投资的平台出问题后,怎么保证损失能够降到最低?

 

这篇文章其实是想写给经侦和投委会的人看的。

 

因为我发现,在遇到平台出问题以后,出借人也好、平台也好、经侦也好,在处理平台问题的时候,其实都没有太全面的方法。

 

出借人遇到问题,除了报警,或者是等平台回款,大多是没有任何其他办法的。

 

平台遇到问题,除了展期、清盘、逾期拖延时间,还有就是跑路。但实际上,跑是跑不掉的,抓回来,只会罪刑更重。

 

经侦接到出借人报案之后,也只能先去控制实际控制人,然后再收集证据,递交给检察院,量刑,定罪。但核心是,出借人的钱其实没有得到保障。

 

所以,其实对于问题平台,是需要有很多灵活性的处置方案的。

 

但核心,我认为,还是保证出借人的本金能够尽可能的少受到损失。

 

那么首先,我们先把问题平台做个分类:

 

1、自融平台

2、真实业务错配(逾期)平台

3、诈骗平台

 

诈骗平台就不讨论了,基本人都跑了。报警,立案,抓人,是最好的选择。

 

自融平台,实际上,目前行业里大概有20%的平台,底层资产其实还是自融。就拿最近比较火的供应链金融来说,我们怎么解读他,决定了他到底是供应链金融,还是自融。

 

本身供应链金融是核心企业应收账款的抵押贷款业务。

 

也就是我是A企业的供应商,我跟A企业有账期,A企业给我付款,大概需要3个月才能结算。那我又急需用钱,所以我拿这笔账款,去平台抵押借款。如果我最后还不上,那A企业把这笔账款直接还给平台的投资人就好了。

 

那上面说的,就是供应链金融。

 

其实换个说法,也能说的通。

 

我是A企业的供应商,我跟A企业有账款,A企业给我付款的时候,因为A企业本身现金流没有那么充足。但A企业三个月后资金就能缓解。所以A企业拿这笔账款,去平台抵押借款。不同的是,这笔钱是本来就应该付给供应商的。只不过用他的名义去借款,而实际付利息和付账款的,其实是A企业。

 

那么这种,其实就是A企业的自融。

 

所以你看,作为出借人,对于这两种业务,是很难判断清楚的。

 

我们怎么定义一个平台到底是不是自融呢?最简单的,随机抽查10个借款人,每一个打电话去询问下,是不是有这笔借款,金额是不是跟平台借款金额能够对得上。

 

如果都能对得上,那基本能够排除自融的嫌疑。

 

如果对不上,或者平台也没办法确定借款的去向,那多半是自融了。

 

对于自融平台,首先他一定是非吸,这一条是逃不掉的。那么在追究投资款 的过程中,除非他能够取得绝大多数投资人的同意,给出合理的还款计划。否则,他一定是有刑事责任的。

 

也不用担心非吸钱就不会退,一定把自己说成出借人,而不是投资人。从深圳经侦的办案来说,对于赃款的追回,还是行之有效的。

 

那么在这个时候,我认为,作为投委会,或者办案的经侦,应该采取刑民共进的方式处理。

 

刑事上,该立案还是要立案侦查。

 

根据平台实际控制人的还款意愿和还款情况,再确定他最后的刑责。

 

如果真能够通过处理资产,把所有出借人的钱都兑付了,或者跟出借人达成了一致意见达到出借人的谅解。那案件是可以撤销的。

 

如果实际控制人还款意愿持续降低,或者根本没有还款意愿。

 

那首要的,是冻结他所有的资产,并且尽快的追回赃款。

 

最后根据刑法,来量刑定罪。

 

所以我也给所有自融平台一些建议:赶紧去找钱,能找到钱,去付给出借人,还是有机会免于坐牢的。

 

否则,非吸最高可是20年。

 

当然,也有一些人就铁了心要坐牢的。

 

上周我就遇到一个这样的:

 

他跟另一个股东合伙做P2P,平台上募集的资金,两个人按自有业务的情况,各自风控放款。现在项目这块出现逾期了,两个股东处理的方式就完全不同。

 

他还是想着尽可能的催收真实业务,保证大部分本金能够回款。而他那个合伙人,就一心想着转移资产。

 

遇到这种情况,他只能够去公安去自首。因为不管他最后能追回自己那一部分资产,另外那个股东融资的钱,是怎么都不会还回来的。

 

这也是律师给出的建议。

 

在自首之前,最好还是交代好后事,在资产处置这块,一定要加大力度。

 

这样到最后,如果他负责的那部分资产端业务能够完成回款,可能他还能够免于刑事责任。

 

而对于出借人,也能够获得更多的回款。这样才是双赢的局面。

 

而他的那位合伙人,想着挪用钱跑路,那对于这位合伙人和出借人,必定是双输的局面。合伙人要坐牢,出借人的本金得不到保障。

 

真实业务平台出问题的也会有,但是这一次应该不会太多。大部分这种平台,都是把退出时间变长了。但只要本身的业务没有太多问题,短时间内,其实不会有什么问题。

 

但长此以往,就不一样了。

 

对于真实业务,其实大家的理解都有一个误区。

 

认为只要业务真实,那么平台就一定能够保证回款。

 

而事实上,哪怕所有业务都真实,平台是不一定能够保证回款的。

 

