从“KYC”到“UYC”消费金融面临全面转型

2018年5月10日,“第三届中国消费金融暨科技创新大会”在上海举办。融慧金科副总裁兼首席运营官张羽发表了《从“KYC”到“UYC”消费金融面临全面转型》主题演讲,指出新监管环境下,消费金融从业机构必须顺应互联网金融监管的“大道”,从业机构不仅需要“KYC”(了解你的客户),还应该通过与金融科技合作,做到更深、更广、更动态地“UYC”(理解你的客户),在提升自身核心竞争力的同时,为优质客户提供更优体验。

后监管时代的消费金融

2017年,消费金融市场增速持续迅猛。同年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。随之而来,消费金融行业在逐步“出清”的同时,也出现了一系列深层次的变化。一方面,大批现金贷平台转型。转战到年化利率36%以下的市场后,行业正在急速地二八分流,呈现马太效应。另一方面,客户“用脚投票”,对场景流量的争夺日趋激烈。在当前的竞争形势下,最考验消费金融公司的,不仅是每笔业务都能把风险管好、把该赚的钱赚到,更为重要的是,能否持续经营优质客户。

 

一个被普遍忽视的风控使命

张羽认为,虽然“风控”不简单等于控制“不良率”,但其实不良率的深刻内涵被普遍忽视。很多金融机构认为风控的职责就是“防坏人”,其“经营好客户”的作用被大大低估。

不良率的分母是贷款金额,分子是违约金额。违约金额可以近一步看作违约客户数量和平均违约金额的乘积。这就引出三个概念:

第一个概念,降低分子中的第一个要素(坏人的数量),也就是风控拒绝策略中拦截坏人的概念。

第二个概念,降低分子中的第二个要素(坏人的额度),严控高风险客户授信额度。

第三个概念,提高分母,即提高好客户的额度,让优质资产占比更大,拉动业务的健康增长。

这些看似简单的道理,其实做起来很难,需要更强大的客户洞察能力。“KYC”(Know Your Customer)是每个消费金融从业者耳熟能详的,但我们最大的挑战依然还是“信息不对称”。金融机构如何在有限的时间内,在有限的客户耐心内,以最快速度识别风险,精算风险,做出“最优化”的风险决策,是在客户全生命周期每个业务节点上的竞争较量。因此,我们不仅需要“了解”客户,而且要做到“UYC”(Understand Your Customer),更深、更广、更动态地“理解”客户,这也是融慧金科的使命。

更深的“UYC”

首先,消费金融机构需要对单一的客户洞察更加深入。比如,同样是发放给白领人群的信用贷款,在传统模式中,我们关注借款人的从业机构、工作年限、职务大小、工资高低,但其实这些因素只能对人群进行粗略划分。利用大数据技术,我们可以更加精确地刻画一个人的综合素质,如是否足够勤奋好学、是否足够努力工作、综合素质高低,对客户的未来还款意愿和还款能力进行更深层次的量化预测。

 

再如,客户在申请信贷时,往往需要填写家庭住址和工作地址。在网络世界里,我们发现欺诈分子、恶意骗贷分子是不会提供真实地址的,找到有效的地址验证方法,不但能够深入了解客户,而且能够有效识别欺诈风险。融慧金科为此开发了“地址诚信指数”,将客户填报的地址与基于客户行为轨迹的画像地址进行比对,对客户“诚实度”进行量化评估,从大样本统计实证来看,越诚实的客户,违约风险越低。应用此项技术的金融机构不但及时拦截了恶意欺诈团伙,更为诚信客户提供了减免资料、简化流程、提升额度的更优体验,赢得了更好的产品口碑。

 

更广的“UYC”

消费金融不但要理解单一客户,更要及时掌握行业动向,对整个行业和客户做到更广范的洞察。根据融慧金科的移动互联网借贷行为分析,2017年初以来,全国网贷人数增长迅猛,但多头借贷人群也在急剧增加,“撸钱”人群快速形成规模,在2017年4月份呈现陡增趋势。“融慧金科”推出的标准化产品“多头借贷指数”,一经问世,就引来了数十家消费金融机构竞相测试,对接调用。他们不仅关注自己的客户在贷款时点的多头借贷情况,更希望将其作为贷中管理手段,进行自动化持续监测,目的是在成本最小化的前提下,把存量客户最大限度地进行细分,实施更有效的早期预警和差异化的额度管控;不仅关注本机构的资产组合变化,更希望通过与全网信贷人群的对标,及时了解自身在行业竞争中的相对位置,第一时间了解自己的产品正在吸引什么样的人群,以便制定更为有效的竞争策略。

 

更动态的“UYC”

现金贷平台高速增长的体量,掩盖了大批拆东墙补西墙的“撸钱”人群,但站在平台各自角度,他们反复借贷、从不逾期,俨然一副“好客户”模样。监管新规出台,这些人的资金链应声崩断,纷纷“跃出了水面”,奋力“最后一搏”:有的大量下载安装新的贷款APP,到处申请贷款,寻求“新口子”;有的大批删除仍有余额的网贷APP,以期逃废欠债;有的干脆停止还款,大面积逾期,被多家网贷平台集中催收。融慧金科的“风险关注名单”能够有效识别这批高危客群,为金融机构保驾护航。

 

融慧金科:让金融更智慧

融慧金科从C端和B端两个角度,与第一手数据源进行深度合作,基于全国90%以上移动互联网活跃人群和100%工商企业的最底层行为大数据,运用最先进、最有效的机器学习和风控建模技术,面向个人客户和小微企业金融产品提供“端到端”的全流程风控支持。

 

张羽表示,科技是消费金融能够走向未来的必要条件,但是一定不是充分条件。对金融机构而言,谁能够快速掌握更多的“有用”信息,谁能在风控决策中有效运用这些信息,谁就掌握了同业竞争的主动权。融慧金科的核心团队是在大数据风控和精准营销领域里锤炼多年的“老兵”,这些优秀的数据、科技、经验和人才,融汇在一起,才能让金融更智慧。

 

这也是“融慧”名称的由来。

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