着监管对行业从严整顿,行业从业者也表现出强大的“求生欲”,反映到市场上的现象就是,不少平台对P2P这一标签讳莫如深甚至避而远之,多数公司在对外口径上将自身定位于金融科技、智能理财、资产管理、资产配置、财富管理以及智能投顾机构等。

这不难理解,在整个行业风险多发,被“妖魔化”的情况下,首先投资者对P2P投资信心倍减,这导致“P2P”在某种程度上成了烫手山芋。

其次,几年迅猛发展下来,国内大多数互联网金融平台的业务种类更多的趋向多元化,既有单纯的信息撮合业务,也有类似于互联网资管、基金保险信托代销等业务。如果网贷平台想从事“信息中介”以外的业务,撇清P2P的定位,既可以避免非P2P业务受到过于严厉监管规则的制约,更有利于用户对新定位的认知和推广。

在互联网资管新规下发前,行业不少有流量的大平台试水资管代销之路谋求转型。一是因为网贷限额之后,资产变得很难找。二是传统金融机构的资管产品销路有限,有流量的P2P自然成了一个好的渠道。为了让业务更好推进,亦有不少平台分拆出一个财富管理平台单独从事这项业务。然而,通过互联网开展资产管理业务,本质是资产管理业务,属于金融业务范畴,必须持牌经营。这种创新与监管初心背道而驰,换汤不换药的做法势必难以长久。

业务调整 回归信息中介定位

近两年,监管开始步步收紧,不断细化政策,缩小平台套利空间,以降低风险隐患。与之对应的,2017年以来,互联网金融平台开始主动限缩、调整业务谋求长远发展。

一方面,互联网几大巨头重新谋求定位,“去金融化”加码科技。

以蚂蚁金服、京东金融、乐信为代表的行业头部平台集体表态“不做金融”,发挥自身优势利用流量、技术赚金融的钱,努力以“合作者”而非“竞争者”的身份出现。

对于没有强集团属性、更为垂直的网贷行业而言,也出现了一个有趣的现象——以前很多企业宣称自己不是P2P,现在反而愿意说自己是P2P。

财经商评注意到,近两年来,互金平台扎堆进行集团化升级,包括人人贷、宜贷网、团贷网、搜易贷、财富星球、真融宝、懒财网、洋钱罐等在内的数十家平台已将网贷业务进行独立、拆分等操作,以此明确受监管主体,回归信息中介本质,降低整体风险。

事实上,网贷平台们普遍进行业务调整及更名,也被视为是迎合监管、回归信息中介本质迈出的重要一步。

 

选择回归P2P的影响因素

从回避到回归,P2P行业经历了什么?笔者认为,这其中,除了有企业出于业务整合、统筹的需要,还有以下3个影响因素:

1、金融持牌化趋势下,P2P的信息中介定位可以规避金融业务的具象监管。

今年5月29日,央行行长易纲出席活动时表示:“要全面实施金融机构和业务的持牌经营,打击无照经营,对超越范围,违法违规经营活动要坚决打击……”值得一提的是,这已经是易纲第4次在公开场合表态“金融须持牌经营”。

根据目前的发展态势,P2P备案已经大概率延期,而延期多久,监管尚未明确,有业内人士认为,监管极有可能准备将P2P行业“备案制”改为“持牌制”。

现实情况是,不论P2P业务未来是否要持牌,从业平台都需要扎实眼下的工作,信息中介定位也有利于规避对于从事金融业务的具象监管。

另外,“持牌制”一旦实施,对于拒不承认自己是P2P,也没有金融牌照的平台,回避身份意味着没有金融从业资格,最终也将会被彻底淘汰。

2、可以规避混业经营的风险,满足监管的要求。

将金融业务拆分、独立等行为说到底也是为了明确出受监管主体,避免混业经营。在互联网资管新规下发之前,资管代销,早已成为行业的潜规则。

新规的下发对混业经营、将资管业务从原有P2P业务中剥离,以及定义模糊,宣称“我不是P2P”的平台造成了不小的冲击,在此之后,留给P2P的路只有两条,要么拿到牌照,要么清零。在互联网平台无牌照代销资管产品之路已然走不通的情况下,走P2P之路反而是正规的。

3、明确被监管主体,满足备案要求

要想从事网贷业务,工商变更是一项必不可少的程序。在此前多地下发的网贷备案指引中,也明确规定在申请备案登记前,应当到工商登记部门变更经营范围,明确网络借贷信息中介等相关内容。

据企查查数据显示,截至2018年6月2日,在公司名称或经营范围中注明“网络借贷信息中介”字样的企业有1613家,截至6月5日,这一数字上升至1633家。而在去年10月,在工商信息上注明“网络借贷信息中介”的企业还只有900多家。从这一点上看,有越来越多的平台开始正视自己的业务实质,向规范化经营改革。

图上、下分别为企查查6月2日、6月5日数据

化解风险 业内建言“建立长效风险缓释机制”

通过分析我国网贷监管轨迹和平台宣传口径的演化可以发现,虽然不少踏实做事的网贷平台向合规化加速迈进,但经过多年运营积累的风险依旧不能忽视。

那么,在经历洗牌期后,如何化解行业现有各类风险,建立长效的风险缓释机制?

根据北京大学数字金融研究中心发布的课题报告《网络借贷风险缓释机制研究》(下称《报告》),对于短期内如何消化存量,建议:

一是要建立准入机制,平台应持牌经营;二是要建立网贷准备金制度,要求网络借贷平台在监管部门存放一定资金,以应对极端、严重的资产违约风险;三是要落实资金存管,取缔“存而不管、部分存管”的平台;四是要建立平台停业、跑路等风险处置预案,强调平台倒闭不代表现有债权债务关系解除;五是要及时获取平台经营基本数据,建立预警模型。

从长效机制角度,《报告》建议:第一,加强互联网金融基础设施建设,容许资质良好的平台接入央行征信系统、建立并完善网络借贷征信系统;第二,加强平台信息披露管理,即“谁发布信息,谁承担责任”;第三,在合规的前提下允许平台以多种方式分散风险;第四,强调投资者适当性原则,加强对投资人的审核与保护; 第五,建立及时、全面、可与国际统计规则对接的网络借贷统计数据库;第六,推动稳健的金融创新,平衡防范风险与鼓励创新之间的关系。

从“报告”的建议和监管近年来监管的轨迹不难发现,P2P的底线是真正的点对点信息撮合平台,没有资金池但具有强大的风控能力,也不存在违规绕道操作。

实际上,从追捧到回避到回归,是P2P发展成熟的必经之路。另外,对于积累了一定用户流量、风控技术能力等资源的平台而言,积极利用自身的优势向擅长的领域拓展、采取与持牌机构合作等方式进行转型也不失为一条发展之路。

综合来看,防风险和强监管在一定时间内仍然是行业的主旋律,然而对于P2P行业来说,不能让跑路等负面消息掩盖了其确实能补位传统金融、满足用户投资借贷需求以及建立普惠金融的积极意义。

金融严监管营造了健康的发展轨道和竞争环境,会有一大批非持牌机构和监管套利机构失去生存空间,大浪淘沙留存下来的企业将肩负起重塑行业口碑的重任。

表二:2016年至今,部分互联网金融监管政策

(原标题:P2P标签变迁史:从回避到回归 发生了什么?)