对于没有自建资产端的平台来说,如果他合作的资产端,因为本身的经营出现问题,而没办法兜底的时候,这时候平台也没有办法保证回款的。

 

对于有自建资产端的平台来说,他的线下资产端团队,是属于重资产业务,运营成本也非常高。

 

平台有资金流入的时候,有资金支持他们放款。在这个时候,不会出现任何问题。因为逾期也好,坏账也好,运营成本也好,都会被利润覆盖掉。

但是,当平台没有资金流入的时候,没有资金支持放款。那么在这个时候,就会出现各种问题:资产端每个月的巨大运营开支,逾期需要垫付的费用,坏账需要垫付的费用。

 

一个月两个月能够垫得起,半年一年,没有几家能够垫得起。

 

而且,很多借款人其实是有续贷行为的。但当平台无法给他续贷的时候,他很可能就不会继续还款了。或者只能直接续,不能够先还回本金再续。

 

其实这种事情在银行也会发生。

 

年初的时候,很多上市公司在银行的借款到期了,常规的操作是去外面借一笔资金,还给银行,然后那边过个三五天,又重新放款出来给上市公司。而现在,大环境不好,银行缩紧贷款,有些贷款收回来,就不继续放了。那上市公司在外面借的高利贷,又一直还不起,就变成了恶性循环。

 

所以没有办法,银行和企业之间想了个办法。银行找一家第三方负责过桥的公司,那一家公司负责资金,企业负责融资的费用。这样操作的话,每一次都需要多贷款一些出来,主要是付第三方公司的过桥费用。而这笔过桥费用,一般也是银行内部人员和第三方公司私下分的。这样行长的业绩也好看,毕竟企业是真实还钱了。自己也能捞不少油水。

 

至于最后是不是烂账,那也是以后的事情了。

 

话题扯远了,说回正题。当续贷、逾期、坏账增加,而总待收在减少的时候,那么逾期率是会逐渐上升的。倒不是因为本身业务存在问题,而是待收减少的问题。

 

那长此以往,一定会兜不住的。

 

在那个时候,平台只能选择展期或者正常逾期。

 

而有一些平台,在经营过程中,做了一些错误的判断。比如逾期、续贷、坏账的业务,他都不计算为坏账。

 

在平台上,继续发标给出借人投资。本身这部分资产,是没有收益的。但平台上,却一直要给出借人收益。那这里面,就会有巨大的利息亏空。

 

我知道有一家平台,待收3个多亿,实际资产只有1.5亿。那3亿多,有1亿多是发利息给投资人了。还有几千万,就是运营的亏损。这就是对平台逾期没有正确判断导致的。

 

加上今年的经济环境恶化,很多借款人的还款意愿都在下降。部分是看着行业动荡不想还,而一部分,是真还不起了。

 

以往P2P借钱最大的一部分群体,其实就是那些个体户和小企业主。而你们看看今年的经济环境,国家对于社保、税收的利润,导致这些人的生存空间就减少了。那自然,就没有钱还给平台了。

 

出现这种问题的平台,让经侦去立案侦查,然后追回资产,明显是不合适的。

 

因为像这一类贷款业务,随着时间的推移,还款意愿和能力会大幅度下降,真等一两年后,那原来的真实资产,也变成垃圾资产了。

 

我举个例子,一辆16年的奥迪A4,在2018年可能值20万,而到了2020年,可能只值15万了。这就是抵押物大幅度缩水。而且在这个期间,有可能借款人因为还不起钱,把这辆车卖给了其他人,那到时候追回的难度就更大了。

 

所以我认为,在处理这一类平台的时候,投委会和经侦,应该达成共识。通过招投标等方式,引入民间专业的不良资产处置(催收)公司,在投委会、金融办、经侦三方的监督下,来尽快的处理回收债权。

 

最大的限度挽回资金,保证资金不流失。

 

作为出借人,所投资的平台如果出现了问题,一定要冷静面对。不要太过激,更不要自寻短见。第一时间组建投委会,参与到实际的平台运营当中,才是关键。

 

如果平台不配合不交底,那就先报警,先争取立案。不用担心立案后平台会直接垮掉。其实在立案期间,实际控制人是可以取保候审的,除非他不想出来。钱爸爸的袁涛就是不想出来,所以他宁愿在里面待着,也不出来处理。如果在取保候审后,平台还款还没有任何改善。那么应该通过各种渠道找到熟悉这一块资产的催收公司,去接手介入实际业务的催收当中去。尽可能的挽回损失才是最重要的。

 

至于平台实际控制人的刑责,该追究继续追究。

 

给出借人的建议:分平台,不同平台处理方式不一样。投委会是一定有必要的。群龙必须有首。尽可能的早一些介入到真实资产业务当中去,不要被平台糊弄。

 

给平台的建议:尽可能的保证兑付,如果真有亏损,或者确实因为真实业务逾期,跟出借人好好沟通,给出双方满意的兑付方案(哪怕本金给不了100%),并且去金融办及经侦备案后按要求执行。

 

给经侦、金融办的建议:在资产处置和债权追回这一块,以招投标的方式,挑选一些有经验的第三方服务机构,来辅助处理资产。减少出借人的损失。

 

希望能够帮到问题平台的出借人,能够尽可能多一些的挽回本金。

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