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宜人贷2018年Q1营收16亿;比特币跌破7400美元| 新金融每日必览

宜人贷2018年Q1财报:净营收16亿 同比增长56%;美国将严查价格操纵 比特币大跌价破7400美元;央行出手金融统计大检查 银行信托概莫能外;金控细则呼之欲出 百余企业或重发牌照;警惕私募保壳乱象 包通过、内部关系催办为骗局;区块链“国标”将建立。一起来看今天的新金融新鲜事。

编辑/社小妞

来源/互金通讯社

宜人贷2018年Q1财报:净营收16亿 同比增长56%

互金通讯社讯 北京时间5月25日,金融科技公司宜人贷发布其2018年第一季度未经审计的财务业绩。财报显示,宜人贷第一季度总净营收为人民币15.927亿元(约合2.539亿美元),与去年同期的人民币10.216亿元相比增长56%;净利润为人民币2.789亿元(约合4450万美元),与去年同期的人民币3.509亿元相比下降21%;不按照美国通用会计准则,调整后净利润为人民币6.685亿元(约合1.066亿美元),与去年同期的人民币3.509亿元相比增长91%。

据了解,2018年第一季度,宜人贷为174,128位借款人促成借款总额119.57亿人民币,较2017年同期增长65%,其中23.1%的借款金额来自于重复借款人;72.5%的借款人通过线上渠道获取;线上渠道促成金额的100%来自移动端。【互金通讯社】

美国将严查价格操纵 比特币跌破7400美元

在美国考虑对比特币是否存在价格操纵展开刑事调查的消息流出后,比特币价格遂跌破7500美元,跌幅4%。随后,比特币跌幅进一步扩大,跌破7400美元关口,为4月12日以来首次。

彭博社援引四名知情人士消息,美国司法部已针对交易员是否对比特币、以太币及其他数字货币进行价格操纵展开刑事调查,目前调查仍处于早期阶段。但彭博社认为,官方此举无疑加大了对火爆的数字货币市场进行审查的力度。【华尔街见闻】

央行出手金融统计大检查 银行信托概莫能外

银行业人士表示,此次自查活动的开展,有助于银行健全监督机制、梳理自身业务情况,有效防范和化解以后计财条线业务风险。央行开展的此次大检查,范围涵盖各类银行、信托、财务公司、金融租赁、汽车金融和消费金融等有报送统计资料义务的银行和非银行机构。

根据《关于开展2018年金融统计检查的通知》,本次检查时间从5月正式开始,直到今年10月结束。【证券时报】

金控细则呼之欲出 百余企业或重发牌照

第一财经从接近监管人士处独家获悉,金控集团监管首批试点机构已经确定为包括招商局、蚂蚁金服、苏宁集团等在内的五家,“另外考虑地域上,北京、上海还各有一家”,上述人士表示,去年年底试点名单已经确认,2018年年初开始试点。

中国自2002年开始试点综合金融控股集团,至今已经有100家以上的金控企业。混业经营在增加金融机构业务多样性和竞争力同时,也蕴涵了风险。据第一财经记者了解,目前监管的主要思路是先试点,规范、达标后再审核发牌。监管办法正在报批,按程序还要经过讨论审议。【第一财经】

警惕私募保壳乱象 包通过、内部关系催办为骗局

就近期市场上出现的一些私募登记、保壳乱象行为,5月24日,中国基金业协会发表严正声明表示,协会已发现部分违法中介机构和个人罔顾职业操守和法律底线,打着“登记备案包通过”、“有协会内部关系催办”、“保壳服务”、“专业移除异常公示”等幌子,招摇撞骗,混淆视听,诱导和欺骗相关申请机构以获取高额中介费或服务费,赚取不法利益。

对此中基协郑重声明:协会严格按照法律法规和相关自律规则的规定,公平、公正、有序开展登记备案工作,私募基金登记备案工作不收取任何费用,并接受社会公众监督。【北京商报】

区块链“国标”将建立

近日,工信部电子工业标准化研究院区块链研究室主任李鸣对外表示,我国已着手建立区块链国家标准,拟从顶层设计推动区块链标准体系建设,预计最快将于2019年年底完成。

李鸣透露,区块链国家标准包括基础标准、业务和应用标准、过程和方法标准、可信和互操作标准、信息安全标准等方面。目前,有关区块链国家标准计划已经公布,相关部门也将组建全国区块链和分布式记账技术标准化委员会。【法治周末】

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7年被萝卜章骗贷逾33亿 加强银行风控迫在眉睫

位于浙江省宁波市的一家贸易公司,在七年时间里利用假章假材料骗取某股份制银行贷款逾33亿元,期间银行虽有察觉,但很快又被“内鬼”草草掩盖下去…….

文/程维妙

来源/北京商报

一向以“高冷”形象示人的银行,近年频频被“萝卜章”所骗,仿佛成了“傻白甜”,惊人案件背后也引发业界对银行风控安全的严肃考问。中国裁判文书网最近公布的一则刑事判决书又揭开了一桩“萝卜章”骗贷案内幕。

位于浙江省宁波市的一家贸易公司,在七年时间里利用假章假材料骗取某股份制银行贷款逾33亿元,期间银行虽有察觉,但很快又被“内鬼”草草掩盖下去。业内人士指出,“萝卜章”事件反映出银行在合规内控上存在疏漏,缺乏对业务的制衡和监督。

一银行七年被骗贷逾33亿

中国裁判文书网近期公布的一份判决书显示,位于浙江省宁波市的一家贸易公司,原法定代表人与财务总监自2008年起为骗银行贷款虚构材料、刻假公章,至2012年3月累计骗取某股份制银行镇海支行贷款9.2亿元。

彼时这场骗局本可能就此终止,因为2012年7月受骗银行的两名柜员在验印过程中发现了问题,但很快又被该行一名客户经理蒙混过去。值得注意的是,假章暴露后,这名客户经理仅表示可能盖错章了,他马上会重新盖,而后就带走了相关材料,也并未将此事上报。

一名客户经理如此轻描带写就能过关,该行的风控问题之大可见一斑。有了内应,上述公司使用虚假材料申请贷款更添助力,至2014年12月,公司又顺利批出了22.4亿元贷款,该客户经理则累计获得50万元“好处费”。

2015年初,为偿还一笔即将到期的保理业务贷款,公司法人再次使用虚假材料向该银行申请流动资金贷款并获得成功,又骗取贷款人民币2.2亿元。后因公司未能按时归还上述流动资金借款导致东窗事发,该股份制银行宁波分行将该公司诉至宁波市中级人民法院。至此,这家股份制银行累计被骗贷逾33亿元。

根据判决书,该公司法定代表人与财务总监分别获刑5年和4年6个月,公司被判处罚金3010万元。上述银行客户经理虽然在2014年末全额退还了好处费,但仍因犯骗取贷款罪及非国家工作人员受贿罪,被判有期徒刑4年6个月。

多的是“不能说的秘密”

一枚公章在材料中的重要性不言而喻,在业内人士看来,以风控作为第一要务的银行被假章所骗,并非假章制造手段多么高超,多数是因为银行与合作方之间有太多“不能说的秘密”。

例如在2016年末令债市出现信任裂痕的国海证券的假公章事件中,就有20余家代持债券的银行和券商被卷入。之所以代持债券,有分析人士指出,可能的原因之一是仓位已满,但看好某只债券;二是加杠杆套取更高收益;三是腾挪账户以修饰财务报表。

尤其是在季末年末等关键时点,一些机构为了掩盖债券投资的亏损,就以代持方式向其他机构转移这部分亏损。事件发生后,这种机构间心照不宣的做法随之被捅破。

几乎同一时段发生的另一则黑天鹅事件将“萝卜章”一词更深地烙在了人们心中。同样是在2016年底,“侨兴债”事件爆发,暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元。一年后广发银行被罚7.22亿元,成为历史上首单金额过亿的罚单。而在监管罚单开出前,招财宝和广发银行的不断隔空喊话也令市场不禁发出“谁在说谎”的疑问。

有的案件仍处于旷日持久的拉锯战中,更令外界看得云里雾里。近日,江阴农商行发布公告称,子公司宣汉诚民村镇银行在与恒丰银行的官司中败诉,但宣汉诚民村镇银行认为判决所依据的基本事实不足,将立即依法提起上诉。

双方的纠纷核心是票据,恒丰银行称对方未如期履约回购票据造成自身损失,江阴农商行反击称公章为恒丰银行方面伪造,恒丰又还击称江阴农商行“主观臆断”,并指出宣汉诚民村镇银行高管因收受贿赂等行为被判罪。

据不完全统计,近年类似的事件还包括兴业银行10亿元理财资金“飞单”事件涉及“假公章”、美的集团被农业银行成都武侯支行的“萝卜章”所坑等。

多数银行已实际整改

往更深一层去看,业内人士指出,公章可以私刻,但是背后大量的票据转移、资金转移以及利用金融机构场地所进行的交易行为,却没有引起金融机构的注意,这反映出一些金融机构的合规内控部门在管理上的疏漏,缺乏对业务部门的制衡和监督。

在分析人士看来,截至今年一季度,银行业金融机构本外币资产规模为256万亿元,上述风险事件涉及金额加起来不过九牛一毛,但风控是银行的生命线,因此商业银行的风险容忍度应当更低。中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含对北京商报记者表示,“萝卜章”事件反映出商业银行在此前的内控措施过程当中还有需要加强和弥补的部分。

北京寻真律师事务所律师王德怡指出,部分银行对内部人员管理不到位,一些银行内部工作人员利用管理上的漏洞,从事违法违规交易活动,给客户造成了经济损失,银行也可能因管理不善承担赔偿责任,并严重损害银行的商业信用。

“萝卜章”频发也令监管和银行都把风控放到了更重要的位置。李虹含介绍,目前银行的风控已经相当严格,特别是监管出台了多项关于商业银行风险自负以及内部控制的相关规定。这些规定都对“萝卜章”事件进行了严格的要求,所以现在风险控制已经普遍加强了,“萝卜章”事件已经逐渐减少。

王德怡进一步表示,目前很多银行已采取了实际性的整改措施,很多支行或分行的章已经被上级行收回,在日常业务当中大量使用电子印章、减少使用传统公章、严格签约审批制度等。

(原标题:“萝卜章”频现 考问银行风控安全

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报名| 如何建立有效的新金融风控模型?5.29带你解密黑科技

『5月29日,凤凰网WEMONEY将举办一场“有爆点的新金融行业风控SHOW”,诚邀有利网、柠檬科技等新金融企业“实战家”,以及新金融行业媒体等,探讨新金融行业风控“爆点”,解密新金融企业风控背后的“黑科技”。

强监管下,新金融行业正逐步结束野蛮生长,进入有序合规的发展阶段。不过,其中蕴藏的金融风险仍不容忽视。新金融企业若要稳健发展,则必须夯实风控根基。

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等“黑科技”在金融行业的深入应用,智能风控已成为新金融企业的风控“标配”。

“黑科技”如何助力新金融企业风控?新金融企业如何建立起有效的风控模型?怎样做到及时止损、提高效率?

5月29日,凤凰网WEMONEY将举办一场“有爆点的新金融行业风控SHOW”,诚邀有利网、柠檬科技等新金融企业“实战家”,以及新金融行业媒体等,探讨新金融行业风控“爆点”,解密新金融企业风控背后的“黑科技”。

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拟邀嘉宾

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“百行”问世 征信行业的2.0时代

5月23日,被坊间称之为“信联”的百行征信有限公司(下简称“百行征信”)在深圳揭牌。作为国内首家含有市场“基因”的个人征信机构,它的成立似乎也意味着,国内征信行业有望进入到一个资源整合的历史新时期。

文/王曼卿

来源/财经商评

5月23日,被坊间称之为“信联”的百行征信有限公司(下简称“百行征信”)在深圳揭牌。作为国内首家含有市场“基因”的个人征信机构,它的成立似乎也意味着,国内征信行业有望进入到一个资源整合的历史新时期。

财经商评登录第三方数据服务APP“企查查”进行查询发现:百行征信的注册资本共10亿元人民币;由中国互联网金融协会联合芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家大数据公司共同发起组建的;从股权结构来看,中国互联网金融协会持股36%为公司最大股东,其他8家各持股8%。

值得一提的是,“信联”并非是百行征信的官方名称,坊间之所以将其称为“信联”,系因为其身份及属性与银联、网联等机构类似,同属于细分领域中的基础设施建设。

从股权架构来看,其组织结构与“网联”较为接近,即都是由行业协会与(试点)从业企业共同出资组建的。

从数据来源上看,几大平台也可谓是各具特色:

芝麻信用的优势在于淘宝、天猫以及支付宝交易记录;腾讯征信则可以利用社交工具和微信支付记录等信息,对用户信用进行评估;考拉征信的核心壁垒,多立足于多年积累下来的海量商户数据和个人信用卡还款数据;深圳前海征信更依托平安集团数以亿计的企业和个人客户,及其在平安银行、平安保险等业务板块沉淀下来的记录……

也就是说,当这几家平台的征信信息统一起来之后,再加上央行征信系统里的数据信息,那么国内大社会征信体系的雏形,基本已经明晰。

不难看出,百行征信的成立,是政府部门希望构建一个国家级的网络金融个人信用基础数据库,将此前央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据最大化纳入,通过行业信息共享的方式,有效降低风险违约成本。

尽管“新生”的百行征信要面临着组织、机制、协作等一系列的问题,但毫无疑问的是,央行主导下,百行征信的出现对整个社会经济体的影响深远:

对大市场来说,银行及民间金融服务公司将实现监管全掌控,有助于监管层对大数据征信领域实施集中管理,和制定更加精准的政策调控;

对金融机构而言,此前信息孤岛造成机构间、平台间“共债”问题将得到有效缓解,监管政策相互补位将有效降低违约事件的发生,特别是针对金融科技平台而言,更是反哺自身风控能力的一项重要举措;

对个人来说,随着社会大征信体系的完善,经济个体的信用价值将从单一金融领域快速溢出,渗透到生活各场景中并得以体现,进而形成和促进大征信行业的良性循环。

纵观个人征信近年来的发展路径,从2014年央行发布的《征信机构管理办法》,放宽个人征信机构的准入门槛;到2015年,曾让首批8家市场征信机构做好业务开展准备;再到2017年中百行征信筹建的获批、如今百行征信的成立,监管逻辑正从此前“强集中式”向着“多市场参与者融合式”进行过渡。

百行征信的问世,是历史的必然。监管指引下,伴随着网络虚假信息发布及倒卖渠道的挤压,社会大征信将真正迎来价值落地的一天。

(原标题:“百行”问世 征信行业的2.0时代

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数字货币集体下跌;望洲财富东北区经理非吸2.2亿元| 新金融每日必览

银保监会:警惕“保险分红”骗局,避免“被退保”;月息3分天上掉馅饼?这家线下理财又在欺骗老年人;美国一平台将上市 或重燃投资者对P2P的信心;OKEx技术升级出漏洞 数字货币集体下跌;望洲财富案:东北区经理非吸2.2亿元 获刑三年六个月;一起来看今天的新金融新鲜事。

编辑/社小妞

来源/互金通讯社

银保监会:警惕“保险分红”骗局,避免“被退保”

2018年5月23日,银保监会发布《关于警惕“保险分红”骗局的风险提示》,提醒消费者警惕部分人员以“保险分红”名义诱导消费者办理退保并购买其他投资产品的骗局。

公告显示,据反映,一些非保险机构人员冒充保险公司工作人员,以领取“保单分红”名义,诱导欺骗消费者办理退保并购买其他投资产品。上述行为侵害了保险消费者的知情权、公平交易权、信息安全权等合法权益,造成了不良的影响。【互金通讯社】

月息3分天上掉馅饼?这家线下理财又在欺骗老年人

此前,不断有投资者向《中国产经新闻》记者反映,北京团结湖一带经常有人以北京大恒财富投资管理有限公司为名,高息诱导投资者,且对象多为中老年人。

在投资者的指引下,记者以投资者身份进行走访发现,刚出团结湖地铁口,就被路边一发放传单的年轻人叫住推销。该青年介绍称,“我们是投资理财的,半年三分的利息,若有兴趣可去公司进行了解”。该年轻人边推销边递上一份项目宣传彩页。【中国产经新闻】

美国一平台将上市 或重燃投资者对P2P的信心

在近些年快速发展的在线借贷行业中,已经上市的两家企业一直表现平平,而不少企业则干脆选择了不上市。而本周,GreenSky Inc.的上市计划可能会打破这一困境。

据了解,GreenSky本次上市计划发行7亿美元股票,其企业市值也有望因此达到42亿美元。该计划可能最早于本周三实现,这也会让GreenSky有望成为美国有史以来最有价值的在线借贷平台。【未央网】

OKEx技术升级出漏洞 数字货币集体下跌

5月23日,比特币等主流数字货币集体下跌。OKEx行情显示,截至13时,比特币跌破8000美元,24小时跌幅约为5%,报价7850美元。据了解,此次数字货币集体下跌与OKEx技术升级出现问题有关。

5月22日晚间,有投资者称OKEx法币交易账户出现转账bug,即A向B转账法币USDT(1USDT≈1美元),B收到转账后,A账户内USDT不会减少,并且已有投资者利用此bug提现。对此,OKEx并未确认且回应称,由于技术升级,少量用户资金出现显示错误,现已暂停提币及法币交易。【北京商报】

望洲财富案:东北区经理非吸2.2亿元 获刑三年六个月

5月23日消息,近日,哈尔滨市中级人民法院召开新闻发布会,通报了该市法院打击非法集资犯罪工作情况并发布了5起典型案例,望洲财富案也在典型案例之中。

据披露,望洲财富公司东北地区总经理、哈尔滨分公司负责人梁某因私自宣传理财产品吸收存款2.2亿余元被判处有期徒刑三年六个月,并处罚金5万元。【金融虎】

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银行区块链一线情报:已率先落地两大领域 存证类+数据资产类

『拥护者有之,认为区块链能够颠覆一切,各个领域都能找到区块链的用武之地;怀疑者有之,认为区块链并非什么革命性技术,无法理解为何会被如此推崇。

来源/每日经济新闻

暴涨暴跌的比特币,各种“三点钟区块链群”的出现,让“币圈”着实火了一把。相比之下,“链圈”似乎离风口有点远。

尤其是一贯低调的金融机构。

拥护者有之,认为区块链能够颠覆一切,各个领域都能找到区块链的用武之地;怀疑者有之,认为区块链并非什么革命性技术,无法理解为何会被如此推崇。有人说区块链应用现在是“拿着锤子找钉子”的状态,技术有了,场景是否适用,效果有多大,需要一个一个去试验。目前来看,金融机构在“找钉子”这件事上走得更快。

“既然区块链这个技术是一个好技术,那么我们就拿到业务上去检验。作为探索学习、跟踪的方向,做到不掉队。”民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军近日在《每日经济新闻》举办的银行业区块链应用研讨会上如是说。从金融机构的实践来看,存证类和数据资产类应用是目前区块链应用最广泛的两个领域。

区块链在帮助金融机构解决信任问题、数据共享问题、提升业务效率上发挥了作用。

因具备不可篡改、可追溯特征,区块链与存证有着天然的结合点,存证也因此成为区块链应用的典型场景之一。

区块链存证适用于所有需要进行存证、核证、取证的业务场景,尤其是需要解决多方信任问题或获取司法监管许可的情况。存证类区块链应用最近有一个案例是,微众银行去年联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方基于区块链技术搭建的“仲裁链”,稳定运行了近半年,今年2月,广州仲裁委基于这个“仲裁链”出具了业内首份裁决书。

“区块链技术能够简化仲裁处理过程,降低各参与方的处理成本,对于提高仲裁效率是非常有帮助的,这也是各参与方都非常愿意看到和接纳的。”微众银行科技产品创新部副总经理范瑞彬表示,“同时,相对于以前的电子数据保存,区块链的方案在防止数据篡改上面具有明显优势。”

“区块链的模式还可以让仲裁机构直接参与到链上,一起形成共识、实时见证,一旦发生纠纷,经核实签名的存证数据可视为直接证据,极大地缩减了仲裁流程,有助于仲裁机构快速完成证据的核实,快速解决纠纷,进一步提升司法效率,降低仲裁成本。”范瑞彬进一步补充道。

兴业数金也已经推出了多项存证类的区块链应用,一个是电子合同服务平台。据官方介绍,这个平台是“基于区块链联盟存证和可靠电子签章的电子存鉴平台”,综合身份认证、线上合同签署、有效数字签名、区块链安全存证等多种功能。而在电子合同服务平台的案例上,兴业数金又衍生出第二个应用案例,失信人黑名单。

“在做电子合同服务的过程中,我们发现很多银行类的电子合同会出现一些失信的情况。”兴业数金中心区块链应用项目经理王海腾表示,“简单来说,就是我们和一些银行、小贷公司共同形成了一个联盟链,在这个联盟链之中,银行、小贷公司可以将电子合同失信的情况上传到黑名单,维护黑名单,同时我们通过加解密技术对客户信息进行保密。”同样利用区块链做黑名单共享的还有金融壹账通。据介绍,金融壹账通黑名单共享平台针对的是中小企业之间的黑名单共享。

“信贷黑名单数据有着非常多的渠道来源,单一渠道的数据往往是不全的,这导致一些中小金融机构没有实力创建完整的黑名单数据库。”金融壹账通区块链资深技术专家谢丹力指出,“此外,金融机构自己上传的数据库也不能够在第一时间互通。”在这种情况下,通过区块链可以完成行业里数据的共享。

“这个应用技术的亮点是,数据共享是有条件的共享,即黑名单在上链前会经发布方加密,任何链上节点都无法再未经发布方授权的情况下,对黑名单信息进行查阅,这使得平台的安全性和保密性完全值得信赖。通过这个黑名单共享的区块链应用,能够建立数据共享的良性圈子。”谢丹力表示。

区块链的另一大类应用是数据资产类应用。以兴业数金为例,其推出的数字票据区块链应用,通过区块链技术帮助企业和银行完成从商票到数字票据的转换,同时数字票据还可以进行支付。农行在这方面的应用是基于供应链的电商融资。

涉农小微信贷往往存在很多难点和痛点,例如小微企业很难提供自身资质的证明,银行业务员尽调距离远取证难。在农行的电商平台上,集聚了很多这样的小微企业。

“为了方便这些小微企业融资,农行通过区块链与企业连接,电商平台上从交易到物流发放数据都可以在链上存储,上下游企业的资质也可以在平台上看到,企业可以根据这个开展相关业务,银行基于这些信息则能够对企业进行授信,贷款的支付也更加便捷。”农业银行科技与产品管理局资深专员杨唯实表示。邮储银行已经将区块链应用于资产托管领域。

据悉,邮储银行资产托管系统以区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制为技术基础,选取了资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问、审计方等五种角色共同参与的资产托管业务场景,通过区块链技术,实现了托管业务的信息共享和资产使用情况的监督。

邮储银行信息科技部区块链项目负责人钟亮表示,在传统托管业务中,运行模式通常是邮件、即时通讯工具或者电话来下达投资指令或者确认,在实际工作中会发生确认的交易出现抵赖的情况。

而将托管业务上链之后可以形成一种增信,将原有业务环节减少60%~80%,显著提升了交易效率。此外,相关投资指令上链后也更加方便监管。

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友信金服张适时:个人金融领域变革进行时

『近年来,伴随着金融科技的快速发展,金融行业业态发生了巨大的改变。无论是传统金融,还是新金融领域的从业者,都在积极思考行业未来的发展趋势。

图为友信金服首席执行官、联合创始人张适时

2018年5月24日,友信金服首席执行官、联合创始人张适时受邀在“亚洲银行家2018年全球未来金融峰会”演讲时指出,个人金融行业未来将发生一系列变化,在此前不被传统金融覆盖的领域里,很多业务将有机会成为现实。

近年来,伴随着金融科技的快速发展,金融行业业态发生了巨大的改变。无论是传统金融,还是新金融领域的从业者,都在积极思考行业未来的发展趋势。

张适时称,从全球范围来看,为小微企业主提供信贷服务都是巨大的难题,很多国家都没有很好地解决。因为体量小、经营风险大、信息不透明,这些因素决定了银行在面对这类客户时一般会采取非常审慎的态度。

“为什么在中国能找到比较好的方式方法解决这一问题?在我看来,我们做到了关键三点。”张适时强调。

图为友信金服首席执行官、联合创始人张适时(左二)参加圆桌

“一般来讲,小微企业在3年内的存活率往往不超过10%,那么为什么还要为小微企业提供贷款?这明显不符合金融逻辑。那么如果小微企业不具备这样的资质,小微企业主具不具备?在中国的环境下,小微企业主是具备的。

通过中国的居民负债和美国的居民负债对比,可以看到中国居民负债中依然存在空间,并可以承担一定的风险,通过借钱来支持他们所经营的小微企业发展。

第二点,服务小微企业主的获客效率提升。伴随着过去五年中国移动互联网的快速发展,中国的小微企业主触网率非常高,使得服务他们的获客效率提升成为现实。

第三点,从风险管理的角度来看,小微企业主所存在的过度负债的风险,在传统的信用识别领域是无法被有效挖掘的。但过去这些年中国的数据和科技的发展,大量的移动互联网数据被开放出来,并应用到信贷以及风险管理领域,为甄别小微企业主的过度负债问题提供了可能。”

友信金服旗下网贷平台人人贷,平台累计成交额目前已超过600亿元人民币,累计服务用户超过一千万人。截至2018年一季度末,人均借款金额为8.09万元,超过80%的用户将资金运用于个人的小微企业经营。

基于以上三点,“在我们践行的服务小微企业领域取得了巨大成功,并且每年以100%的增速快速发展,这也非常符合当下服务实体经济的契机。”张适时表示。

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聚焦场景与资产 行业大咖共话“繁荣 共生”之道

本次高峰论坛中,清流Club与众多从业者一起,围绕“繁荣 共生”的主题,对消金场景与资产展开了讨论。

5月11日,清流Club在北京成功举办了“2018清流场景与资产高峰论坛”。

本次高峰论坛中,清流Club邀请了互联网银行、持牌消费金融机构、互联网金融机构,以及在零售、汽车金融、电商、长租公寓等多个场景中实践消费金融的企业,还包括信用评估及信用管理机构新颜征信、电子签名SaaS服务平台e签宝等第三方机构,与众多从业者一起,围绕“繁荣 共生”的主题,对消金场景与资产展开了讨论。

在监管层“脱虚向实”号召下,消费金融进一步走向场景化,如何发掘优质场景成为当下消金机构的一大难题。

“场景不一定只在消费的一刹那所产生的,而且持续不断地形成的。”在谈到对场景的理解时,新网银行赵卫星认为,如今包括很多兴趣维度、风控维度、行为维度甚至手持移动终端陀螺仪的摆动频率,都是非常好的风控和商用场景。

“根据我们目前的一些实践经验来看,线下的消费场景还是值得做的,主要看怎样创新实现有效益的规模覆盖。”招联消费金融联通业务部总经理陈海棠认为,虽然电商业务的增长速度很快,但目前70-80%的消费者依然在线下场景进行消费。

“实际上可以从不断增长的市场规模和日益升级的消费需求中发现蓝海机会,而不是像现在看到的消费金融、互联网信贷已经成为红海。”中原消费金融柚卡事业部总经理谢容川在会上提到,这也是下一步值得行业思考的方向。

“场景是科技金融企业金融服务的中心环节,我们用场景获客,转化金融需求,比起用简单的贷款广告获客,效率肯定不同。”小黑鱼科技联合创始人兼COO王豪也充分肯定了场景价值。

在“新场景,新思维,新力量”的圆桌上,清流Club邀请到来自聚美优品、国美金融、包银消金、贝壳金控以及青岸投资等消金资产方、投资方机构的嘉宾,对消金场景的话题进行了更深入的探讨。

聚美优品金融事业部总经理詹俊表示,聚美优品目前不仅在其自营的电商场景中以白名单模式开展消金业务,未来其消金服务也会逐渐对外部开放。

他举例说,目前聚美优品去年投资的共享充电宝平台街电每天的订单量可达百万,聚美未来也可以通过街电辐射到线下更多的消费场景,进入以“新零售”这样的业态为依托从线上重新走到线下去的新一阶段。

“包银也把深度场景化作为未来长期发展的目标。”包银消费金融产品及市场分管负责人郑晓斌表示,包银为场景化做了不少准备,例如构建内部团队时寻找有消金场景业务经验的人员;在早期系统开发、产品设计上考虑对未来场景合作的支撑,以强化连接场景的能力;以及在数据治理上围绕场景必备的数据归集能力做好建设等。

贝壳金控副总裁徐子悦介绍,比起一般消费场景,与“房”有关的场景更为复杂。链家通过8000门店与15万经纪人保证了房源真实性。这也使得贝壳金控围绕链家体系在房屋租赁、装修贷款等方面进行消金服务时,拥有极具竞争力的风控和运营能力。

谈到场景风险时,国美消费金融CRO曹强有深刻的感触。他表示,突破场景风险难题,就需要对前端人员进行大量培训来提高其风险意识,对门店周边环境设立巡查、稽核机制,“从场景、门店、员工到申请个人和团伙,所有不同方向的风险都要防范。”同时他认为,风控最核心的还是后台大数据风控体系。

面对丰富多样的消金场景资产,青岸投资董事总经理徐梦哲从投资人的角度谈到了他的看法,“首先,各类场景都有自己的逻辑存在,并没有优劣之分;其次,市场业务都遵循市场平衡规律,比如供给过剩导致利率大幅下滑,那么一个好的场景也可能转变为坏的场景;第三,好的资产不见得是好的投资产品。”

在深耕消费金融的过程中,有许多消金企业不断创新、转型,迎来了新的挑战与机遇。趣店集团高级副总裁、大白汽车负责人许龙在发表演讲时提到,趣店之所以选择汽车消费场景,是因为汽车行业是一个还未完全被电商攻克的传统市场,传统汽车市场面临新车业务增速减慢、三四线城市渠道下沉难等问题,给汽车新零售带来了新的机遇。

“明特量化实行线上小额信贷、线下大额信贷产品等多条产业线同期布局。”明特量化机构合作部总经理剡菲也就其实践案例分析称,线下大额信贷可能面临的挑战,是做线上信贷产品的机构如何获得保单、公积金、社保等准确的数据来源。

去年下半年开始,国内消金企业掀起了一股东南亚出海潮,从业者将目光投向东南亚。

唐牛金融首席风控官兼合伙人石杰分享了唐牛在印尼实践的业务经验,例如,基础设施对当地人的还款意愿有着很大影响,周边ATM数量多的地区还款率更高

最后,在“汽车金融 壁垒与前景”圆桌上,来自微贷网、花生好车、美利金融、神州优车以及苏宁金融研究院的嘉宾对汽车金融共同进行了探讨。

神州优车高级副总裁、神州车闪贷总经理曹光宇表示,在汽车金融领域,不同于银行等大型金融机构的资金优势,神州优车着重于通过资产运营和管理能力创造价值。

同样,美利金融集团副总裁乔木也认为,在具有业务链条较长、非标准化特征的二手车市场,美利金融也依靠精细化运营管理在激烈的竞争中保持着优势。

“我们感觉到车抵贷行业的服务延伸和开拓还是非常不足的,”微贷网品牌总监陈璐称,微贷网的车抵业务同样与二手车金融这个非标准化市场相关,如何在非标市场中建立标准成为行业难点。

此外,业务模式单一、同质化竞争压力较大等问题都值得正在从事车抵贷业务的平台反思。“虽然现在整个汽车新零售和汽车新金融结合非常好,但对于多、快、好、省这四点,新零售还有非常大的提升空间。”

苏宁金融研究院互联网金融研究中心高级研究员赵一洋对汽车金融现状有着行业观察者的冷静看法。对未来汽车金融的发展趋势,花生好车联合创始人陈鹏云的判断是:“金融向上走,服务跟零售向下走。”在他看来,靠近用户的渠道价值会越来越大。

当然,不管是什么场景,正如这次会议的主题,“繁荣 共生”也许才是消金行业理想的境界。虽然本次会议以及落幕,但清流Club相信,伴随着众多消金机构坚持不懈地实践,这场关于消费金融资产与场景的讨论还将继续下去。

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重磅|玖富普惠实缴注册资本增至10亿 合规水平综合实力跃新高

玖富普惠公司再获玖富集团巨额增资,注册资本实缴增至10亿元人民币。相关验资报告、工商变更手续均已全部完成。

日前,玖富普惠公司再获玖富集团巨额增资,注册资本实缴增至10亿元人民币。相关验资报告、工商变更手续均已全部完成。

玖富普惠公司注册于2014年,是玖富集团全资子公司,也是集团旗下唯一网络借贷信息中介平台。玖富集团体系内所有网络借贷撮合交易均由玖富普惠公司完成。

在2017年8月,玖富普惠曾将实缴注册资本增至1亿元,此次再获集团增资至10亿元人民币。

玖富集团创始人、CEO孙雷表示: “积极拥抱监管,保护消费者权益,合规稳健发展,立足普惠金融一直是玖富普惠的宗旨。此次玖富集团对玖富普惠增资至10亿元人民币,正是基于此宗旨的考虑。”

玖富普惠公司秉呈小额分散的撮合模式,累计完成超过2000亿撮合交易,大力发展教育、租房、出行、数码、电商等场景消费分期资产,户均分期借款额约1万元人民币,完全小额分散,100%纯线上交易,无线下门店,无大额标,且从未介入校园贷、股票配资等违规业务。此外,玖富普惠还通过了公安部国家信息系统安全等级保护三级认证备案。

玖富普惠也是中国互联网金融协会会员单位,每月定期披露相关信息;与行业协会、央行旗下支付清算协会共享系统、北京监管相关系统直连。目前,玖富普惠已经上线华夏银行北京分行资金存管。

此外,为了保障客户权益,玖富普惠在玖富集团大力支持下,还与太平财险、中国人保财险两大国有保险公司合作推出了履约保证保险服务,同时引入了电子合同认证以及在线司法仲裁,确保撮合合同的司法效益。

近期,玖富普惠也在中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台公布了2017年审计报告,以及由著名大型律所出具的法律合规审查报告和独立第三方会计师事务所出具的会计合规审查报告。

“无论备案延期还是未来新的监管政策陆续出台,合规是基础。在合规原则上,不用抱任何侥幸心理,我们正在以实际行动,表明合规、长远发展的决心,立志为中国P2P行业传递正能量。”玖富集团总裁、玖富普惠公司董事长杨晓军(原陆金所党委书记、副董事长,曾担任中国银监会创新部副主任)表示。

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央行月内两次提示App查询征信风险;8000人退保买理财被骗3亿元| 新金融每日必览

『央行月内两次提示App查询征信风险;4月居民存款创纪录下降1.32万亿 钱都去哪儿了;专挑老年人下手!8000人退保买理财被骗3亿元;宁夏339人卷入善林庞氏骗局 最多被骗130万元;中汇支付今年已收4张央行罚单;新力金融“亏本”重组 转型P2P赶上“跑路”;一起来看今天的新金融新鲜事。

编辑:社小妞

来源:互金通讯社

央行月内两次提示App查询征信风险

为规范个人征信查询渠道,央行月内两次提醒App查询个人征信风险。5月17日,央行重庆营管部发布近期征信管理工作进展及提示,其中提到手机App查询个人信用报告潜藏风险,授权查询要慎重,不建议在App查询个人信用报告。

央行征信中心的网站上,也在醒目位置挂出安全提示:征信中心未授权任何第三方应用程序(App)提供个人信用报告查询服务,敬请广大用户注意【北京商报】

4月居民存款创纪录下降1.32万亿 钱都去哪儿了

央行最新发布的2018年4月份金融统计数据显示,4月新增存款5352亿元。从存款结构看,当月新增的存款主要来自企业部门,住户存款即居民存款则大降1.32万亿元,为历史单月最大降幅。

从央行发布的统计数据来看,居民存款在4月出现今年以来的第一次下降。2018年以来的一季度,就是1-3月,一季度人民币存款增加5.06万亿元,其中,住户存款增加4.27万亿元。居民存款理财化趋势明显。 【中国基金报】

专挑老年人下手!8000人退保买理财被骗3亿元

“昨天看到电视新闻才确认自己踩雷了!”5月16日,投资者徐婕依(化名)对记者称,4月份投资收益迟迟未到账,打电话也联系不上捷量时,她就隐约觉得要出事。

5月15日,上海市公安局经侦总队对外公布,上海捷量投资管理有限公司(下称“上海捷量”)长期假冒保险公司名义,承诺年化8%至10%的保本保息固定收益,诱骗客户提前退保购买非法理财产品,吸收8000余名投资者共计3亿余元资金。【国际金融报】

宁夏339人卷入善林庞氏骗局 最多被骗130万元

4月24日,上海市公安局通报“善林金融”庞氏骗局案情调查结果:善林(上海)金融信息服务有限公司在全国向社会不特定公众非法吸收公众600多亿存款,已产生巨大资金缺口致使无法兑付投资人本息。

5月13日,经银川市兴庆区公安分局立案调查:宁夏有339名投资人卷入“善林金融”庞氏骗局,涉及金额3592万余元。目前,宁夏114人线下投资的1566万元、48人线上投资的310万元未到期,被困骗局。在受害人中,投资最多的达130万元,最少的2万元。【宁夏日报】

中汇支付今年已收4张央行罚单

今年以来央行对支付清算市场监管风暴仍在延续。5月17日,中国人民银行南昌中心支行近日公示4张支付罚单。

其中中汇电子支付有限公司江西分公司因违反《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》被处以7万元罚款,并被责令限期整改。做出行政处罚的决定日期是2018年5月9日。【北京商报】

新力金融“亏本”重组 转型P2P赶上“跑路”

新力金融2017年年报显示,公司全年实现营业收入6.33亿元,同比下降21.95%;归属于上市公司股东的净利润-3.09亿元,同比下降289.8%。

回顾新力金融的前世今生可知,公司的前身为巢东股份,原属于水泥行业。相较于目前水泥行业的火爆行情,2015年的水泥行业还处于低谷时期,正是在水泥行业萎靡,上市公司承压之际,公司产生了转型的念头。【证券日报】

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第三方支付监管浪潮迭起,中汇支付、随行付等4家企业被央行合计处罚16万元

4家公司均因违反《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》,被处以1万至7万不等的罚款,合计罚款16万元,并被责令限期整改。作出行政处罚的决定日期是2018年5月9日。

文/秦玮

来源/司库财经

近日,中国人民银行南昌中心支行公示行政处罚信息表,中汇电子支付有限公司(下称“中汇支付”)江西分公司、现代金融控股(成都)有限公司(下称“现代支付”)江西分公司、随行付支付有限公司(下称“随行付”)江西分公司、上海点佰趣信息科技有限公司(下称“点佰趣”)江西分公司被处罚。

根据处罚信息表,上述4家公司均因违反《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》,被处以1万至7万不等的罚款,合计罚款16万元,并被责令限期整改。作出行政处罚的决定日期是2018年5月9日。

公开资料显示,点佰趣成立于2006年2月,注册资本1.2亿元,拥有银行卡收单(全国)、预付卡发行与受理(浙江省、山东省、福建省、广东省)业务,许可证有效期至2021年12月。此外,点佰趣已合并温州之民信息服务有限公司支付业务。

根据企查查,现代支付成立于2010年9月,注册资本1亿元人民币。央行官网显示,2011年12月,现代支付获得央行颁发的支付许可证,续展后有效期至2021年12月,业务类型包括互联网支付(全国)、银行卡收单(除吉林省、青岛市以外地区)。

另据工商资料,随行付成立于2011年7月,注册资本1.999亿元。根据央行官网,2012年6月,随行付获得央行颁发的支付许可证,续展后有效期至2022年6月,业务类型包括互联网支付(全国)、移动电话支付(全国)、银行卡收单(除吉林、辽宁(含大连)、浙江(含宁波)、福建、黑龙江以外地区)。

据不完全统计,随行付已先后7次收央行罚单。

2014年9月,随行付因未落实特约客户实名制,交易监测不到位、风险事件处理不力,人行要求随行付全国范围内停止接入新商户,并撤离5省2市的收单业务。

2015年4月,随行付因违反非金融机构支付规定,人行限期改正,并罚款人民币4万元。

2016年8月,随行付因违反金融机构支付服务管理、备付金管理相关规定,被罚款人民币6万元。

2017年9月25日,中国人民银行呼和浩特中心支行发布行政处罚公告,随行付内蒙古分公司因违反银行卡收单业务相关法律制度规定,被责令限期改正,并处人民币三万元罚款。

2017年10月30日,随行付宁夏分公司因违反《银行卡收单业务管理办法》相关规定,遭中国人民银行银川中心支行行政处罚,罚款1.5万元人民币。

2017年11月14日,随行付山东分公司因违反支付结算业务规定遭中国人民银行济南分行罚款6万元。

2017年12月6日,随行付湖南分公司因违反银行卡收单业务相关规定,被中国人民银行长沙中心支行处以罚款人民币3万元。

值得关注的是,与随行付一同被罚的中汇支付,也曾多次收到央行罚单。

根据央行官网,2016年1月5日,注销中汇支付互联网支付许可,停止黑龙江、吉林、宁夏、甘肃、青海、新疆、西藏、海南、深圳、厦门、宁波、大连等12个省(区、市)的银行卡收单业务。

目前,中汇支付拥有23个省、市的银行卡收单业务,支付牌照续展后,有效期至2023年1月。

据不完全统计,2016年9月5日,中汇支付广西分公司被中国人民银行南宁中心支行罚款11万元,被罚原因是“违反非金融机构支付服务管理、银行卡收单业务管理相关规定”。

2016年12月29日,中汇支付湖南分公司被中国人民银行长沙中心支行罚款9万元,被罚原因是“商户实名制度落实不到位、收单外包业务管理不力、未严格落实本地化经营管理责任、未自主完成受理终端主密密钥灌装”。

2017年3月15日,中汇支付福建分公司因“违反支付结算管理规定”被中国人民银行福州中心支行警告,没收违法所得15万元,处罚款56万元。

2017年7月28日,中汇支付被中国人民银行天津分行罚款3万元,被罚原因是“未按规定设置、发送收单交易信息”。

2017年8月16日,中汇支付湖南分公司被中国人民银行长沙中心支行罚款3万元,被罚原因是“违反银行卡收单业务相关规定”。

2017年9月14日,中国银联争议处理委员会办公室给成员机构印发了关于《中汇支付差错处理提供虚假材料的通报》。

该通报内容显示中汇支付在银联交易争议处理问题事件占据较高的比例,主要问题出现在虚假商户比例较高,伪卡交易猖獗而且占比高,伪造交易材料提交给银联争议办等方面。

2017年12月27日,因中汇支付山西分公司未按照《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》相关条例履行客户身份识别义务,中国人民银行太原中心支行对其处以罚款人民币20万元,对高级管理人员处以罚款人民币1万元。

2018年2月7日,中汇支付因违反《非金融机构支付服务管理办法》等相关法律制度规定,被处以9万元罚款行政处罚。

2018年2月11日,中汇支付安徽分公司因违反银行卡收单业务相关法律制度规定,被责令限期改正,处以5万元罚款。

2018年2月14日,中汇支付浙江分公司未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、存在危害支付服务市场的违规行为,合计被处以6万元罚款

(原标题:第三方支付监管浪潮迭起,中汇支付、随行付等4家企业被央行合计处罚16万元)

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掌众集团宣布战略升级 六大业务板块齐亮相

5月18日下午,掌众集团在北京M空间成功举办以“掌聚你我,众享科技”为主题的战略升级发布会。会上,掌众集团宣布开启集团化战略,并揭幕全新的品牌logo,以金融科技连接消费新生态实现自我重塑。

5月18日下午,掌众集团在北京M空间成功举办以“掌聚你我,众享科技”为主题的战略升级发布会。

会上,掌众集团宣布开启集团化战略,并揭幕全新的品牌logo,以金融科技连接消费新生态实现自我重塑。

伴随着六大业务板块整体亮相,掌众集团将以此次战略升级为契机,提升场景、数据、技术和运营能力,各个业务板块协同发力,全面提升用户体验,提升金融服务价值,从而实现跨越式发展。

六大板块组合出击,集团化战略实现自我重塑

发布会现场,掌众集团创始人、首席执行官张敬华发表了“用科技重新定义”主题演讲,阐释了掌众集团战略升级背后的深层次原因。张敬华向外界讲述了公司的发展历程和自身的创业感悟。

从小额快贷导流到智能出借,再到消费分期、金融云,掌众集团的业务内涵不断延伸,只有对科技创新的执着和专注始终如一。

掌众集团创始人CEO张敬华

经过近几年的快速发展,掌众集团旗下各平台的注册用户已经达到2500万,每年新增用户数高达2000万,并形成了以大数据风控和人工智能技术为支撑的金融科技领域全覆盖业态。

面对这样的成绩,张敬华却认为做得“远远不够”,他以在南亚国家不丹的爬山经历作比喻,“最美的风景往往不在山顶,而在山那头,只有翻过去才能遇到更加美好的事物。”

因此,掌众集团宣布通过战略升级实现自我重塑,用金融科技连接消费新生态,用科技重新定义掌众。

通过此次战略升级,掌众集团旗下智能出借、消费分期、数字金融、金融超市、掌众云和海外业务六大板块正式对外公布,依托掌众财富、闪电借款、闪电贷、掌e贷、Dana Rupiah(印尼)、iDong(越南)等十多个平台,掌众集团一举形成了全业态业务体系,为用户打造一站式、多元化互联网金融服务。

张敬华表示,用科技重新定义的掌众集团将更加重视赋能、连接和国际化。通过与业务伙伴的合作输出公司的技术能力,实现金融科技价值最大化;通过金融和消费的连接,加速金融和场景的深度融合;国际化战略则可以让中国先进的金融科技成果输出世界。

发布会上,掌众集团还首次宣布了旗下菲律宾产品PondoPeso正式上线。加上此前在印尼、越南的本地化互联网金融服务平台的成功运营,掌众集团海外市场布局渐成规模且发展迅速。

作为此次发布会的重磅环节,掌众集团高管团队共同揭幕了集团新logo。新的品牌logo延续了掌众集团的品牌主色调,更加富有朝气:无论是红色所代表的活力与科技创新精神,还是深蓝色所代表的专业严谨的特质,都彰显了掌众集团作为一家金融科技集团的个性与坚持,成为塑造全新品牌形象的象征。

加码金融科技投入,践行企业社会责任

如同“掌聚你我,众享科技”的主题所指,“科技”是此次发布会的关键词。发布会上,掌众集团展现出了在金融科技领域的深厚积累和全新布局,特别是在人工智能、大数据等前沿领域的最新成果。

当前,在互联网金融强监管和行业竞争日趋激烈的背景下,技术的价值越来越凸显,金融科技企业纷纷加大在技术领域的投入,借助科技创新能力实现突围。“掌众集团坚持技术驱动的发展模式,始终把金融科技能力视为核心竞争力。”

掌众集团首席技术官惠天舒

据掌众集团首席技术官惠天舒介绍,公司研发团队覆盖全国7个核心城市,其中聚焦大数据和AI领域的人员占比达到37%,这些前沿技术的探索和应用对传统金融的变革产生了深远影响。

值得一提的是,掌众集团的技术不仅服务于C端用户,同时也向B端用户开放。发布会上,掌众集团执行副总裁朱宇发布了掌众云SaaS平台,展示了平台域名入口。

掌众集团执行副总裁朱宇

2017年,掌众集团依托大数据风控以及云计算能力在业内首创提出基于大数据风控的金融云平台,让资金、技术、客户、数据、场景方有效协同,降低全行业交易成本,提升整体服务效率。迭代后的掌众云平台效率更高、用户体验更好,延续了开放的理念,开启了金融科技赋能的新时代。

掌众集团此次发布会引起了行业人士广泛关注与参与。本次发布会还分别举办了两场圆桌论坛,针对智能风控发展新趋势和金融科技国内外机遇等话题,与社科院、百度金融、农信银、普华永道、先锋支付、国美金融等国内一线大咖及从业者共话全球金融科技发展浪潮,引领金融科技未来。

此外,作为集团化发展的重要组成部分,掌众集团首席财务官梁丽莹揭幕了掌众公益logo,并发布企业社会责任战略。

来掌众集团将在非公党建、社会关爱、精准扶贫、教育支持、环境保护等多个方面深入发力,积极承担企业社会责任。梁丽莹、掌众集团首席战略官汪洋与掌众公益志愿者代表共同发布掌众“益起美好”1亿元公益基金计划,据悉该计划将成为掌众集团企业社会责任实践的有力支撑。

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